Je choisis la garantie de mon financement

Lorsqu'une banque prête de l'argent, elle veut s'assurer qu'elle sera remboursée. L'emprunteur s'engage donc dans son contrat à lui rendre les sommes reçues. Cependant il peut arriver que suite à un accident de la vie (licenciement, divorce, handicap...) il ne puisse plus régler ses mensualités. Pour éviter d'être pénalisée dans ce genre de situation la banque exige donc des garanties.

Elle demande ainsi une assurance de l'emprunt immobilier qui lui certifie d'être payée en cas de décès, d'invalidité permanente et d'incapacité de travail de l'emprunteur. Cette dernière est obligatoire et fait partie de l'offre de crédit.

Pour se prémunir de tous les autres risques qui peuvent empêcher l'emprunteur de régler ses mensualités, la banque demande aussi une garantie de prêt immobilier. Si cette dernière n'est pas légalement obligatoire, elle est quasiment toujours exigée pour pouvoir obtenir un crédit.

Il existe aujourd'hui trois types de garanties

• L'hypothèque
• Le Privilège de Prêteurs de Deniers (PPD)
• La caution bancaire

Pour les deux premières, la garantie repose sur le bien immobilier : en cas de problème, l'organisme prêteur peut le saisir et le revendre. Si ces options sont deux méthodes traditionnelles de garantie, la caution est assez récente : elle a été mise en place par la société Crédit Logement en 1975. Le but ici est d'éviter la saisie et la vente du bien : la garantie repose sur un fond commun appelé Fonds Mutuel de Garantie (FMG) auquel chacun contribue. En cas de problème la société y prélève de quoi aider l'emprunteur défectueux à régler son crédit.