Quel salaire pour emprunter 130 000 euros novembre 2024 ?

Emprunter 130 000 euros : quel salaire selon la durée d’emprunt ?

Découvrez ci-dessous le salaire minimum requis pour un foyer désirant emprunter 130 000 euros sur 10 ans, 15 ans, 20 ans et 25 ans.  

Quel revenu pour emprunter 130 000 euros sur 10 ans ?

Pour pouvoir emprunter 130 000 euros sur 10 ans, vous devez gagner un salaire minimum de 3 680 euros.

Quel revenu pour emprunter 130 000 euros sur 15 ans ?

Pour obtenir un financement de 130 000 euros sur 15 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 2 704 euros.

Quel revenu pour emprunter 130 000 euros sur 20 ans ?

Pour emprunter 130 000 euros sur 20 ans, vous devez gagner un salaire minimum de 2 208 euros.

Quel revenu pour emprunter 130 000 euros sur 25 ans ?

Pour obtenir un crédit de 130 000 euros sur 25 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 1 952 euros.

Quel salaire pour une capacité d'emprunt de 130 000 euros ?

Pour vous aider à y voir plus clair, le tableau ci-dessous vous permet de connaitre le salaire dont vous avez besoin pour emprunter 130 0000 euros. Vous constaterez que la capacité d’emprunt augmente en fonction de l’évolution du salaire et de l’allongement de la durée du crédit.

Notre analyse s’appuie sur les durées les plus courantes, à savoir 10 ans, 15 ans et 20 ans.

(*) Simulations réalisées en novembre 2024.

Quels critères la banque va-t-elle regarder pour un emprunt de 130 000 euros ?

Avant de vous octroyer un crédit de 130 000 euros pour financer une acquisition immobilière, la banque étudie votre dossier. Votre situation professionnelle et la régularité de vos revenus sont analysées, ainsi que votre taux d’endettement et votre reste à vivre.

Les revenus

Les revenus représentent la base dans l’octroi d’un emprunt de 130 000 euros. On distingue plusieurs sources de revenus :

• votre salaire : si vous êtes en CDI ou fonctionnaire, la banque vous demandera vos trois dernières fiches de paie ; si vous êtes en CDD, indépendant ou chef d’entreprise, l’établissement prêteur exigera un regard sur vos revenus générés durant les trois dernières années, à l’appui de vos trois derniers bilans comptables ou de votre déclaration 2035.

• vos primes : la banque les comptabilisera sur les trois dernières années ;

• vos revenus locatifs : l'établissement de crédit les prend en compte à hauteur de 70 % pour ainsi se constituer une marge de sécurité en cas de vacances locatives ou d’impayés ;

• les pensions et allocations perçues : tout dépend des critères d’analyse internes aux établissements de crédit. Ces derniers les comptabilisent en tant que revenus s’ils estiment que les pensions ou allocations seront perçues durant la majeure partie de la phase de remboursement de l’emprunt. Dans ce cas précis, les banques tiennent compte de l’âge des enfants. A contrario, d’autres établissements bancaires excluent les pensions et les allocations des revenus d’un foyer.

Le taux d’endettement à ne pas dépasser

Depuis janvier 2021, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) recommande de ne pas dépasser un taux d’endettement maximum de 35 % contre 33 % auparavant. Dans le but de protéger l’emprunteur d’une situation financière précaire, les banques doivent donc respecter ce taux correspondant au plafond d’endettement maximal. 

Le taux d’endettement permet, dans un premier temps, de connaître la mensualité maximale à laquelle vous pouvez prétendre :

(salaire net x 0,35)

Ensuite, pour affiner votre calcul du taux d’endettement, il convient de réintégrer les charges fixes incompressibles ainsi que l'ensemble de vos revenus :

(charges + mensualités du prêt) / revenus < 35 %

En clair, plus votre salaire est important et plus votre capacité d’emprunt augmente, tant que le taux d’endettement est respecté.

Le calcul du reste à vivre

Votre reste à vivre correspond à la différence entre vos revenus et vos charges. Ces dernières intègrent bien évidemment la nouvelle mensualité du prêt de 130 000 euros. En clair, votre reste à vivre représente la somme restante après le retranchement de vos dépenses incompressibles. On comprend aisément que cette information pèse dans la balance, et ce, en sus de votre taux d’endettement. En effet, avoir un reste à vivre de 400 euros est totalement différent d'un autre de 1 500 euros… 

Le saut de charge sera pris en compte

Le saut de charge équivaut à la différence entre votre loyer actuel et le montant de vos futures mensualités de prêt immobilier si vous empruntez 130 000 euros. En présence d’un saut de charge nul, cela signifie que l’équilibre de vos finances ne sera pas impacté. En revanche, si ce différentiel est trop conséquent, la banque peut émettre des réserves. 

Est-il possible d’emprunter 130 000 euros sans apport ?

Concernant l’acquisition d’une résidence principale, la banque exigera un apport minimum à hauteur de 10 % de l’opération. Pour les primo-accédants, savoir se constituer une épargne est une donnée rassurante pour la banque. De surcroît, cet apport permet d’auto-financer les frais de notaire et de garanties, tout en diminuant le coût global du crédit.

Auparavant, les banques octroyaient plus facilement des crédits à 110 %, mais la conjoncture actuelle et la hausse des taux ont changé la donne. Pour acquérir votre résidence principale au travers d’un emprunt de 130 000 euros, il faudra donc prévoir au minimum 13 000 euros d’apport personnel.