Les prêts à inclure dans un rachat de crédits

Le rachat de crédit est utilisé pour regrouper ses différents prêts de quelque nature qu’ils soient (auto, immobilier, conso, travaux, crédit renouvelable etc.). Il permet de bénéficier d’une mensualité unique, d’un taux d’intérêt préférentiel (si des crédits consommation avec un taux élevé ont été souscrits) et de retrouver un reste à vivre plus confortable, en étalant les remboursements. Plusieurs types de rachat de crédit existent pour répondre aux différentes situations. Quelles sont les différentes formes de rachat de crédits ? 

Le rachat de crédit consommation

Le rachat de crédit consommation regroupe vos crédits conso et/ou dettes en un seul prêt, sans apport de garantie. Tout emprunteur peut y avoir recours, dans Cette solution n'est cependant envisageable qu'à condition de ne pas être fiché à la Banque de France.

Le rachat de crédit consommation concerne tout crédit conso comme :

• Le prêt personnel ;
• Le crédit auto ;
• Le crédit moto ;
• Le crédit travaux ;
• Le crédit renouvelable
• Le leasing auto ou LOA...

Il peut aussi inclure des dettes telles :

• Les retards d'impôts ;
• Des factures impayées (électricité, internet, eau, gaz...) ;
• Des pensions alimentaires ;
• Des charges de copropriété ;
• Des retards de loyers ;
• Des dettes familiales ou des sommes dues à des prêteurs privés ;
• Un prêt employeur ;
• Des dettes d'huissier.

Par principe, le rachat de crédit consommation s'effectue sur une courte ou moyenne durée, par opposition au rachat de crédit hypothécaire. La durée de remboursement peut ainsi s'étaler sur une durée maximale de 12 ans pur un emprunteur locataire et jusqu'à 15 ans pour un emprunteur propriétaire selon les profils.

Le rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de crédits hypothécaire (rachat de crédit consommation + immobilier), mettant le bien immobilier en garantie du prêt, regrouper à la fois les crédits à la consommation et/ou dettes, ainsi qu'un ou des prêts immobiliers. Pour que l'on puisse appliquer à ce prêt le taux de regroupement de crédits hypothécaire (plus bas que le taux de rachat de crédit consommation), la part immobilière doit représenter au moins 60% de la somme totale à financer.

En plus de votre crédit immobilier, il est possible inclure exactement le même type de crédits et/ou dettes que pour un rachat de crédit consommation.

La durée de remboursement peut s'étendre jusqu'à 35 ans dans le cas d'un rachat de prêts hypothécaire. Faites une simulation de rachat de crédit à l'aide de nos calculettes, afin de tester différentes durée pour votre montant à racheter.

Pour quelles raisons faire un rachat de crédits ?

Plusieurs raisons peuvent motiver un emprunteur à réaliser un rachat de crédits (retrouver du pouvoir d’achat, solliciter une nouvelle trésorerie ou réaliser un projet immobilier). En fonction de ses motivations, l’emprunteur devra alors se tourner vers le type de rachat de crédits le plus approprié pour sa situation.

Regroupement de prêts et mensualités

Lorsque l’emprunteur a plusieurs crédits en cours, le remboursement de ses échéances mensuelles peut rapidement peser sur ses finances. Faire racheter ses crédits peut alors lui permettre d’augmenter son reste à vivre. L’étalement des échéances de remboursement sur une plus longue durée lui offre ainsi la possibilité de baisser ses mensualités. Les organismes financiers promettent notamment des réductions pouvant aller jusqu’à 60 % des échéances de remboursement.  

Il leur fait de plus bénéficier d’un taux d’intérêt unique et généralement préférentiel par rapport aux divers taux d’intérêt souvent plus élevés souscrits auparavant (notamment pour les crédits renouvelables). C’est également l’opportunité de simplifier sa gestion avec une mensualité unique à rembourser et un seul interlocuteur de référence. 

Il est à noter que l'allongement de la durée de remboursement induit un coût total du crédit plus important.

Rachat de crédits et trésorerie

Si le rachat de crédits est en effet particulièrement bien connu pour réduire ses dettes à court terme et augmenter son reste à vivre, il permet aussi très régulièrement d’obtenir une enveloppe budgétaire supplémentaire pour financer un nouveau projet. Le rachat de crédit renouvelable permet notamment de solder des crédits renouvelables, souvent bien plus onéreux que les crédits traditionnels et de souscrire un nouveau prêt traditionnel à la place. La trésorerie supplémentaire sera alors intégrée directement au tableau d’amortissement des remboursements. L’emprunteur n’aura donc pas besoin de solliciter un nouveau prêt auprès d’un autre organisme. C’est autant de formalités évitées avec la constitution d’un dossier de financement qui n’est alors pas nécessaire. La nouvelle enveloppe budgétaire s’intègrera alors à la mensualité et au taux d’intérêt unique.

Regroupement de crédits et projet immobilier

Le regroupement de crédits est enfin le moyen le plus efficace pour assainir sa situation financière lorsqu’un emprunteur souhaite réaliser un projet immobilier. Avec des mensualités de remboursement réduites, il permet de diminuer substantiellement le taux d'endettement qui est le principal indicateur pris en compte par les banques pour accorder un prêt immobilier. 

Les organismes de financement se basent en effet sur un taux d’endettement maximal de 35 % (d’après les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière), crédit immobilier et assurance de prêt inclus, pour accorder un prêt. Il s’agit du rapport entre les ressources de l’emprunteur (revenus, loyers perçus etc.) et ses charges (loyers dus, charges, remboursement de crédits etc.). La réduction du taux d’endettement dans une fourchette de 20 à 25 % laisse donc la place à la souscription d’un crédit immobilier dont le remboursement ne fera pas dépasser ce fameux plafond des 35 %.