Classement 2024 des assurances emprunteur : trouvez la meilleure pour vous

Quelles sont les principales assurances de prêt immobilier individuelles ?

Il existe plusieurs assureurs proposant des contrats d’assurance de prêt. Découvrez les principaux organismes et les points positifs relevés par les clients dans notre tableau.

Les principaux organismes d'assurance de prêt individuelle

Assureur	Avis des clients	Comparer les assurances
	● conseillers disponibles et compétents ; ● conditions tarifaires attrayantes ; ● conseils en placement patrimonial.	Devis
	● souscription simple et rapide ; ● conseillers compétents ; ● prise en charge des sinistres efficace et transparente.	Devis
	● réponse rapide ; ● souscription en ligne, formalités médicales allégées ; ● tarifs compétitifs.	Devis
	● agence sérieuse ; ● offre de couverture complète ; ● rapidité de mise en place des garanties.	Devis
	● réactivité des agents ; ● offre assurance emprunteur compétitive ; ● bonne identification des besoins et proposition de solution adaptée.	Devis
	● couverture complète des différents besoins ; ● garantie décès pouvant être souscrite jusqu’à 79 ans (couverture jusqu’à 85 ans) ; ● bonne prise en charge des affections, surtout risques dos-psy ; ● formalités médicales simplifiées pour la plupart des profils.	Devis
	● professionnalisme des conseillers ; ● solutions personnalisées.	Devis
	● garanties ITT et IPT étendues jusqu’à 70 ans ; ● indemnisation rapide en cas d’incapacité de travail ou d’invalidité reconnue.	Devis
	● conseillers efficaces et à l’écoute ; ● respect des délais de remboursement.	Devis
	● possibilité de personnaliser son contrat individuel en fonction de son profil et de ses besoins ; ● offres modifiables en cours de contrat selon les termes et modalités de ce dernier ; ● grille tarifaire abordable.	Devis

Pourquoi est-il essentiel de bien choisir son assurance emprunteur ?

L'assurance de prêt joue un double rôle essentiel lorsque vous contractez un crédit immobilier. D'une part, elle constitue votre unique protection en tant qu'emprunteur pendant toute la durée du remboursement. D'autre part, son coût peut représenter une part significative du coût total du crédit, pouvant aller jusqu'à un tiers de celui-ci.

Bien que l'assurance emprunteur ne soit pas une obligation légale, les établissements bancaires conditionnent systématiquement l'octroi d'un prêt immobilier à sa souscription. Cela leur permet de se prémunir contre les risques de non-remboursement liés à un accident de la vie de l'emprunteur.

Mais au-delà de la protection de la banque, l'assurance de prêt est surtout là pour vous protéger, vous et votre famille, en cas d'événements imprévus. Selon les garanties et conditions prévues dans votre contrat, elle peut prendre en charge tout ou partie des mensualités de votre crédit en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité.

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, la banque vous propose généralement une assurance groupe. Vous avez alors le choix de l'accepter ou de comparer toutes les solutions du marché en incluant les contrats externes, afin de trouver le contrat le plus avantageux en termes de tarif et de garanties, en fonction de votre profil et de votre projet. Cette comparaison est importante : l'assurance emprunteur représente le deuxième poste de dépense après les intérêts du crédit !

Grâce à la loi Lemoine de 2022, vous pouvez d'ailleurs remettre en concurrence votre assurance à tout moment au cours de votre crédit immobilier, afin de trouver un contrat moins cher à garanties équivalentes.

Critères de sélection pour des assurances de prêt immobilier de qualité

Les garanties et le tarif sont deux principaux éléments à observer si vous voulez faire un classement des assurances emprunteurs et trouver le meilleur contrat pour vous. Mais gardez aussi un œil sur les délais de carence ou de franchise, ainsi que sur la rédaction de certaines clauses.

Les garanties obligatoires et facultatives de votre assurance de prêt

Les assurances de prêt vous couvrent à l’aide de la mise en œuvre de garanties, obligatoires ou facultatives.

Lorsque vous assurez votre prêt immobilier, votre banque demande un certain niveau de couverture selon sa politique, mais aussi selon votre projet : par exemple, un investissement locatif ne nécessite pas les mêmes garanties qu’une résidence principale, car les loyers perçus sont déjà de nature à rassurer la banque.

Voici un tableau pour vous permettre d’identifier facilement les garanties obligatoires et facultatives : 

classement des assurances emprunteurs : les différentes garanties

Type de projet	Décès	Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA )	Invalidité permanente totale (IPT)	Invalidité permanente partielle (IPP)	Incapacité temporaire totale de travail (ITT)	Maladies non objectives (MNO)	Perte d’Emploi
Assurance de prêt pour une résidence principale	Obligatoire	Obligatoire	Obligatoire	Facultatif (peut être exigé selon la banque)	Obligatoire	Facultatif (peut être exigé selon la banque)	Facultatif
Assurance de prêt pour une résidence secondaire	Obligatoire	Obligatoire	Obligatoire	Facultatif (peut être exigé selon la banque)	Obligatoire	Facultatif (peut être exigé selon la banque)	Facultatif
Assurance de prêt pour un investissement locatif	Obligatoire	Obligatoire	Facultatif	Facultatif	Facultatif	Facultatif	Facultatif

Mais rien ne vous empêche de vous couvrir plus ! En comparant les meilleures assurances emprunteur, vous pouvez choisir celle qui est la plus couvrante pour vous et qui présente le meilleur tarif selon votre situation.

Tarification : comment est-elle déterminée ?

Il existe deux types d’assurance de prêt :

• l’assurance groupe, dont la tarification repose sur le principe de la mutualisation des risques : les risques liés à la profession ou à la santé sont mutualisés entre les emprunteurs, le tarif est établi par tranches d’âge. Ainsi, le tarif proposé d’une assurance groupe peut ne pas convenir à tous. Ce peut être le cas, par exemple, pour un assuré jeune et sans problème de santé particulier.
• l’assurance individuelle, dont le tarif est calculé selon le profil et le projet de l’emprunteur : le tarif est donc ajusté à chaque emprunteur, individuellement.

Du côté des assurances individuelles ou externes, le tarif dépend de plusieurs critères :

• votre crédit immobilier : son type, son montant, son taux d’intérêt ;
• les garanties ;
• votre statut fumeur ou non-fumeur ;
• la quotité à assurer (part de capital à garantir) ;
• votre âge ;
• votre profession (la sécurité de l’emploi ou les professions à risques sont par exemple des éléments analysés ) ;
• votre état de santé (antécédents médicaux, situation actuelle) ;
• La société d'assurance ;
• vos loisirs et notamment les sports à risque (sports de combat, alpinisme, équitation, plongée…).

Ensuite, le tarif d’une assurance de prêt, groupe ou individuelle, peut aussi varier selon le calcul effectué sur le capital initial ou le capital restant dû. Le premier propose des primes fixes tandis que le second induit une dégressivité après un certain nombre d’années de cotisation.

Lequel est le plus avantageux ? Généralement, sur le capital initial si vous projetez de revendre votre bien dans les 10 ans, sur le capital restant dû si vous souhaitez le garder (et vous aurez donc le temps de profiter de la dégressivité des primes).

Il reste utile pour tous les emprunteurs de comparer toutes les solutions du marché afin de trouver le meilleur tarif pour cette couverture.

L’importance des différents délais et de la rédaction de certaines clauses pour faire votre choix

 Enfin, pour comparer efficacement, gardez un œil sur deux éléments importants :

• les délais de carence et de franchise : le premier (qui peut aller jusqu’à 12 mois), représente le temps qui s’écoule entre la signature de votre contrat d’assurance emprunteur et le moment où il est possible de mettre en œuvre une garantie. Le délai de franchise, lui, court de la déclaration d’un sinistre à sa prise en charge par l’assurance. Dans les deux cas, les délais varient selon les assurances et sont donc à comparer pour faire un choix éclairé ;
• la rédaction de la clause liée à l’ITT (Incapacité Temporaire Totale) : sur certains contrats, vous êtes couvert si vous ne pouvez plus exercer “votre” profession. Dans d’autres cas, la clause est rédigée avec les termes “toute profession”. La première est plus couvrante, et donc à préférer.  

Où trouver la meilleure offre d'assurance de prêt immobilier en 2024 ?

Pour trouver la meilleure offre d’assurance de prêt en 2024, il faut comparer les différents contrats. En effet, les assureurs proposent des tarifs ajustés à votre profil et à votre projet, mais tous n’ont pas la même façon d’évaluer les risques, c’est pourquoi les tarifs peuvent différer.

Par exemple, certains peuvent être spécialisés dans la couverture des métiers à risque. En mettant les différents organismes en concurrence, vous aurez une vision claire de la meilleure offre que vous pourriez trouver en 2024.

Comment choisir son assurance de prêt immobilier ?

Pour changer d’assurance de prêt immobilier, vous pouvez contacter un à un ces organismes ou passer par un courtier comme Empruntis pour gagner du temps : il vous suffit alors d’utiliser notre comparateur en ligne pour voir immédiatement les offres s’afficher. Ensuite, l’un de nos courtiers vous rappelle et vous conseille dans le choix de la meilleure assurance de prêt pour vous en 2024, selon votre projet et votre profil.