Comment renégocier son prêt in fine ?

Le principe du prêt in fine

Par opposition au prêt amortissable, le prêt in fine désigne un emprunt bancaire consistant à dissocier le remboursement du capital du paiement des intérêts d’emprunt et de l’assurance. Ainsi, pendant la période de remboursement du prêt, l’emprunteur s’acquitte chaque mois uniquement des intérêts et des primes d’assurance alors que le capital est lui remboursé en une seule échéance et en intégralité au moment de la dernière mensualité.

Quel est le taux pour un prêt in fine ?

Le taux d’intérêt d’un prêt in fine est généralement plus élevé que le taux d’un prêt amortissable. On l’estime ainsi de 20 à 30 % supérieur.

Peut-on renégocier un prêt in fine avec sa banque ?

Comme pour tout crédit bancaire, il est tout à fait possible de renégocier son prêt immobilier avec sa banque même s’il s’agit d’un prêt in fine. La renégociation peut notamment se justifier lorsque les conditions de marché sont largement plus favorables que celles existantes au moment où vous avez souscrit l’emprunt ou que votre situation financière ou familiale a changé. La renégociation peut alors vous permettre d’abaisser sensiblement le coût global du crédit et le montant des intérêts mensuels.

Comment s’y prendre pour renégocier un prêt in fine ?

La renégociation d’un prêt in fine doit avant toute chose débuter par une analyse de la situation. Pour ce faire, il est alors recommandé de faire appel à un courtier ou de procéder à des simulations en ligne, notamment par l’intermédiaire des outils mis à disposition gratuitement par Empruntis. Il convient de prendre en compte différents indicateurs pour évaluer la pertinence d’une renégociation comme notamment :

• le changement effectif sur la mensualité de remboursement ;
• le changement sur le coût total du prêt ;
• la durée de remboursement restante ;
• les offres proposées par la concurrence.

Une fois votre étude menée et votre décision prise quant à l’opportunité de la renégociation, vous devez alors transmettre à votre banque une lettre de demande de renégociation de prêt immobilier.

La banque peut-elle refuser de renégocier le taux ?

La banque a tout à fait le droit de ne pas accéder à votre demande notamment si elle constate un certain nombre d’incidents bancaires sur vos comptes. Pour certains établissements, la renégociation de prêts ne fait tout simplement pas partie de leur politique et ne la pratiquent alors pas ou à la marge. En cas de refus de renégociation de prêt immobilier, il ne vous restera alors plus qu’à vous tourner vers le rachat de crédit pour améliorer vos conditions d’emprunt et votre situation financière.

Peut-on racheter un prêt in fine par une autre banque ?

Au même titre que les autres emprunts bancaires, il est parfois possible de faire racheter son prêt in fine autre banque pour un prêt in fine. Ce choix peut notamment être justifié par plusieurs situations :

• tout comme la renégociation, lorsque les conditions d’emprunt étaient différentes à l’époque ;
• si vous vous rendez compte qu’il vous est difficile de capitaliser suffisamment pour vous acquitter de l’échéance finale de remboursement du capital. C’est notamment le cas lorsque l’assurance-vie adossée à votre prêt in fine offre un rendement inférieur à celui prévu initialement ;
• si vous souhaitez mobiliser votre épargne pour d’autres projets et qu’il vous est donc impossible d’assumer de front une importante thésaurisation en vue du remboursement du capital final.

Le rachat de prêt in fine peut alors être la solution adéquate à condition que la différence de taux soit suffisamment significative pour compenser les frais de dossier et les indemnités de remboursement anticipé inhérentes à cette forme de démarche.

Comment faire racheter un prêt in fine ?

La démarche pour faire racheter un prêt in fine est plus ou moins la même que pour une renégociation de crédit à la différence près que cette fois vous allez vous adresser à un établissement bancaire externe. Elle doit donc commencer là encore par une évaluation des économies pouvant être réalisées par cette opération. Il vous faut ensuite vous constituer un dossier de financement solide comportant différentes preuves de votre solvabilité (contrat de travail, avis d’imposition, bulletins de salaire, relevés de compte) et faisant état des emprunts en cours (contrats de prêt, tableaux d’amortissement).

À partir de là, vous pouvez soit faire appel à un courtier pour vous aider à trouver l’offre la plus avantageuse pour votre profil (et de vous accompagner dans la constitution de votre dossier), soit d’effectuer des simulations en ligne. Celles-ci vous permettent de comparer simplement, rapidement et gratuitement les offres des différents organismes.

Combien coûte le rachat d’un crédit in fine ?

Le rachat de prêt in fine peut générer un certain nombre de frais de renégociation de crédit

qui doivent être pris en compte au moment de vous lancer dans cette opération :

• les indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui sont néanmoins plafonnés à 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû ;
• les frais de dossier, généralement pour l’ouverture d’un compte dans le nouvel établissement. Leur montant est généralement forfaitaire (autour de 150 €) ou correspondant à 1 % du capital restant dû) ;
• les frais de garantie pour une garantie hypothécaire, une caution ou un nantissement.

Comparaison du coût du crédit entre une renégociation et un rachat de crédit in fine :

Pour un emprunt de 150 000 euros sur 20 ans à un taux d’intérêt de 3 % (et un taux d’assurance à 0,36 %)), un emprunteur obtient de sa banque une renégociation de son taux d’intérêt à 2,50 %. En parallèle, il contacte d’autres banques et obtient un taux encore inférieur à 2 % auprès de l’une d’entre elles. Voici l’évolution du coût du crédit :

Type d’opération	Renégociation de crédit in fine	Rachat de crédit in fine
Montant de l’emprunt	150 000 €	150 000 €
Taux d’intérêt avant renégociation ou rachat	3 %	3 %
Coût du crédit avant renégociation ou rachat	56 880 €	56 880 €
Taux d’intérêt après renégociation ou rachat	2,5 %	2 %
Coût du crédit après renégociation ou rachat	51 600 €	42 960 €
Frais divers (frais de dossier, de garantie et IRA)	0 €	1 500 €
Différence	5 280 €	12 420 €

*Simulation à titre indicatif.

Il est alors parfois possible d’optimiser le coût de son prêt, et ce, malgré les différents frais de rachat de crédit immobilier.

Peut-on transformer un prêt in fine en un prêt amortissable ?

Lorsque les inconvénients du prêt in fine sont trop importants par rapport à ses avantages pour un emprunteur, il reste alors possible d’y mettre fin et de se tourner vers un prêt amortissable classique.

Quels sont les avantages à passer d’un prêt in fine à un prêt amortissable ?

Par rapport au prêt in fine, le prêt amortissable présente des caractéristiques pouvant davantage convenir à l’emprunteur :

• il permet d’étaler les remboursements sans avoir à se soucier d’économiser une somme d’argent particulière en prévision de la dernière mensualité de remboursement ;
• le prêt amortissable permet de bénéficier de taux d’intérêt moins élevés que le prêt in fine.

Comment procéder ?

Le passage d’un prêt in fine à un crédit amortissable traditionnel est la plupart du temps demandé par les emprunteurs qui s’aperçoivent qu’ils ne seront pas en capacité de thésauriser suffisamment pour rembourser l’intégralité du capital à l’échéance prévue.

Dans ce cas de figure, vous devez alors vous adresser à votre banque qui peut vous demander d’utiliser le montant de l’assurance-vie adossée au prêt pour régulariser une partie de l’emprunt, le reste étant converti en prêt amortissable. Un nouvel échéancier et de nouvelles conditions sont dans ce cas définies en fonction du capital restant dû. La transformation d’un prêt in fine en prêt amortissable entraîne généralement des frais facturés par la banque en plus de potentiels frais pour la clôture de l’assurance-vie.