L'évolution des taux d'intérêt du crédit immobilier est un sujet important si vous souhaitez acquérir un bien immobilier. Ces taux, influencés par divers facteurs économiques et politiques, déterminent le coût final du prêt et impactent directement votre budget. Dans un contexte où les marchés financiers sont en constante fluctuation, il est essentiel de comprendre comment ces taux évoluent, les facteurs qui les influencent et comment réagir pour optimiser son financement.
Dans les grandes lignes, l'évolution des taux immobilier, c'est :
- une influence directe sur le coût des crédits immobiliers ;
- divers facteurs qui permettent de calculer les taux : décision des banques centrales, inflation, conjoncture économique (offre et demande)... ;
- une actualisation régulière et à jour de nos baromètres ;
- un impact direct sur les emprunts d'ordre général ;
- des stratégies existantes pour tirer parti des évolutions des taux et optimiser le financement de son projet immobilier.
La courbe des taux du crédit immobilier vous permet de suivre l'évolution des taux immobiliers sur une période donnée. Pour cela, 3 champs sont à renseigner :
- La zone géographique. 2 possibilités s'offrent à vous : les taux nationaux et régionaux. Dans le deuxième cas, les zones sélectionnables sont les mêmes que celles présentes dans les baromètres régionaux de taux immobilier, à savoir : l'Île-de-France/Centre, le Nord/Picardie, l'Est, le Rhône-Alpes, le Sud-Ouest, l'Ouest et la Provence-Alpes-Côte d'Azur (Paca).
- La durée du prêt. 6 durées sont sélectionnables : 7 ans, 10 ans, 15 ans, 20 ans, 25 ans et 30 ans.
- La durée de la courbe des taux de prêt immobilier. Vous pouvez choisir entre une évolution des taux immobilier sur 6 mois, 1 an et 4 ans.
Ces graphiques concernent l'évolution des taux fixes de prêt immobilier. Si vous souhaitez des informations sur l'évolution des taux variables, nos conseillers pourront vous renseigner.
Pour mémoire :
- Un taux fixe est un taux d'intérêt identique pendant toute la durée de vie d'un crédit immobilier. Ceci permet donc une visibilité sur le coût total du crédit qui reste inchangé jusqu'à la dernière échéance de remboursement.
- Le taux de crédit immobilier variable, à l'inverse du taux fixe, ne permet pas une visibilité à long terme. Celui-ci est déterminé en fonction d'un indice de référence, l'Euribor (ou Tibeur) qui signifie : taux moyen d'intérêt pratiqué par les banques pour les emprunts effectués entre elles. Un crédit à taux variable peut être avantageux lorsque l'Euribor diminue, mais peut vite se transformer en inconvénient si l'indice de référence vient à augmenter.
Comment ont évolué les taux au fil des années ?
Au cours des dernières décennies, les taux d'intérêt des crédits immobiliers en France ont connu plusieurs phases de variations significatives, souvent en lien avec les contextes économiques globaux. Par exemple, après la crise financière de 2008, les taux ont atteint des sommets avant de diminuer progressivement à mesure que les politiques monétaires s'assouplissaient pour stimuler l'économie.
En 2023, les taux ont connu une hausse notable, atteignant en moyenne 4 à 5 % en raison des efforts des autorités monétaires pour contrôler l'inflation. Toutefois, depuis le début de 2024, les taux ont commencé à baisser, une tendance qui devrait se poursuivre dans les mois à venir. Les prévisions pour la fin de l'année 2024 suggèrent que les taux pourraient se stabiliser entre 3,5 % et 4 %, offrant des conditions favorables pour les emprunteurs.
Quels facteurs influencent les taux immobiliers ?
Plusieurs facteurs influencent les taux des crédits immobiliers, dont les décisions des banques centrales, l'inflation et la conjoncture économique globale. En France, les taux sont également influencés par les politiques de la Banque Centrale Européenne (BCE), qui ajuste ses taux directeurs en fonction de l'évolution économique de la zone euro.
L'offre et la demande sur le marché immobilier jouent aussi un rôle. Par exemple, une forte demande pour les crédits peut pousser les banques à ajuster leurs taux pour attirer plus de clients. De plus, les tensions géopolitiques et les crises économiques, comme celles observées lors de la pandémie de COVID-19, peuvent entraîner des fluctuations importantes des taux.
Comment sont calculés nos taux de crédit immobilier ?
Nos taux minima, moyens et maxima sont établis à partir des barèmes que nous envoient nos partenaires bancaires. L'actualisation des données s'effectue de façon très régulière jusqu'à plusieurs fois par jour, dès réception des informations envoyées par les banques.
Pour rappel, les taux de crédit immobilier mini sont les taux les plus bas accordés aux profils emprunteurs que les banques considèrent comme étant les moins risqués. Moins risqué signifie que la situation financière du ou des emprunteurs ne présente pas vraiment de danger sur le remboursement du crédit. Comment cela se matérialise-t-il ? Cela peut se traduire par un apport important, des revenus conséquents ou d'autres critères qui apportent du poids au dossier de demande de prêt.
À l'inverse, les taux maxima sont accordés aux moins bons dossiers : ceux qui présentent des risques de défaillance au niveau du remboursement. Hormis les conditions de revenus ou la situation financière, la durée du prêt peut également augmenter les risques. Les banques considèrent en effet que plus le prêt est long, plus l'emprunteur est exposé à un éventuel changement de situation financière ou à un accident de la vie. Ce qui entraîne inévitablement des taux de crédit immo plus hauts que ceux constatés en moyenne.
L'historique des taux est un indicateur essentiel dans l'aide à la décision. L'emprunteur peut ainsi seul analyser l'évolution et se faire une idée des conditions de crédit immobilier à un instant T, région par région, selon les durées de prêt renseignées. L'étude des taux peut même aller plus loin. En effet, hormis les taux immobiliers nationaux et régionaux, des baromètres de taux par ville sont à votre disposition pour vous permettre de suivre les taux pratiqués instantanément dans les plus grandes villes de France. En tout, ce sont 10 villes qui sont analysées dans nos baromètres des taux immobiliers.
Comprendre les fluctuations des taux d'intérêts
Les fluctuations des taux d'intérêt des crédits immobiliers ont un impact direct et considérable sur le coût total d'un emprunt. Prenons un exemple concret pour illustrer cette réalité en 2024. En juillet 2024, le taux moyen national pour un crédit immobilier sur 20 ans était d'environ 3,75 %. Pour un emprunt de 200 000 €, cela se traduisait par une mensualité de 1 186 € et un coût total du crédit s'élevant à 84 640 € hors assurance.
Comparons cela à février 2022, où le taux moyen pour un prêt similaire était de 1,5 %. À cette époque, pour le même montant emprunté, la mensualité était de 965 € et le coût total du crédit atteignait 31 600 € hors assurance. La différence est notable : emprunter en 2024 plutôt qu'en 2022 augmente le coût total du crédit de plus de 53 000 € et les mensualités de 221 €.
Ces exemples montrent l'importance fondamentale de suivre l'évolution des taux immobiliers. Les fluctuations de taux peuvent entraîner des économies ou des coûts supplémentaires considérables sur la durée totale du prêt. Par conséquent, il est essentiel pour les emprunteurs de surveiller attentivement les taux et de prendre des décisions en conséquence pour optimiser le coût de leur crédit immobilier.
Comment réagir face aux évolutions des taux ?
Face aux évolutions des taux d'intérêt, vous devez, en tant qu'emprunteur, adopter une stratégie proactive pour tirer parti des fluctuations. En période de baisse des taux, il peut être judicieux d'attendre avant de s'engager, afin de bénéficier de conditions de crédit plus favorables. Cependant, si une hausse des taux est prévue, il peut être préférable de verrouiller un taux fixe rapidement pour éviter une augmentation du coût total du crédit.
Vous pouvez utiliser des outils de suivi des taux. Ces outils permettent de surveiller les fluctuations du marché en temps réel et d'identifier le moment opportun pour contracter un prêt. De plus, consulter un courtier peut offrir des avantages, car il peut négocier des conditions plus avantageuses grâce à sa connaissance du marché. Enfin, il est essentiel de rester informé des tendances économiques globales, car elles influencent directement l'évolution des taux.
L'évolution des taux immobilier est inéluctable. Influencée par divers facteurs, elle facilite ou non l'investissement immobilier. Dans tous les cas, le marché s'adapte. Hormis les investissements locatifs qui peuvent devenir moins rentables, il reste opportun d'acquérir sa résidence principale pour valoriser son patrimoine.
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