Quelles sont les conditions et les étapes pour obtenir un prêt relais ?

Qu’est-ce qu'un prêt relais ?

Le prêt relais est un prêt immobilier qui peut être considéré comme une avance sur la vente de votre bien actuel. La banque vous prête une somme d’argent qui vous permet d’acheter votre futur bien, et que vous rembourserez ensuite au bout de 12 ou 24 mois au moment de la vente de votre bien actuel.

Il existe principalement deux formules : le relais sec ou le relais adossé.

• La vente de votre bien suffit à couvrir totalement l’achat du nouveau ? Vous avez besoin d’un "relais sec" : la somme que la banque vous octroie dans le prêt relais couvre alors totalement l’achat de votre nouveau bien et vous remboursez le tout dès que vous avez vendu.
• La vente de votre bien ne suffit pas à couvrir totalement votre nouvel achat ? Il vous faut un prêt relais "adossé" : c’est-à-dire complété par un crédit immobilier classique. Néanmoins, une fois votre bien vendu, vous pouvez tout de même effectuer un remboursement anticipé partiel de votre crédit immobilier sur le nouveau bien, si les sommes récupérées vous le permettent.

Comment obtenir votre prêt relais ?

Pour obtenir un prêt relais, il faut procéder en plusieurs étapes comme pour n’importe quel crédit immobilier : évaluation de votre capacité d’emprunt, sollicitation des banques, accord de principe et signature de l’offre de prêt. Mais la clé sera la vente de votre bien actuel. Il vous faudra donc le faire évaluer car son prix sera retenu dans le calcul de votre prêt relais.

1.Faire évaluer votre bien immobilier actuel

Première étape, l’estimation de votre bien actuel : vous présentez au moins deux estimations de votre bien pour en justifier le prix auprès de la banque, ou un mandat de vente exclusif auprès d’un agent immobilier. C’est ce qui va permettre à la banque de calculer le montant de votre relais. Renseignez-vous dans le même temps sur le capital restant dû de votre crédit immobilier actuel s’il n’est pas soldé, car lui aussi entrera dans le calcul.

2.Simuler le montant du prêt relais

Deuxième étape, la simulation de votre prêt relais. Si au préalable vous pouvez utiliser des calculettes en ligne, pour simuler le montant de votre prêt relais et voir si votre opération est réalisable, il vous faudra contacter la banque auprès de laquelle vous souhaitez effectuer votre prêt, ou un courtier en crédit immobilier qui effectuera ce calcul pour vous dans le cadre de son accompagnement.

Voici un exemple de prêt relais :

Vous êtes propriétaire d’un bien qui a été estimé à 250 000€. Il vous reste encore 90 000€ à rembourser (le capital restant dû).

Selon la formule : 70 x valeur estimée de votre bien à vendre / 100 – le CRD de votre crédit en cours.

Voici le montant du prêt relais possible :

70 X 250 000/100 – 90 000 = 85 000€

Imaginons que vous souhaitez acheter un bien à 450 000€. Vous devrez alors emprunter :

(prix du nouveau bien – montant du prêt relais) + CRD + montant du prêt relais

soit :

(450 000-85 000) + 90 000 + 85 000 = 540 000€

A la vente de votre bien, votre prêt relais sera remboursé : 250 000 – 85 000 = 165 000€ ainsi que votre capital restant dû : 165 000 – 90 000 = 75 000 €.

Vous pourrez, au choix, épargner les 75 000 € ou effectuer un remboursement anticipé partiel de votre crédit immobilier pour le nouveau bien.

3.Rechercher le meilleur financement

Troisième étape : rechercher votre financement ! Après évaluation du montant de votre relais et d’un éventuel crédit immobilier en complément, il vous faudra trouver le meilleur financement et mettre toutes les chances de votre côté. Vous pouvez pour cela faire le tour des banques. Mais l’avantage de contacter un courtier lors de l’évaluation de votre crédit relais, est qu’il pourra ensuite négocier directement pour vous le financement sur mesure en fonction de votre profil et de votre projet, en sollicitant plusieurs banques. Ce qui représente pour vous un gain de temps et d’efficacité, car vous devez toujours rester dans les délais de la clause suspensive d’obtention de votre crédit immobilier pour financer le nouveau bien.

Il existe d’ailleurs des alternatives au crédit relais comme le prêt achat-revente par exemple, qui permet d’emprunter plus (car la formule retenue pour son calcul est la suivante : valeur estimée du bien à vendre x 70 %). Un courtier sera à même de trouver pour vous la formule la plus avantageuse parmi les offres du marché.

4.Constituer votre dossier

Cette étape est nécessaire à la recherche de votre financement, et la démarche sera encore une fois facilitée si vous faites appel à un courtier. Vous devez en effet présenter un dossier solide en banque. Cet expert du crédit saura vous et mettre en avant les atouts de votre dossier afin de défendre votre demande.

Vous devrez notamment fournir :

• Un mandat de vente d’une agence immobilière ainsi qu’un titre de propriété
• Des justificatifs de vos revenus comme les derniers avis d’impositions, vos trois derniers bulletins de salaire ou encore la copie d’un contrat de travail
• Des justificatifs de votre capacité de remboursement et notamment des relevés bancaires et les tableaux d’amortissement de vos prêts en cours

Si vous faites appel à votre courtier à distance comme Empruntis, cette étape est facilitée car vous pouvez déposer directement vos documents sur votre espace personnel sécurisé en quelques clics, afin que votre courtier en crédit immobilier analyse votre dossier et négocie pour vous auprès de ses partenaires bancaires.

5.Signer l’offre de prêt 

Si vous passez par un courtier, celui-ci vous aura soumis les meilleures offres en fonction de votre projet et vous aura accompagné dans le choix de la proposition la plus adaptée à votre besoin. Dans tous les cas, la banque vous adresse une offre de prêt, après avoir donné son accord de principe sur votre prêt relais. Il vous restera, comme toute offre de prêt immobilier classique, à signer l’offre de prêt en respectant le délai de 10 jours de réflexion incompressible. Vous pouvez signer dès le 11ème jour et l’offre reste valable 30 jours.