Est-il intéressant de renégocier son prêt immobilier en 2024 ?

Comment renégocier son prêt immobilier ?

Si vous souhaitez renégocier les conditions de votre crédit immobilier, deux solutions s’offrent à vous :

• vous pouvez essayer de renégocier votre contrat sans changer de banque ;
• vous pouvez faire racheter votre emprunt par un autre établissement bancaire.

Renégocier le taux sans changer de banque

Dans un premier temps, vous pouvez tenter de négocier directement auprès de la banque qui vous a accordé l’emprunt. Si cette dernière accepte, elle pourra alors faire baisser le taux d’intérêt d’un prêt en cours de remboursement en aménageant votre contrat. Pour officialiser vos nouvelles conditions, l’établissement vous fera alors signer un avenant.

Faire racheter son prêt par une autre banque

La seconde solution est de faire racheter votre prêt par une autre banque. Dans ce cas de figure, votre emprunt initial va être soldé par un établissement tiers qui vous proposera ensuite un nouveau contrat de prêt. Cette solution est intéressante car elle permet de faire jouer la concurrence entre les banques et, ainsi, de bénéficier souvent de conditions plus favorables.

Est-il intéressant de renégocier son prêt immobilier en 2022 ?

Les taux pratiqués sur le marché du crédit sont particulièrement bas en 2022. C’est pour cette raison qu’il est aujourd’hui très intéressant de renégocier son prêt immobilier. Pour rendre cette renégociation profitable, il existe néanmoins quelques règles à suivre.

Je suis dans le premier tiers de mon crédit

Plus un prêt est renégocié tôt, plus cela est intéressant pour l’emprunteur. En effet, lors du remboursement d’un crédit immobilier, les intérêts représentent une proportion plus importante des mensualités au début du prêt. Cette proportion va ensuite s’amoindrir au fil des mois. La baisse d’un taux d’intérêt aura donc un bien plus grand impact s’il intervient dans le premier tiers du remboursement d’un emprunt.

Mon capital restant dû est minimum de 70 000 €

Pour être considérée comme rentable par une banque, le capital restant dû d’un crédit immobilier à renégocier doit être supérieur à 70 000 €. Dans de très rares cas, ce plancher peut descendre jusqu’à 50 000 €.

La différence entre le taux actuel et mon taux est d’au moins 0,70

Pour que la renégociation soit pleinement bénéfique, on estime que l’écart entre le précédent et le nouveau taux d’intérêt appliqué doit être, au minimum, de 0,70 point. En effet, si cela n’est pas le cas, la baisse du taux ne permettra pas de couvrir les frais liés à la renégociation. Sachez que le taux proposé lors d’une renégociation de prêt immobilier en 2022 est généralement assez bas.

Je n’ai pas l’intention de revendre mon bien dans les 2 ans

Enfin, si vous comptez vendre à court terme le bien immobilier faisait l’objet du prêt, il n’est pas rentable de renégocier votre emprunt. Des frais de remboursement anticipé vous seront, dans la plupart des cas, appliqués, et une vente rapide de votre bien ne vous laissera pas le temps de les amortir.

Quelles sont mes options pour la renégociation de mon prêt immobilier ?

La renégociation d’un prêt immobilier peut répondre à différents objectifs :

Diminuer mes mensualités

En baissant votre taux d’intérêt ou en allongeant la durée de remboursement, vous pouvez, grâce à une renégociation, diminuer le montant de votre mensualité de prêt immobilier. Cette solution peut être utile si vous souhaitez réduire rapidement votre taux d’endettement et bénéficier d’un plus grand pouvoir d’achat mensuel. En revanche, dans le cas d’un allongement de la durée du crédit, le taux qui vous sera appliqué sera plus élevé, avec comme conséquence une augmentation du coût total de l’opération.

Diminuer la durée de mon crédit

Plus votre prêt sera court, moins vous aurez d'intérêts à verser. Vous pouvez donc choisir de diminuer votre durée d'emprunt. Cela impliquera un taux moins élevé. Cependant attention, le remboursement étant réparti sur une plus courte durée, cette solution entraîne une hausse des mensualités. Elle est donc généralement choisie suite à une hausse de salaire ou une rentrée d'argent qui permet de supporter les nouvelles charges mensuelles.

Simulation renégociation prêt immobilier

Voici un exemple d’une renégociation pour un prêt immobilier de 200 000 €, souscrit sur 20 ans, avec un taux d’intérêt de 2,80 %.

Après quatre ans de remboursement, l’emprunteur décide de renégocier le prêt. Le capital restant dû est alors de 167 719 € :

Simulation renégociation

	Avant renégociation	Après renégociation
Taux du crédit	2,80 %	1,90 %
Mensualité	1 085 €	1 014 €
Intérêts restant	40 540 €	26 908 €

Simulation réalisée à titre indicatif le 18/10/2021 (hors assurance).

En renégociant son prêt et en baissant son taux de 0,9 point, l’emprunteur paiera donc, pour les 16 années restantes du crédit, 13 632 € de moins au titre des intérêts bancaires. Gardez cependant à l’esprit qu’une renégociation implique certains frais annexes, comme les indemnités de remboursement anticipé (IRA) et les frais de dossier. N'hésitez pas à faire une simulation de prêt immobilier pour en savoir plus.

Pensez à renégocier votre assurance emprunteur

Un autre levier pour diminuer le montant de sa mensualité de prêt immobilier est de renégocier son assurance emprunteur :

Renégocier le taux avec votre banque

Si votre assurance emprunteur a été souscrite auprès de votre banque prêteuse, vous pouvez commencer par renégocier votre taux d’assurance directement auprès de l’établissement en question. Sachez néanmoins que, dans le cas d’un contrat groupe distribué par votre banque, la marge de manœuvre est réduite. Pour diminuer efficacement le coût de votre assurance de prêt, le mieux est de recourir à une délégation d’assurance.

Faire appel à un courtier pour une délégation d’assurance

Vous pouvez désormais choisir une assurance emprunteur auprès d’un établissement extérieur à votre banque prêteuse. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Cette dernière est rendue possible par :

• la loi Lagarde (2010), qui vous permet de choisir un autre contrat d’assurance que celui proposé par votre banque au moment de la souscription de votre emprunt ;
• la loi Hamon (2014), qui vous permet de changer d’assurance durant l’année qui suit la souscription de votre emprunt ;
• l’amendement Bourquin (2018), qui vous permet de changer d’assurance à chaque date anniversaire de votre contrat.

Si vous souhaitez être accompagné par un spécialiste dans vos démarches de délégation d’assurance, le plus simple est de faire appel à un courtier. Il pourra faire jouer la concurrence entre les assureurs et vous trouver le meilleur contrat disponible pour votre profil.