Tout savoir sur la mutuelle santé pour avocat

Mutuelle santé : quelles différences entre un avocat libéral et un avocat salarié ?

Si vous êtes avocat libéral, c’est-à-dire à votre compte, vous faites partie de la catégorie des travailleurs non salariés (TNS). De ce fait, vous n’êtes pas assimilés à une mutuelle collective et devez trouver une complémentaire santé par vous-même. Vous bénéficiez évidemment d’une couverture santé générale : la Sécurité sociale des indépendants. 

Celle-ci prend en charge le remboursement de vos consultations et des médicaments, néanmoins, une mutuelle santé est fortement recommandée pour couvrir les frais de santé mal ou peu pris en charge par votre Sécurité sociale. Comme tout TNS, vous pouvez bénéficier d’une mutuelle Madelin. La loi Madelin est un dispositif mis en place par l’État qui a pour but d’inciter les TNS à contracter une mutuelle santé en leur proposant des avantages fiscaux non négligeables. Ainsi, tout ou partie de vos cotisations de complémentaire santé peut être défiscalisée. 

Si vous êtes avocat salarié au sein d’un cabinet d’avocat, vous dépendez du régime social des salariés pour votre couverture santé obligatoire et vous devez adhérer à la mutuelle collective ou d’entreprise proposée par votre employeur. Celle-ci a l’avantage d’être déjà négociée par votre employeur auprès du mutualiste et le montant des cotisations est pris en charge par votre employeur à hauteur de 50 %. Toutefois, vous pouvez, si vous le souhaitez, ajouter des renforts de garanties selon vos antécédents médicaux et vos besoins en matière de santé. 

La complémentaire santé est-elle obligatoire pour un avocat libéral ?

Un avocat libéral n’est pas soumis à l’obligation de souscrire une complémentaire santé. Il doit, de par son statut d’auxiliaire de justice libéral, en trouver une par lui-même s’il veut améliorer sa prise en charge. Une mutuelle avocat, à l’instar des autres mutuelles, vient, en complément de sa couverture santé générale, assurer la prise en charge de certains frais médicaux partiellement remboursés. 

Un avocat indépendant qui ne se soigne pas correctement met toute son activité en péril, il est donc vivement conseillé d’en souscrire une. Pour ce faire, il est important de solliciter plusieurs mutualistes afin de comparer leurs offres et par l’étude de leurs devis et du niveau de garanties proposées.

Quel tarif pour une mutuelle santé avocat libéral ? 

Il est bon de savoir que tous les professionnels mutualistes ne sont pas soumis légalement à l’obligation d’appliquer tel ou tel tarif. Ils sont libres de vous proposer leurs propres grilles tarifaires. Ainsi, vous pouvez trouver des offres de complémentaire santé allant du simple au double. C’est pourquoi une étude comparative est capitale. D’une manière générale, votre profil et vos besoins en matière de santé seront déterminants pour établir le montant de vos cotisations mensuelles. 

Les facteurs pris en compte pour définir le coût des cotisations d’une mutuelle avocat sont : 

• votre âge ;
• votre lieu de résidence, les cotisations ne sont pas les mêmes que vous habitiez à Paris ou en province par exemple ;
• les garanties et options souscrites ;
• la nécessité ou non d’ajouter des renforts de garanties ;
• la composition de votre foyer, si vous choisissez une mutuelle famille ;
• vos parcours santé pour déterminer précisément vos besoins ;
• vos besoins optiques, dentaires et auditifs. 

Une mutuelle avocat coûte, en moyenne, 30 € par mois pour un avocat célibataire de 30 ans pour avec une formule intermédiaire. S’il est en couple avec un ou deux enfants, les tarifs varient de 80 € à 150 €. 

De plus, il s’avère que les avocats libéraux affiliés à la CNBF (Caisse Nationale des Barreaux français) pour la retraite et la prévoyance bénéficient de tarifs préférentiels de 20 % à 25 % moins onéreux qu’avec une complémentaire santé classique. 

Exemples de tarifs de mutuelles pour avocat* - Octobre 2021

Mutualistes	Cotisation mensuelle	Devis gratuit
	25 €	Devis
	26,24 €	Devis
	35,30 €	Devis

* Liste non exhaustive

Quelle mutuelle santé choisir pour un avocat libéral ?

Pour ne souscrire que les garanties nécessaires et éviter des déconvenues lors du règlement de vos frais de santé, il est très important pour vous de comparer les offres des complémentaires santé. Vous devez évaluer les taux et plafonds de remboursement proposés par les compagnies mutualistes, les exclusions de garantie, le délai de carence, la prise en charge du tiers payant et portez votre attention sur les soins non pris en charge par votre Sécurité sociale. Pour bien choisir une mutuelle avocat, vous devez : 

• évaluer précisément votre couverture actuelle ;
• définir vos besoins en termes de dépenses de santé ;
• utiliser les comparateurs de mutuelle pour trouver le contrat qu’il vous faut ;
• évaluer les garanties et services proposés dans le contrat ;
• opter pour le contrat qui joue la transparence sur les remboursements ;
• vous renseigner sur la nécessité de remplir un questionnaire de santé pour la réalisation du contrat ;
• savoir si vos garanties peuvent évoluer en cours de contrat. 

Lorsque vous étudierez les offres des différents mutualistes, soyez vigilant pour choisir les formules qui correspondent le plus à vos besoins, ainsi, vous regarderez les modalités de prise en charge des prestations suivantes : 

• frais dentaires et optiques : orthodontie, implants, couronnes dentaires, lunettes et lentilles ;
• médecines douces : ostéopathie, chiropractie, acupuncture ;
• appareillage auditif ;
• dépassements d’honoraires de médecins spécialistes ;
• prise en charge maternité. 

Vous trouverez de nombreux mutualistes proposant des complémentaires santé aux avocats TNS, à titre d’exemple vous pouvez contacter : 

• la Mutuelle Générale ;
• Matmut ;
• Adp assurances ;
• April ;
• Harmonie Mutuelle ;
• Unimutuelles ;
• Apivia ;
• Aquaverde.

Mutuelle Madelin avocat et déduction fiscale

L’un des plus grands avantages d’une mutuelle Madelin avocat réside dans la possibilité de pouvoir déduire l’intégralité de vos bénéfices imposables. Toutefois, cette déduction fiscale des cotisations se fait dans la limite d’un plafond fiscal défini par la loi en vigueur. 

Explications pour calculer la déduction maximale qui vous est autorisée : 

Le montant des cotisations que vous pouvez déduire est plafonné à 3,75 % de vos revenus professionnels imposables de l’année N (et non N-1), augmenté de 7 % du PASS (plafond annuel de la Sécurité sociale). Le PASS est fixé à 41 136 € en 2021. La déduction maximale autorisée doit être inférieure à 3 % de huit PASS soit : 9 872,64 €.

Les avantages de la mutuelle Madelin pour un avocat libéral

Une mutuelle Madelin est un dispositif permettant l’accès à une complémentaire santé réservé à certains travailleurs non salariés. Dans la majorité des cas, les mutuelles avocats TNS sont accompagnées de ce type de contrat. La souscription d’une mutuelle loi Madelin par les TNS n’est pas obligatoire, c’est une option que tout travailleur indépendant peut choisir ou non. Cependant, elle présente de nombreux avantages dont il serait dommage de se priver. 

Les avantages de la mutuelle Madelin pour les avocats libéraux :

• ses tarifs sont généralement plus avantageux que ceux des mutuelles classiques ;
• la totalité de vos cotisations est déductible des revenus d’imposition, selon le plafond autorisé par la loi ;
• les garanties de votre contrat sont toutes personnalisables ;
• vous pouvez souscrire une mutuelle Madelin dans différentes compagnies ;
• en optant pour la formule « garantie famille », vous protégez votre conjoint et vos enfants ;
• si vous avez une famille nombreuse le montant des cotisations est fixe, que vous ayez trois ou cinq enfants à charge ;
• les remboursements se font directement sur votre compte en banque personnel. 

La prise en charge d’une mutuelle loi Madelin pour avocat concerne les consultations, soins et appareillages suivants : 

• l’hospitalisation : honoraires et chambre particulière ;
• les consultations : spécialistes, généralistes, infirmiers, kinésithérapeutes, radiologie, analyses médicales ;
• les séances de chiropractie et ostéopathie ;
• la pharmacie ;
• l’optique : lunettes et lentilles ;
• le dentaire : soins, prothèses, couronnes, implants et actes d’orthodontie ;
• les aides auditives : classe I et II.

L’importance de comparer les complémentaires santé avocat libéral

Pour ne souscrire que les garanties nécessaires et éviter des déconvenues lors du règlement de vos frais de santé, il est très important pour vous de comparer les offres des complémentaires santé. Vous devez évaluer les taux et plafonds de remboursement proposés par les compagnies mutualistes ainsi que les exclusions de garantie. 

Afin d’obtenir une complémentaire santé avocat libéral adaptée à vos besoins, la mise en concurrence des nombreux mutualistes du marché est la meilleure solution. Pour ce faire, vous devez : 

• réaliser des simulations en ligne du montant des cotisations grâce aux comparateurs gratuits et sans engagements ;
• demander des devis auprès des compagnies mutualistes avec une prospection en direct ;
• recourir à l’accompagnement d’un courtier expert Empruntis.com.

Cette dernière méthode est la moins chronophage et la plus économique. Un courtier comparera pour vous toutes les offres du marché, vous accompagnera dans le choix d’une formule de mutuelle personnalisée à vos besoins et pourra négocier en votre nom le montant des cotisations.