La banque peut-elle me racheter ma maison ? Options et démarches

En quoi consiste le rachat par une banque ?

Le rachat par une banque a lieu lorsqu’un emprunteur sollicite un nouvel organisme financier pour renégocier son crédit immobilier. Celui-ci rachète le prêt à la banque émettrice et propose à l’emprunteur une nouvelle offre de crédit. Il ne s’agit donc pas à proprement parler d’un rachat de maison, mais bien d’un rachat de prêt immobilier.

Les raisons de vouloir faire racheter par une banque

Plusieurs raisons peuvent amener un emprunteur à demander un rachat de crédit immobilier.

• Il rencontre des difficultés financières et souhaite rééquilibrer son budget.
• Lors de la souscription du crédit immobilier, le taux d’intérêt était supérieur à celui du marché, mais sa banque actuelle est peu encline à renégocier le prêt.
• Sa situation professionnelle ou personnelle a changé (baisse de revenus par exemple).
• Il souhaite financer un autre projet et cherche à réduire son taux d’endettement.

Les conditions du rachat de crédit immobilier par une banque

Pour valider ou non l’opération de rachat, les établissements financiers étudient différents paramètres, notamment :

• la situation professionnelle du candidat à l’emprunt et sa capacité de remboursement ;
• ses charges actuelles et ses relevés bancaires (défaillance de remboursement, échéances reportées…).

Les banques s’intéressent également au bien immobilier, à sa valeur, ainsi qu’aux détails du crédit à racheter (capital restant dû, conditions du contrat actuel…).

Il est à noter que le rachat de crédit immobilier entraîne des frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie, frais de dossier…) plus ou moins importants. Ces dépenses supplémentaires peuvent impacter la pertinence de l’opération.

Comment procéder à la demande de rachat ?

Certaines étapes sont indispensables avant d’entamer une demande de rachat.

Évaluer la valeur de votre bien immobilier

Il est recommandé de disposer d’une estimation de valeur immobilière actualisée. Entre le moment où vous avez acheté votre bien et celui où vous envisagez un rachat de prêt, il se peut que les prix aient évolué. En évaluant précisément la valeur de votre maison, vous pouvez vous positionner et déterminer si le rachat est la meilleure option. Cela permet aussi à la banque de mieux appréhender votre dossier.

En effet, celle-ci tient compte de la valeur de votre bien lorsqu’elle étudie votre demande de rachat. Vous pouvez vous adresser à une agence immobilière ou à un notaire pour obtenir une estimation de valeur.

Préparer et soumettre votre dossier à la banque

Pour procéder à un rachat de crédit immobilier, vous devez vous adresser à un autre établissement que la banque émettrice du prêt (sinon il s’agit d’une renégociation de crédit).

Le nouvel organisme va vous demander différents documents pour constituer et étudier votre dossier, comme les pièces relatives au crédit immobilier et à votre situation professionnelle. Les banques peuvent avoir des exigences différentes en matière de justificatifs à fournir. Il convient de se reporter à leur liste.

Quelles sont les alternatives au rachat par une banque ?

Le rachat par une banque n’est pas la seule solution envisageable.

La vente à réméré

La vente à réméré est une procédure particulière qui permet à un propriétaire de céder son bien à un tiers, tout en continuant à l’occuper. Celui-ci s’acquitte de frais d’occupation et a la possibilité de racheter son bien au tiers acheteur dans un délai de cinq ans maximum.

La vente classique de la maison

Pour faire face à des difficultés financières ou à un changement de situation, le propriétaire d’un bien peut aussi envisager une mise en vente. L’opération est à considérer notamment si après calculs, le rachat de crédit induit des dépenses conséquentes ou s’il entraîne une hausse importante du coût global du financement.

Avantages et inconvénients du rachat par une banque

Dans certains cas, le rachat par une banque peut être une solution intéressante, mais il n’est pas sans risques. Voici les principaux avantages et inconvénients associés à l’opération.

Les avantages

Le rachat de crédit immobilier peut dans certains cas permettre d’obtenir des conditions d’emprunt plus avantageuses. Il peut également parfois aboutir à une diminution du taux d’endettement, ce qui permet d’augmenter mécaniquement la capacité d’emprunt et de financer un nouveau projet.

Les inconvénients

Cependant, faire racheter son crédit immobilier par une banque occasionne aussi des frais plus ou moins conséquents. Il se peut que la baisse de la mensualité impacte la durée de remboursement du crédit, ce qui a pour effet d’augmenter le coût global de l’opération.

Rachat de prêt : les questions fréquentes

Une banque peut-elle refuser de racheter ma maison ?

Oui, une banque peut refuser de racheter un prêt, si après étude de votre dossier elle estime que toutes les conditions ne sont pas remplies ou que les risques sont trop élevés (situation professionnelle instable, salaire insuffisant, taux d’endettement élevé…).

Quels frais sont associés au rachat de crédit par une banque ?

Les frais liés au rachat par une banque sont notamment les suivants.

• Les frais de dossier (variables selon les établissements financiers).
• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : il s’agit de pénalités appliquées lorsque l’emprunteur rembourse avant terme le crédit. Elles sont précisées et détaillées dans le contrat de prêt. Elles peuvent être négociées au moment de la souscription.
• Les frais de garantie (caution bancaire ou hypothèque) pour la création du nouvel emprunt immobilier.

Combien de temps prend le processus de rachat par une banque ?

L’opération de rachat par une banque prend autour de 30 jours selon le dossier, le montant du prêt et les éventuels échanges entre établissements financiers.