Est-il possible de renégocier son prêt immobilier plusieurs fois ?

Est-il possible de renégocier son taux de crédit immobilier plusieurs fois ?

Oui, il est possible de renégocier votre crédit immobilier autant de fois que vous le souhaitez. Mais avant de vous lancer, vous devez garder à l’esprit que la renégociation implique :

• un travail de réflexion par la banque. Si elle accepte de revoir les conditions de votre contrat une première fois, elle pourrait être moins ouverte à une seconde renégociation ;
• la vérification de la rentabilité de l’opération. Car la renégociation n’est pas toujours intéressante dans votre situation.

Dans tous les cas, que vous soyez à votre première demande ou que vous ayez déjà renégocié votre crédit immobilier auparavant, si votre banque refuse votre demande renégociation, vous pouvez solliciter des établissements externes pour le rachat de votre prêt.

Le principe est simple : l’ancien crédit est soldé par le nouvel établissement et vous partez sur un nouveau financement qui vous permet de profiter des conditions actuelles de crédit. Cependant, il faut savoir que le rachat de prêt immobilier entraîne certains frais :

• les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
• les frais de dossier :
• les frais de garantie du nouveau prêt ;
• l’assurance de prêt.

Pour que l’opération soit intéressante, vous devez vous assurer d’être dans le bon timing. Vous devez savoir que c’est durant les premières années que la renégociation se révèle avantageuse. Car c’est en début de crédit que vous remboursez le plus d’intérêts. Pensez donc à vérifier que vous soyez bien au premier tiers du remboursement de votre emprunt.

De plus, pour que l’opération de renégociation soit rentable, le capital restant dû doit être d’au moins 70 000€.

Par ailleurs, l’ACPR, l’autorité de contrôle en la matière, recommande une différence d’au moins 0,7 à 1 point de base entre le nouveau et l’ancien taux. Ce seuil vous assure que vos conditions d’emprunt sont effectivement meilleures, tout y intégrant les frais de l’opération.

Pourquoi renégocier son prêt immobilier plusieurs fois est intéressant ?

Renégocier plusieurs fois votre crédit peut être intéressant lorsque les taux d’intérêts de crédit immobilier baissent continuellement et sur une longue période, comme c’est le cas depuis 2015. En effet, les valeurs sont passées de 7% en 2001 à 1,03% en 2021 selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA.

Ainsi, si les taux d’intérêts ont encore baissé depuis votre dernière renégociation, il est possible d’envisager de reproduire l’opération pour pouvoir profiter des conditions actuelles des taux.

Quel délai entre deux renégociations de prêt immobilier ?

Il n’existe pas de délai légal à respecter. Vous pouvez enchaîner les renégociations comme bon vous semble. Si votre établissement bancaire accepte votre demande, vous recevez un avenant au contrat de crédit dans lequel il est précisé ce qui change, comme les informations suivantes :

• l'échéancier des nouvelles mensualités ;
• le nouveau taux effectif global ;
• le montant des frais de dossier ;
• le nouveau coût total du crédit. 

Les frais de dossiers peuvent être rapidement amortis (s’ils ne sont pas supprimés au moment de la renégociation). Il n’est donc pas très coûteux de renégocier plusieurs fois son crédit immobilier.

Toutefois, si votre banque vous a déjà concédé une première renégociation, il vous sera en général difficile d’obtenir un second accord de votre banque car une renégociation nécessite une nouvelle étude de votre dossier et de vos capacités de remboursement. Un travail supplémentaire que vous lui demandez et qui peut ne pas être apprécié. Dans ce cas, vous pouvez envisager le rachat de crédit immobilier comme une solution. 

Comment savoir s’il est rentable de renégocier votre prêt une deuxième fois ?

Renégocier votre crédit une deuxième fois peut être rentable si grâce à cela vous réduisez la durée ou le coût total de votre prêt, voire les deux. Mais il arrive parfois que l’opération ne soit pas rentable, même si les taux d’emprunt ont baissé. C’est notamment le cas lorsque vous renégociez votre crédit en fin de prêt. En effet, vous remboursez moins d’intérêts en fin de crédit. C’est pourquoi l’opération de renégociation n’a plus lieu d’être si vous êtes à la fin du remboursement. 

Dans le cas où vous envisagez de faire racheter votre crédit une deuxième fois, cette stratégie n’est pas toujours rentable non plus. L’idée peut vous séduire lorsque vous voyez les taux d’intérêt baisser, mais il faut prendre garde à ce que les 3 conditions citées plus haut soient réunies, à savoir :

• être au premier tiers du remboursement de votre crédit ;
• observer un écart d’au moins 0,7% entre l’ancien et le nouveau prêt ;
• Avoir plus de 70 000€ qui restent à rembourser.

Par ailleurs, il faut garder à l’esprit que pour obtenir un nouveau crédit, vous devrez souscrire une nouvelle garantie ainsi qu’une nouvelle assurance. Et plus vous avancez dans le temps, plus les tarifs de l’assurance emprunteur qu’on vous propose augmentent. 

En conclusion, il n’est pas toujours intéressant de renégocier ou de faire racheter son prêt immobilier une deuxième fois. Pour le vérifier, il est vivement recommandé de faire appel aux services d’un courtier en crédit immobilier. Ce professionnel saura calculer la rentabilité de votre opération pour vérifier si oui ou non celle-ci est rentable.