Tout savoir sur la mutuelle santé pour architecte

La mutuelle est-elle obligatoire pour un architecte libéral ?

Les architectes libéraux sont des indépendants. Ils exercent leur activité professionnelle à leur compte et supportent la totalité des risques liés à cette activité. Ils sont complètement libres dans l’organisation de leur travail. En contrepartie de cette liberté, les architectes indépendants ne bénéficient pas des avantages du salariat :

• congés payés ;
• droit au chômage ;
• mutuelle collective.

Si vous êtes architecte libéral, ces protections sont pourtant essentielles pour sécuriser votre vie personnelle. Heureusement, vous pouvez souscrire des contrats privés de protection sociale. La mutuelle individuelle fait partie des contrats les plus indispensables. Elle vous permet de lisser vos frais de santé sur l’année. Vous n’avez pas la mauvaise surprise d’une note de frais de santé salée au moment où vos ennuis de santé vous empêchent de travailler.

Vous n’avez aucune obligation de souscrire un contrat de complémentaire santé. Il s’agit d’une protection que vous choisissez de mettre en place ou non. Si vous choisissez de souscrire une mutuelle individuelle, cette dernière prendra en charge tout ou partie des frais de santé non remboursés par la Sécurité sociale (en fonction des conditions de votre contrat de mutuelle). Si vous choisissez de ne pas prendre de complémentaire santé, le ticket modérateur est entièrement à votre charge.

Depuis 2020, les architectes indépendants sont rattachés au régime général de l’Assurance Maladie au même titre que les salariés du privé. Vous disposez donc des mêmes taux de remboursement qu’eux. Ce régime présente quelques avantages :

• vous bénéficiez des allocations maternité en cas de grossesse ;
• vous profitez d’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail pour accident ou maladie ;
• vos ayants droit (conjoint ou enfant) sont rattachés de manière automatique à votre régime d’Assurance Maladie.

Le régime général ne vous dispense pas de payer une partie de vos frais de santé. C’est la raison pour laquelle une mutuelle pour architecte indépendant est indispensable.

Quelle prise en charge par une mutuelle architecte libéral ?

Chaque assureur mutualiste propose une offre spécifique avec des garanties différentes et des pourcentages de remboursement différents. Grâce à cela, vous pouvez comparer les offres et trouvez celle qui est la plus adaptée à votre situation. Pour vous faire une première idée, voici un récapitulatif des garanties les plus importantes.

Prise en charge selon le type de garanties

Garantie	Couverture de la mutuelle
Consultation d'un généraliste	Remboursement du ticket modérateur Prise en charge des dépassements d’honoraires
Consultation de médecins spécialistes	Remboursement à hauteur du tarif conventionné Prise en charge des dépassements d’honoraires
Imagerie médicale	Remboursement à hauteur du tarif conventionné Prise en charge des dépassements d’honoraires
Hospitalisation	Remboursement du forfait journalier Remboursement des frais de chirurgie, d’anesthésie, des frais de transport Prise en charge des coûts d’une chambre particulière et des frais de confort (télévision dans la chambre, par exemple)
Dentaire	Forfait annuel ou forfait à l’acte (prothèse dentaire, détartrage, couronne, etc.)
Optique	Forfait annuel ou bisannuel pour une monture et des verres
Auditif	Remboursement des prothèses auditives
Médecines douces	Forfait annuel ou prise en charge d’un certain nombre de consultations par an (ostéopathie, diététique, naturopathie, par exemple)
Médicament	Remboursement du ticket modérateur Remboursement des médicaments en automédication Remboursement de la contraception
Analyse	Prise en charge du reste à charge
Cure thermale	Forfait

Les mutuelles peuvent proposer le tiers payant. Ce service est très pratique, car il permet de ne pas avoir à avancer les frais de santé en attendant leur remboursement.

Vous pouvez également bénéficier de services d’assistance santé avec certaines complémentaires santé :

• garde d’enfants ;
• aide à domicile ;
• téléconsultation ;
• soutien psychologique ;
• école à domicile.

La prise en charge de votre mutuelle pour architecte indépendant dépend en grande partie des formules et options que vous allez souscrire. Vous pouvez moduler votre couverture en fonction de vos besoins et du budget que vous voulez y consacrer.

Mutuelle Madelin : quels sont les avantages pour un architecte ?

La mutuelle individuelle représente souvent un budget conséquent. Heureusement, en tant qu’architecte libéral, vous allez pouvoir bénéficier du dispositif de la loi Madelin.

La loi Madelin a été votée en 1994 afin d’aider les travailleurs non-salariés (TNS) qui ont un régime de protection sociale moins protecteur que les salariés. Elle vise à aider les indépendants à souscrire des contrats privés de protection contre les accidents de la vie. Le dispositif permet de bénéficier d’avantages fiscaux lorsqu’un tel contrat est souscrit. Les contrats de mutuelle font partie des contrats visés par la loi Madelin.

Les architectes indépendants sont éligibles au dispositif Madelin. Grâce à lui, vous allez donc pouvoir déduire vos cotisations de mutuelles de vos revenus professionnels imposables.

Tous les contrats de mutuelle ne sont pas éligibles au dispositif de la loi Madelin. Renseignez-vous auprès de votre assureur mutualiste avant de souscrire votre complémentaire santé.

Si vos ayants droit sont rattachés à votre mutuelle d’architecte libéral, vous pouvez déduire leur part de cotisation de vos revenus imposables. Il est toutefois nécessaire qu’ils soient rattachés à votre caisse de sécurité sociale pour que vous puissiez profiter de cet avantage.

Enfin, la plupart du temps, les contrats de mutuelle pour travailleurs non-salariés sont avantageux au niveau financier. Les mutuelles qui mettent en place ce type de contrat offrent des tarifs privilégiés aux architectes indépendants.

Les contrats de prévoyance, d’assurance retraite et d’assurance perte d’emploi sont également concernés par le dispositif de la loi Madelin.

Quelles sont les meilleures mutuelles architectes ?

De nombreuses mutuelles proposent des offres pour les architectes indépendants. Voici quelques-unes des meilleures mutuelles.

Meilleures mutuelles pour les architectes

Organisme	Notre avis sur les garanties	Tarif mensuel	Devis gratuit
	Complémentaire santé spécialement conçue pour les indépendants, elle s’adapte aux besoins spécifiques des architectes indépendants. Elle se construit autour de deux modules et permet d’adapter la couverture en fonction de vos besoins et de votre budget. Service de téléconsultation compris dans toutes les formules.	Dès 31 euros	Devis
	Mutuelle 100 % en ligne, Otherwise propose une mutuelle haut de gamme dédiée aux indépendants. Plusieurs formules sont disponibles. Dès la première formule, la couverture est de 100 % du plafond de la Sécurité sociale. La mutuelle comprend une bonne couverture des médecines alternatives. Couverture optique et dentaire performante.	Dès 48 euros	Devis
	Mutuelle dédiée aux architectes, indépendants ou non. Historiquement, l’assureur fournit une assurance responsabilité civile professionnelle aux architectes. Il s’est associé à APICIL pour fournir une mutuelle dédiée aux architectes. Outre les garanties standard, la MAF propose des services innovants : télémédecine, second avis médical, livraison de médicaments, assistance à la personne.	Dès 28 euros	Devis
	AGIPI propose trois formules : TM+, Confort et Privilège. Chaque formule rembourse l’ensemble des soins courants et les actes médicaux les plus coûteux. Le mutualiste offre des réductions tarifaires pour les enfants et récompense la fidélité de ses assurés. Les tarifs sont régionalisés. Prise en charge étendue des consultations de médecine douce.	Dès 24 euros	Devis
	Mutuelle conçue pour les indépendants avec prise en charge des dépassements d’honoraires pour les consultations de médecins généralistes, de médecins spécialistes et pour les hospitalisations. Couverture pour les prothèses dentaires jusqu’à 500 % de la base de la sécurité sociale. Forfait pour la médecine douce.	Dès 49 euros	Devis

Quel tarif pour une complémentaire santé architecte ?

Le tarif d’une mutuelle pour architecte libéral est très variable, car il dépend de nombreux critères :

• situation personnelle : âge, région de résidence, fumeur ou non, état de santé, maladie chronique, etc. ;
• situation professionnelle : activité à risque notamment ;
• situation familiale : célibat, conjoint, enfant, personne à charge, etc.

Le coût de votre complémentaire santé pour architecte indépendant varie en fonction des garanties, des options et du niveau de couverture que vous souscrivez. Évidemment, plus votre contrat est haut de gamme et plus il sera onéreux. Il sera également plus protecteur. De la même façon, plus vous rattachez d’ayants droit à votre contrat de mutuelle et plus vous augmentez les tarifs. Les mutuelles proposent toutefois souvent des prix allégés pour les familles. De plus, en tant qu’architecte indépendant, vous bénéficiez la plupart du temps de tarifs plus avantageux que ceux des salariés.

Pour vous faire une première idée, voici quelques exemples de tarifs.

Exemples de tarifs de mutuelle santé pour architecte

Situation de l'architecte indépendant	Tarif mensuel
Architecte célibataire exerçant en Normandie 30 ans	36 euros
Architecte en couple avec deux enfants exerçant à Paris 37 ans	91 euros
Architecte en couple avec trois enfants exerçant à Marseille 48 ans	136 euros
Architecte en couple sans enfant à charge 62 ans	128 euros

Si vous venez de commencer votre activité d’architecte indépendant, la mutuelle peut représenter un budget non négligeable. Il n’existe pas d’aide spécifique pour les architectes libéraux, mais vous pouvez peut-être bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire (ou CSS). C’est un dispositif qui vous permet de bénéficier du tiers payant et du remboursement de votre ticket modérateur. Le dispositif est accessible sous conditions de revenus avec ou sans participation financière.

Comment trouver une mutuelle pour architecte selon vos besoins ?

Pour trouver la mutuelle pour architecte la plus adaptée à vos besoins, vous devez analyser vos habitudes de santé : quels sont les frais médicaux qui vous coûtent le plus cher actuellement (lunettes, prothèse dentaire, consultation de spécialiste, etc.) ?

Demandez-vous ensuite ce que vous attendez d’une mutuelle :

• une couverture minimum pour un faible coût ?
• une protection maximale quoi qu’il en coûte ?
• une bonne protection sur les soins les plus courants ?
• une prise en charge de vos consultations de médecines alternatives et de vos médicaments en automédications ?

Enfin, interrogez-vous sur votre situation familiale et professionnelle. Vous aurez ainsi une évaluation précise de vos besoins. 

Vous savez maintenant ce que vous cherchez et vous allez pouvoir comparer les offres de manière efficace. Pour vous aider, vous pouvez utiliser l’outil de comparaison d’Empruntis.com. Vous pouvez également demander des devis en ligne directement auprès des assureurs mutualistes.

Pour comparer les offres, appuyez-vous sur les informations suivantes :

• quelles sont les garanties incluses dans l’offre ? Sont-elles suffisantes par rapport à vos besoins ?
• quel est le niveau de remboursement pour chaque garantie ? est-il suffisant par rapport à vos attentes ?
• existe-t-il des options que vous pouvez ajouter à votre contrat si vos besoins évoluent ?
• quel est le délai de carence pour faire jouer les garanties ?
• existe-t-il des tarifs préférentiels ou des réductions pour les familles ou pour récompenser votre fidélité ?
• quelle est la liste des exclusions de garanties ?

Vous êtes maintenant en mesure de sélectionner les offres qui répondent le mieux à vos besoins. Vous pouvez maintenant comparer le montant des cotisations et choisir le meilleur prix.