En 2022, obtenir un prêt immobilier est devenu plus compliqué, même pour les meilleurs dossiers. Les spécialistes ne cessent de prodiguer leurs meilleurs conseils pour accroître les chances des emprunteurs de voir leur projet immobilier financé. La faute à qui ? Entre autres, à l’éternel taux d’usure bien sûr.
Examinons la situation aujourd’hui et voyons ce que nous réserve 2023…
Taux Empruntis relevés le 26/12/2024
Le taux d’usure en quelques mots
Rappelez-vous, en octobre dernier, nous vous proposions une vidéo pratique sur la problématique du taux d’usure en 2022.
Alors résumons :
Le taux d’usure est une mesure mise en place par l’Etat il y a quelques années.
- Son objectif : protéger les emprunteurs d’un taux immobilier trop élevé et leur éviter un crédit qu’ils ne pourraient pas rembourser. Ce taux est fixé par la Banque de France et mis à jour chaque trimestre.
- La problématique : Les taux immobiliers ont augmenté tellement vite en 2022 que le taux d’usure n’a pas pu suivre.
- Les conséquences : le TAEG (Taux Annuel Effectif Global regroupant le taux d’emprunt, l’assurance emprunteur et les frais liés au crédit immobilier) dépasse le taux d’usure dans 45 % des cas.
- Résultat : les banques se retrouvent coincées et dans l’incapacité de financer les projets immobiliers de leurs clients.
Le taux d’usure en novembre 2022 : toujours problématique ?
|
Trimestre |
Prêts à taux fixe de moins de 10 ans |
Prêts à taux fixe de 10 à 20 ans |
Prêts à taux fixe de 20 ans et plus |
Prêts à taux variable |
Prêts relais |
|---|---|---|---|---|---|
|
T1 2022 |
2,44 % |
2,40 % |
2,41 % |
2,33 % |
2,88 % |
|
T2 2022 |
2,51 % |
2,43 % |
2,40 % |
2,32 % |
2,87 % |
|
T3 2022 |
2,60 % |
2,60 % |
2,57 % |
2,45 % |
2,99 % |
|
T4 2022 |
3,03 % |
3,03 % |
3,05 % |
2,92 % |
3,40 % |
Si en octobre 2022, la hausse du taux d’usure laissait entrevoir une légère amélioration, c’était sans compter sur l’augmentation des taux immobiliers initiée par les banques en novembre 2022 afin de compenser la hausse des taux directeurs. Avec l’augmentation continue des OAT (Obligations Assimilables du Trésor), les banques doivent aussi veiller à rester rentables face à l’augmentation du coût de l’argent pour elles…
Aussi se montrent-elles très sélectives sur les dossiers qu’elles acceptent de financer : « Le projet et le profil de l’emprunteur sont regardés avec attention : le niveau de revenus, l’apport, l’épargne résiduelle, tous les critères comptent et les contreparties comme la domiciliation des revenus sont nécessaires » explique à ce sujet Cécile Roquelaure, directrice des études d’Empruntis.
|
Durée d’emprunt |
Taux immobilier moyen Octobre 2022 |
Taux immobilier moyen Novembre 2022 |
|---|---|---|
|
7 ans |
1,60 % |
1,95 % |
|
10 ans |
1,65 % |
2,00 % |
|
15 ans |
1,80 % |
2,10 % |
|
20 ans |
1,95 % |
2,30 % |
|
25 ans |
2,05 % |
2,40 % |
Taux d’usure 2023 : à quoi doit-on s’attendre ?
Le taux d’usure en 2022 a fragilisé le marché de l’immobilier, mais les parlementaires laissent entrevoir une lueur d’espoir pour 2023.
Alerté par les spécialistes du secteur, Olivier Klein, Ministre délégué chargé de la Ville et du Logement a rencontré le gouverneur de la Banque de France le 25 octobre dernier. L’objectif de cet entretien était de trouver une solution et “voir si le mode de calcul du taux d'usure tous les trimestres n'est pas trop long, voir si on peut être plus en phase avec le quotidien et la réalité”.
De nombreux échanges avec François Villeroy de Galhau devraient avoir lieu au cours des prochains mois. A noter que le prochain taux d’usure, qui devrait à nouveau détendre le marché comme ce fut le cas début octobre, sera connu dès début janvier 2023.
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