Quel salaire faut-il pour emprunter 150 000 euros en novembre 2024 ?

Un projet immobilier d’une valeur de 150 000 € en vue et vous souhaitez trouver un crédit pour le financer ? Vous sollicitez un organisme financier pour vous avancer les fonds nécessaires. La banque va alors étudier votre besoin ainsi que votre profil pour statuer sur la faisabilité de votre projet. Cette étape est cruciale, car elle permet à la banque d’évaluer combien elle peut vous prêter.

Quels sont les facteurs pour obtenir un emprunt de 150 000 euros ?

Quand vous sollicitez un prêt de 150 000 euros à la banque ou en passant par un courtier en crédit immobilier, divers éléments de votre dossier sont passés au crible afin de savoir si ce montant correspond bien à votre capacité d'emprunt et à votre budget d’une façon globale. Sont ainsi étudiés : vos revenus et leur régularité, mais aussi le taux de votre crédit immobilier ou encore, votre reste à vivre.

Voici en détails les facteurs pris en compte pour vous octroyer ce crédit.

Vos revenus : un facteur clé pour emprunter 150 000 euros

Pour savoir combien elle peut vous prêter, la banque doit procéder à différents calculs et se base avant tout sur vos revenus. Votre situation professionnelle et vos sources de revenus sont ainsi analysées. Selon le type de revenus, la banque les retient d’une façon différente. Certains ne sont d’ailleurs pas comptabilisés.

Si vous êtes indépendant, chef d’entreprise ou si vous occupez un poste en CDD, la banque se basera sur vos 3 dernières années d’activité ou sur vos 3 derniers bilans comptables pour calculer vos revenus, car ceux-ci sont variables.

Si vous occupez un poste de fonctionnaire ou exercez un métier en CDI hors période d’essai, la régularité de vos revenus fait qu’ils peuvent être pris entièrement en compte par la banque dans ses calculs.

Si des primes récurrentes s’ajoutent dans le cadre de votre activité, celles-ci sont aussi comptabilisées en retenant les 3 dernières années.

Vous percevez des revenus locatifs en plus de votre salaire ? Ceux-ci sont aussi pris en compte par la banque, mais uniquement à hauteur de 70% des revenus perçus : ce qui permet une marge de sécurité en cas de vacances locatives ou d’impayés.

Par contre, aucune allocation ou pension alimentaire n’est prise en compte en tant que revenus pour emprunter 150 000 euros.

Votre reste à vivre : autre élément analysé pour emprunter 150 000 euros

Quand la banque analyse votre dossier pour voir si elle peut vous octroyer un crédit immobilier de 150 000 euros, elle regarde aussi un élément important nommé “reste à vivre” : il s’agit de la différence entre vos revenus et vos charges, (charges dans lesquelles on intègre votre future mensualité de prêt immobilier). Cette information est complémentaire au taux d’endettement que votre établissement bancaire calcule également.

Ainsi, le reste à vivre doit être suffisant pour vous permettre de faire face aux dépenses du quotidien sans mettre en péril l’équilibre de votre budget.

La banque regardera aussi votre saut de charge

Le saut de charge, c’est la différence entre le montant de votre loyer actuel et celui de vos futures mensualités de crédit immobilier. Si le montant est identique ou plus bas que votre loyer actuel, alors c’est un bon point pour l’octroi de votre crédit immobilier. Au contraire, plus ce saut de charge est important, plus il y a un risque pour le bon remboursement du prêt. Le risque de refus de la part de la banque s’accroît donc aussi logiquement.

Outre la question de vos revenus, de votre saut de charge et de votre reste à vivre, la banque analysera bien sûr aussi votre taux d’endettement, qui ne doit pas excéder 33%, ainsi que votre capacité d’emprunt. La durée du crédit immobilier est aussi une donnée prise en compte car emprunter une somme sur 15 ans n’implique pas le même niveau de mensualités qu’emprunter 150 000 euros sur 20 ans.

Comment calculer votre taux d'endettement ?

Pour définir la somme qu’elle peut vous avancer, la banque doit calculer votre taux d’endettement actuel pour savoir si vos ressources peuvent supporter une nouvelle charge. Ce taux d’endettement ne doit pas excéder 33%, y compris avec votre nouveau prêt.

Pour découvrir votre taux d’endettement actuel vous devez procéder à ce calcul :

Exemple

Vous percevez un salaire de 2 000 € et vos charges mensuelles s’élèvent à 500 € (loyer + factures), votre taux d’endettement est de :

500 € / 2 000 € x 100 = 25 %  

La banque va ensuite vérifier si avec le nouveau crédit et les charges toujours en cours, le taux d’endettement maximal autorisé est toujours respecté (par exemple elle enlève le loyer si celui-ci s’arrête avec l’achat de votre bien). Pour cela, elle va procéder au calcul suivant :
(Charges + mensualité de crédit / Revenus nets du foyer) x 100 = taux d’endettement après crédit

Vous l’aurez compris, ce taux est un critère primordial puisqu’il détermine combien vous pouvez emprunter. Pour optimiser votre capacité d’emprunt, vous pouvez assainir, dans la mesure du possible, votre budget en diminuant certaines charges (par exemple, solder un crédit à la consommation en cours de remboursement).

Tableau récapitulatif des capacités d’emprunt

Pour réaliser une simulation vous-même, vous pouvez effectuer le calcul suivant :
Salaire mensuel net x taux d’endettement maximal = mensualité maximale

Vous obtenez ainsi le montant maximal de votre mensualité. Pour avoir une première idée de votre capacité d’emprunt, il suffit de multiplier cette mensualité par le nombre de mois que vous souhaitez :
Capacité d’emprunt = mensualité maximale x durée d’emprunt (mois)

Vous souhaitez connaître rapidement votre capacité d’emprunt en fonction de votre salaire ? Nous avons mis à votre disposition un tableau récapitulatif. Ce tableau vous permet de vérifier votre capacité d’emprunt en fonction de votre salaire mais aussi de la durée du crédit souhaitée et des taux immobiliers en vigueur (taux immobiliers de novembre 2024).

Capacité d'emprunt selon le salaire et le taux de novembre 2024

Salaire mensuel net du foyer (€)	Mensualité maximale (€)	Capacité d’emprunt sur 10 ans (€) taux de 3,30 %	Capacité d’emprunt sur 15 ans (€) taux de 3,40 %	Capacité d’emprunt sur 20 ans (€) taux de 3,50 %
2 500	825	88 195	119 863	146 412
3 000	990	105 834	143 835	175 695
3 500	1 155	123 473	167 808	204 977
4 000	1 320	141 112	191 780	234 260
4 500	1 485	158 751	215 753	263 542
5 000	1 650	176 390	239 725	292 825
5 500	1 815	194 029	263 698	322 107

Simulation de capacité d’emprunt à titre indicatif réalisée en novembre 2024 (taux immobiliers hors assurance)

Quel apport personnel pour emprunter 150 000 euros ?

Autre point important, les frais annexes comme la garantie de prêt immobilier ou les frais de notaire doivent être prévus, et vous devrez les payer à l’aide de votre apport personnel. Il n’est donc pas possible d’emprunter 150 000 euros sans apport. L’apport minimum demandé par les banques est de 10% du montant de l’emprunt afin de couvrir ces frais annexes. Donc pour emprunter 150 000 euros, l'apport personnel que vous devrez fournir devra au moins atteindre 15 000 euros.

Par ailleurs, l’apport prouve aussi votre effort d’épargne, élément apprécié par la banque car il signe une bonne gestion de votre budget. Un apport plus important est d’ailleurs en votre faveur. Attention à toujours conserver néanmoins une épargne de sécurité à laquelle vous ne touchez pas.

Quel salaire pour emprunter 150 000€ selon les durées d’emprunt ?

Maintenant que vous avez une idée sur ce qui entre dans le calcul de votre capacité d’emprunt, voici un récapitulatif des revenus du foyer nécessaires pour emprunter 150 000€, selon la durée d’emprunt :

Quel salaire pour emprunter 150 000 € sur 10 ans ?

Pour emprunter 150 000 € sur 10 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 4 246 €.

Quel salaire pour emprunter 150 000 € sur 15 ans ?

Pour emprunter 150 000 € sur 15 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 3 119 €.

Quel salaire pour emprunter 150 000 € sur 20 ans ?

Pour emprunter 150 000 € sur 20 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 2 548 €.

Quel salaire pour emprunter 150 000 € sur 25 ans ?

Pour emprunter 150 000 € sur 25 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 2 252 €.