Quel salaire pour emprunter 190 000 euros ?

Emprunter 190 000 € : quel salaire selon la durée d’emprunt ?

Pour emprunter 190 000 € pour acquérir une maison ou un appartement, vous devrez avoir un salaire minimum susceptible de couvrir les mensualités. Plus la durée est longue, moins les revenus minimums doivent être élevés.

Quel revenu pour emprunter 190 000 € sur 10 ans ?

Avec un salaire net de 5 600 €, vous pouvez emprunter jusqu’à 204 803 € sur une durée de 10 ans au taux de 1,60 %.

Quel revenu pour emprunter 190 000 € sur 15 ans ?

Avec un salaire net de 3 800 €, vous pouvez emprunter jusqu’à 199 115 € sur une durée de 15 ans au taux de 1,70 %.

Quel revenu pour emprunter 190 000 € sur 20 ans ?

Avec un salaire net de 3 010 €, vous pouvez emprunter jusqu’à 199 074 € sur une durée de 20 ans au taux de 1,85 %.

Quel revenu pour emprunter 190 000 € sur 25 ans ?

Avec un salaire net de 2 490 €, vous pouvez emprunter jusqu’à 193 935 € sur une durée de 20 ans au taux de 2,00 %.

Quel taux pour emprunter 190 000 € ?

Le taux d’un crédit immobilier à hauteur de 190 000 € dépend de la durée du prêt. Plus le crédit est octroyé sur une durée longue, plus le taux est élevé. Sur 10 ans, le taux avoisine ainsi le 1,5 % et passe à 1,95 % sur 25 ans.

Tableau : quel salaire pour une capacité d’emprunt de 190 000 € ?

La capacité d’emprunt dépend notamment de votre salaire et de celui de votre éventuel co-emprunteur. Pour la connaître, voici un tableau récapitulatif avec les durées les plus courantes en crédit immobilier.

Simulations à titre indicatif réalisées en août 2022 sur la base d’un taux hors assurance de 1,60 % sur 10 ans, 1,70 % sur 15 ans et de 1,85 % sur 20 ans.

Ce tableau est indicatif, mais il donne une idée des niveaux de revenus requis pour emprunter 190 000 €. Pour avoir une estimation précise en fonction de votre salaire, il faudra vous adresser à votre banque et faire des simulations.

Quels critères la banque va-t-elle regarder pour un emprunt de 190 000 € ?

Les revenus que vous percevez sont essentiels pour la banque, mais elle va également s’attarder sur d’autres éléments, comme le taux d’endettement, votre reste à vivre et le saut de charge.

Les revenus

Le premier élément analysé par la banque est bien sûr vos revenus. Il s’agit de vos rentrées d’argent au sens large : votre salaire, mais aussi vos revenus fonciers si vous en avez, les primes et autres rentes. Les allocations et pensions alimentaires ne sont généralement pas prises en compte.

La banque étudie également la régularité et la stabilité des revenus :

• Si vous êtes fonctionnaire ou en CDI, vos salaires sont pris en compte à 100 %.
• Si vous êtes en CDD, intérimaire ou indépendant, vous devrez fournir vos revenus sur les 3 dernières années (avis d'imposition ou bilans comptables par exemple).
• Les revenus locatifs sont comptabilisés à hauteur de 70 % afin de tenir compte des impayés ou de la vacance locative.

Le taux d’endettement à ne pas dépasser

Quels que soient vos revenus, la banque va calculer le montant représenté par la future mensualité par rapport à vos ressources. Le taux d’endettement maximum est fixé depuis janvier 2022 à 35 %.

Notez bien que le taux d’endettement prend aussi en compte vos autres charges fixes comme d’autres crédits en cours. Le taux d’endettement se calcule avec la formule suivante :

((charges fixe + mensualité)/revenus) x 100 = taux d’endettement

Par exemple, si votre salaire est de 3 000 € et que vous empruntez 190 000 € sur 20 ans, votre mensualité sera de 995 €. Comme vous avez un autre crédit auto de 150 € par mois, votre taux d’endettement sera de : ((955 + 150)/3000)x100 = 38,1 %. Vous dépassez le taux d’endettement maximal, il faudra donc soit emprunter moins, soit allonger la durée du prêt.

Le calcul du reste à vivre

Le seul poids de la mensualité du prêt ne suffit pas pour la banque. Elle va aussi s’inquiéter de savoir s’il vous reste suffisamment d'argent pour couvrir les dépenses incompressibles du foyer. On appelle cette somme le reste à vivre, qui dépend de la composition du foyer. L’objectif est de faire en sorte que la mensualité du prêt ne vous prive pas de ressources indispensables.

Le saut de charge sera pris en compte

Le saut de charge correspond à la différence entre vos frais actuels liés au logement (loyer par exemple) et la future mensualité dans le cas de l’achat d’une résidence principale. Pour ne pas risquer de déséquilibrer votre budget, ce saut de charge doit être le plus faible possible. Par exemple, passer d’un loyer de 450 € à une mensualité de prêt de 500 € est facilement envisageable. S’il faut passer de 450 € à 900 €, le risque d’impayés est plus important (sauf si les revenus sont très élevés).

Est-il possible d’emprunter 190 000 € sans apport ?

Il n’est aujourd’hui quasiment plus possible d’emprunter 190 000 € sans apport personnel. Les banques exigent généralement un apport minimal de 10 % du montant de l’achat, afin de couvrir notamment les frais de notaires.

Avoir un apport montre de plus votre capacité à épargner et votre saine gestion de vos finances. Ce critère est positif pour les banques. L’apport peut consister en une somme que vous avez épargnée, mais certaines banques considèrent aussi les prêts aidés comme le prêt à taux zéro comme un apport.