Tout savoir sur la mutuelle santé pour médecin libéral

Quelles différences entre un médecin libéral et un médecin hospitalier ?

Le médecin ayant validé le diplôme d’État de docteur en médecine choisit d’exercer ses fonctions librement dans le secteur public ou dans le secteur privé. Quelle que soit la formation universitaire en amont, généraliste ou spécialisée, il est commun de les désigner par les termes de “médecin libéral” et “médecin hospitalier”.

Pourtant, il existe entre ces deux profils des différences notables. Elles sont propres à l’environnement de travail, au mode de rémunération mais également liées aux statuts juridiques. Ces différences occasionnent des parcours différents quant au choix de la mutuelle santé du médecin.

Ci-dessous un tableau récapitulatif des principales différences.

Différences entre un médecin libéral et un médecin hospitalier

Profil	Statut juridique	Environnement de travail
Médecin hospitalier	salarié ou agent public de droit privé de la fonction publique hospitalière ; praticien hospitalier ou agent public sous statuts rémunération mensuelle	centres hospitaliers maisons de retraite publiques type EHPAD établissements publics pour l’accueil de personnes handicapées : ESAT, IME etc. établissements publics médico-sociaux type foyers spécialisés etc.
Médecin libéral	profession libérale rémunération à l’acte, tarifé selon le mode de sectorisation	cabinet médical maison de santé clinique

La complémentaire santé est-elle obligatoire pour un médecin libéral ?

Fortement recommandée, la complémentaire santé couvre le médecin libéral face aux nombreux risques liés à l’exercice de sa profession. Qu’il exerce dans un cabinet ou au sein d’une structure indépendante, le médecin libéral doit protéger sa santé face aux risques fréquents de contaminations. La solution de mutuelle médecin en complément du régime général peut devenir indispensable.

Rappelons que selon la législation, il est possible au médecin libéral en plus de ses fonctions habituelles de réaliser :

• des auto-consultations ;
• des consultations à titre gratuit pour ses confrères ;
• de s’auto-prescrire des médicaments ;
• de prescrire des médicaments à ses ayants droit.
• de prescrire des médicaments à ses ayants droit.

Il arrive parfois que l’auto-consultation trouve ses limites et qu’un médecin soit amené à consulter chez un confrère. Dans ce cas, comme pour une prise en charge efficace du remboursement des médicaments, la souscription à une mutuelle médecin est une solution d’optimisation des dépenses.

Quel est le régime social des médecins libéraux ?

Les praticiens exerçant en milieu libéral sont attachés à la Caisse Primaire d’Assurance Maladie (CPAM) pour la prise en charge de leurs frais courants de santé. Ils sont également affiliés à la Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France (CARMF) pour les régimes retraite et prévoyance.

Comme membres du régime de la Sécurité sociale, les médecins libéraux sont trop souvent assimilés à des salariés, alors qu’ils exercent une activité libérale. Cette confusion amène certaines mutuelles à proposer des solutions de mutuelle pour médecin libéral équivalentes à celles étudiées pour salariés.

Cependant, certains établissements tiennent compte de cette spécificité. Ils proposent une offre adaptée de mutuelle médecin pour profession libérale indépendante, avec une tarification avantageuse.

Pour vous aider à cibler une offre adaptée, nous vous invitons à utiliser notre comparateur en ligne. Vos besoins spécifiques seront pris en compte en vue d’une réponse personnalisée, pour vous un gain en temps et en efficacité.

Mutuelle médecin libéral et Loi Madelin

En tant que profession libérale indépendante, le médecin libéral a plusieurs leviers fiscaux actionnables. Dans l’établissement de sa déclaration, il peut soustraire ses frais réels, déboursés pour son activité. Il peut en outre déduire une partie de ses cotisations. Qu’elles soient liées à sa protection sociale ou à sa retraite prévoyance, ces cotisations peuvent être défiscalisées à condition d’être éligibles loi Madelin.

En effet, la loi Madelin du 11 février 1994 ouvre de nouvelles perspectives aux travailleurs indépendants, notamment avec une fiscalité favorable dans le cas d’une souscription de mutuelle pour médecins libéraux.

Le médecin libéral est soumis pour sa déclaration de revenus de la même manière que les autres professions libérales au régime des bénéfices non commerciaux (BNC). Dans ce cadre, le contrat de mutuelle profession libérale est déductible fiscalement du BNC. Ainsi l'effort de cotisation sera financé jusqu’à 45 % par l'économie d'impôt réalisée, en fonction de la tranche marginale d’imposition (TMI)

Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir une complémentaire pour médecin libéral ?

Être attentif à ces critères permet de faciliter votre choix d’une mutuelle pour médecin libéral :

• une couverture suffisamment large des principaux centres de dépenses de santé avec des solutions de soins généraux, d’optique, d’hospitalisation ou dentaires ;
• des niveaux de garanties proportionnels aux besoins de santé identifiés ainsi qu’aux aléas caractéristiques de la spécialité ;
• une tarification des cotisations pertinente. Pour être efficiente, elle doit refléter la réalité des niveaux de garanties, et ainsi éviter les prises en charge inutiles ;
• une couverture adaptée aux besoins des différents membres de la famille (conjoint et enfants) ;
• une proposition de remboursement en tiers payant ;
• une prise en charge totale des vaccins ;
• un contrat admissible à la loi Madelin.

Les mutuelles généralistes répondent partiellement à ces critères. Il existe en effet des solutions spécialisées de mutuelles pour médecins, qui offrent l’avantage d’une réponse personnalisée et évolutive.

Quels sont les niveaux de remboursement pour une mutuelle médecin libéral ?

À titre indicatif, voici un exemple de niveaux de remboursement à attendre d’une mutuelle pour médecin libéral.

Exemples de remboursement d'une mutuelle pour médecin libéral

Prestations de santé	Plafond de remboursement
Dépenses d'hospitalisation	450 %
Frais de médicaments, toute coloration vignettes comprise	100 %
Dépenses soins optiques	470 € pour verres et monture
Frais bucco-dentaires	2 500 €
Rééducation et frais d’équipement orthopédique Actes chirurgicaux	500 %
Forfait médecine douce	400 € / an

Quel est le prix d'une mutuelle santé médecin libéral ?

Les prix pour une mutuelle santé médecin libéral varient en fonction du profil. Le tarif est calculé à partir d’un relevé d’informations. Sont pris en compte les indicateurs suivants :

• le nombre d’adhérents ;
• l’âge ;
• le type de spécialité du médecin libéral etc.

Généralement, la gratuité est proposée à partir du 3ème enfant. Certaines mutuelles mettent en avant des offres promotionnelles pour fidéliser les médecins nouvellement installés au sein du secteur libéral.

Toutefois, notez qu’il existe des offres à coûts réduits, à partir de 30 € par mois. Elles incluent principalement les soins de base et doivent donc être complétées par des offres renforts. En moyenne gamme, la mutuelle pour médecins libéraux atteint le prix de 45 € par mois. Elle est généralement complétée par une surcomplémentaire santé. Pour une offre haut de gamme, comptez un prix à partir de 60 € par mois avec une offre complémentaire santé sur mesure.