Quel salaire pour emprunter 550 000 euros ?

Durée d’emprunt et salaire pour un prêt immobilier de 550 000 euros 

Le salaire nécessaire pour réaliser un prêt immobilier d’un montant de 550 000 euros dépend de la durée d’emprunt qui varie de 10 à 25 ans selon les profils d’emprunteur et leurs besoins.

Quel salaire pour emprunter 550 000 euros sur 10 ans ?

Pour pouvoir emprunter 550 000 euros avec un remboursement sur une durée de 10 ans, il faut alors disposer de revenus conséquents à hauteur de 15 372 euros pour un taux de 2 % et des mensualités de 5 073 euros.

Quel salaire pour emprunter 550 000 euros  sur 15 ans ?

Pour emprunter 550 000 euros sur 15 ans, il convient de disposer d’un salaire là encore conséquent de 10 879 euros pour un taux de 2,10 % et des mensualités de remboursement de 3 590 euros.

Quel salaire pour emprunter 550 000 euros  sur 20 ans ?

Pour un prêt de 550 000 euros sur une durée de remboursement de 20 ans pour un taux de 2,30 %, l’emprunteur doit bénéficier d’un salaire de 8 709 euros avec des mensualités à rembourser de 2 874 euros.

Quel salaire pour emprunter 550 000 euros  sur 25 ans ?

Pour réaliser un emprunt de 550 000 euros sur une durée de 25 ans, il faut alors disposer d’un salaire minimum de 7 437 euros pour un prêt à 2,40 % et des mensualités de remboursement de 2 454 euros.

Quel est le taux moyen pour emprunter 550 000 euros ?

Après une longue période de taux particulièrement bas à l’avantage des emprunteurs, les taux d’intérêt ont subi une remontée relativement spectaculaire ces derniers mois dans un contexte d’inflation galopante. Alors qu’ils ont longtemps fluctué autour de 1 à 1,5 %, ils sont désormais plutôt situés entre 2 et 2,5 %. La somme de 550 000 euros étant élevée, la très grande majorité des emprunteurs ont recours à un remboursement sur 20 ou 25 ans.

Le taux d’intérêt moyen pour un tel montant est donc plus proche de 2,5 % compte tenu du fait que celui-ci s’élève en fonction du nombre d’échéances mensuelles à régulariser. Il convient toutefois de noter que ce taux indicatif varie selon le profil de l’emprunteur et le type de projet et que seule une étude personnalisée du dossier de l’emprunteur permet de le définir précisément.

Tableau : quel salaire pour une capacité d’emprunt de 550 000 euros ?

Le salaire est l’une des principales composantes permettant de déterminer la capacité d’emprunt d’un foyer pour un prêt immobilier. Il détermine également, au même titre que la durée du prêt ainsi que d'auteurs facteurs, le taux d’intérêt de l’emprunt à partir duquel sont calculées les échéances de remboursement.

Capacité d’emprunt pour un prêt de 550 000 euros selon le montant du salaire mensuel net du foyer et le taux d’intérêt en vigueur

Salaire mensuel net du foyer	Mensualité maximum	Capacité d’emprunt sur 15 ans avec un taux d’intérêt de 2,10 %	Capacité d’emprunt sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 2,30 %	Capacité d’emprunt sur 25 ans avec un taux d’intérêt de 2,40 %	Quelle est ma capacité d’emprunt ?
7 000 €	2 310 €	356 413 €	444 048 €	520 743 €	Simulation
8 000 €	2 640 €	407 330 €	507 484 €	585 134 €	Simulation
9 000 €	2 970 €	458 246 €	570 919 €	669 526 €	Simulation
10 000 €	3 300 €	505 546 €	634 355 €	743 918 €	Simulation
11 000 €	3 630 €	560 078 €	694 570 €	818 310 €	Simulation
12 000 €	3 960 €	567 210 €	761 226 €	892 702 €	Simulation

Pour analyser un dossier d’emprunt et déterminer de l’octroi ou non d’un crédit immobilier de 550 000 euros, la banque étudie différents éléments financiers concernant le profil de l’emprunteur afin d’apprécier son aptitude à rembourser le prêt obtenu dans son intégralité.

Les revenus

En premier lieu, elle prend en compte les revenus de l’emprunteur et en priorité ses revenus fixes qui s’avèrent réguliers et récurrents et font donc figure de garantie de solvabilité. Cela concerne donc avant tout le salaire si l’emprunteur est en contrat CDI ou fonctionnaire. La prise en compte des revenus est ainsi corrélée au type de contrat de travail de l’emprunteur.

Les travailleurs non-salariés doivent, pour leur part et au vu de l'irrégularité de leurs revenus d’un mois sur l’autre, justifier de trois bilans d’activité à partir desquels la banque établit alors une moyenne par mois. Les salariés en CDD, intérim ou période d’essai auront ainsi beaucoup plus de difficultés à obtenir un crédit immobilier de 550 000 euros et devront attendre que leur situation se stabilise ou bénéficier de garanties très importantes (caution, hypothèque, nantissement par exemple).

Outre le salaire, d’autres types de revenus sont retenus par l’établissement financier comme les primes qui sont alors pondérées par mois, mais également les revenus locatifs (à hauteur de 70 % seulement compte tenu des risques de vacance locative et de loyers impayés). Enfin, les pensions alimentaires ou aides sociales ne sont pas comptabilisées par l’organisme de rachat dans leur étude de solvabilité.

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement est le facteur déterminant dans la détermination de la capacité d’emprunt de l’emprunteur. Il s’agit du rapport entre les revenus mensuels fixes (traitements et salaires, revenus locatifs) et les charges mensuelles fixes (loyers, crédits en cours, dépenses incompressibles telles que l’énergie, la mutuelle ou les assurances). C’est alors le rapport entre les rentrées et les sorties d’argent fixes mensuelles qui est déterminant dans l’analyse de la solvabilité. Le taux d’endettement maximum, auparavant de 33 % a récemment été porté à 35 % d’après les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).

Exemple : pour des revenus de 3 000 euros par mois, les charges fixes ne doivent pas dépasser 1 050 euros (3 000 x 0,35) pour avoir une chance d’obtenir un crédit immobilier.

Le reste à vivre

L’analyse des charges fixes n’est pas suffisante pour statuer sur la capacité d’un emprunteur à rembourser le crédit immobilier sollicité. Les dépenses moins régulières sont également passées au peigne fin par les établissements de crédits afin de s'assurer que l’emprunteur ne soit pas coutumier de dépenses inconsidérées mettant en péril sa situation financière. Il ne suffit pas en effet de disposer de revenus élevés pour être solvable si votre train de vie ne vous permet pas d’assurer vos échéances de prêt. La banque est alors particulièrement attentive aux découverts bancaires et autres incidents de paiements sur les derniers relevés de compte de l’emprunteur.

Le saut de charge

Le saut de charges constitue enfin une projection sur la situation financière de l’emprunteur au cas où le crédit immobilier lui serait octroyé. L’établissement mesure ainsi la différence entre le montant du loyer avant souscription du prêt et le montant des mensualités de crédit à rembourser. Lorsque cet écart est marginal voire même négatif, il s’agit d’un très bon point pour le dossier de l’emprunteur. Dans le cas inverse, si les mensualités de crédit font augmenter de façon trop importante le saut de charges, les chances d’obtenir le précieux sésame se réduisent pour le candidat au prêt.

Est-il possible d’emprunter 550 000 euros sans apport ?

S’il était autrefois possible, dans certains cas, de faire financer un projet immobilier intégralement par l’emprunt, le HCSF a fortement déconseillé cette pratique aux organismes financiers et il est désormais pratiquement impossible d’y recourir. L’apport personnel est donc à présent indispensable, à hauteur de 10 % (soit 55 000 euros pour un emprunt de 550 000 euros) pour financer les frais de notaire (entre 7 et 8 % de l’achat pour un bien dans l’ancien), les frais de garantie et éventuellement les frais de dossier.

L’apport personnel est en effet un gage pour la banque quant à la capacité de l’emprunteur à thésauriser dans la durée et montre ainsi un comportement financier modéré et équilibré. Un apport personnel peut enfin permettre de réduire le coût total du crédit, à la fois en réduisant le taux d’intérêt du crédit, mais également en diminuant le nombre de mensualités à rembourser et a fortiori le nombre de primes d’assurance emprunteur.