Définir mon projet de rachat de crédit

Comment obtenir un rachat de crédits en tant que locataire ?

Caractéristiques d’un rachat de crédits pour locataire

Il ne faut pas obligatoirement être propriétaire de votre logement pour avoir recours à un rachat de crédits. En effet, un locataire peut y prétendre dans le but de :

• racheter plusieurs crédits à la consommation ou des crédits revolving ;
• rembourser des dettes telles que des retards de loyers ;
• se constituer une trésorerie.

Pour le calcul de l’endettement, qui ne doit pas dépasser 35 %, le loyer est alors considéré comme une charge fixe dans le montage d’un rachat de crédits pour locataire. Concernant les personnes logées à titre gratuit, un montant théorique de loyer est appliqué en prévision du jour où elles deviendraient locataires.

L’obtention d’un rachat de crédits pour locataire

Les banques ont besoin d’être rassurées sur la capacité de l’emprunteur à rembourser avant d’octroyer un prêt. Si vous êtes locataire, il est impossible d’avoir recours à une garantie hypothécaire pour sécuriser l’opération. En revanche, d’autres arguments peuvent pencher en votre faveur pour bénéficier d’un rachat de crédits :

• présenter une situation professionnelle stable : si vous exposez une activité professionnelle stable avec des revenus récurrents (CDI, fonctionnaire), votre banquier y sera En revanche, si vous êtes en CDD ou travailleur non salarié (TNS), alors il faudra justifier la récurrence de vos revenus sur les trois dernières années ;

• renseigner tous vos revenus annexes : en fonction de l’âge des enfants, les pensions alimentaires et les allocations familiales peuvent être comptabilisées dans les revenus, sans oublier les prestations compensatoires versées suite à un divorce. Toutes vos sources de revenus sont à communiquer. La plupart pourront augmenter votre capacité d’emprunt ;

• démontrer une bonne gestion de vos finances : avant d’accorder un rachat de crédits, la banque demande vos relevés de compte des trois derniers mois. Outre le fait de pointer vos crédits en cours et d’examiner vos revenus, votre banquier vérifie que votre compte ne présente aucune anomalie de fonctionnement (incidents de paiement ou dépassements de découvert autorisés). En effet, les établissements prêteurs privilégient les ménages présentant une gestion financière rigoureuse, démontrant ainsi une volonté manifeste de solutionner leur endettement trop élevé.

Comment obtenir un rachat de crédits en tant que propriétaire ?

Vous pouvez solliciter votre banque pour obtenir un rachat de crédits en tant que propriétaire, et ce, dans plusieurs situations.

Objectifs d’un rachat de crédits propriétaire

Diverses situations peuvent vous conduire à souscrire un rachat de crédits en tant que propriétaire :

• équilibrer vos finances : au fil des années, vous avez pu souscrire plusieurs prêts. Un propriétaire peut avoir recours à un rachat de crédits en regroupant l’ensemble de ses dettes au sein d’un unique crédit. L’allongement de la durée de remboursement diminue les mensualités, ce qui réduit considérablement votre taux d’endettement. En revanche, le coût total de l’opération sera, la plupart du temps, plus élevé ;

• acheter un bien immobilier : que ce soit pour acquérir une résidence secondaire ou réaliser un investissement locatif, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 %. Obtenir un rachat de crédits peut diminuer ce taux avant votre nouveau prêt immobilier ;

• financer un nouveau projet : un rachat de crédits peut vous préparer à un nouveau projet, comme des travaux dans votre logement, construire une piscine, acquérir une nouvelle voiture, changer votre mobilier, etc. En sus de la somme destinée au remboursement de vos prêts en cours, vous pouvez parfois indiquer le montant nécessaire pour votre nouveau projet. L'acceptation de votre dossier dépend bien évidemment de votre taux d’endettement et de votre situation ;

• anticiper une baisse de votre pouvoir d’achat : certains événements peuvent impacter votre pouvoir d’achat (retraite, naissance d’un enfant, baisse de salaire, etc.). Dans ces situations, le rachat de crédits diminuera vos mensualités et augmentera votre reste à vivre. Encore une fois néanmoins, le coût total de l’opération sera généralement plus élevé.

L’obtention d’un rachat de crédits propriétaire avec ou sans garantie

Selon les types de crédit à racheter, la banque souhaitera ou non de prendre votre bien immobilier en garantie :

• le rachat de crédits sans garantie : si vous faites racheter uniquement des crédits conso, l’organisme n’exige aucune garantie. Si vous associez des crédits à la consommation à un prêt immobilier, et que ce dernier ne dépasse pas 60 % du montant total à racheter, alors nul besoin de garantir l’opération non plus ;

• le regroupement de crédit avec garantie : si votre rachat de crédits inclut des crédits à la consommation et un prêt immobilier dont le montant dépasse 60 % du montant total à racheter, alors la banque vous demandera de mettre votre bien en hypothèque. C’est ce que l’on appelle un rachat de crédits hypothécaire.

Quel rachat de crédits choisir pour mon projet ?

Il convient de vous orienter vers le bon rachat de crédits pour votre projet. En effet, en matière de regroupement de prêts, vous pouvez avoir recours à deux solutions distinctes :

• le rachat de crédits à la consommation ;
• le rachat de crédits hypothécaire.

Le rachat de crédits à la consommation

Définition du rachat de crédits conso

Effectuer un rachat de crédits conso signifie que vous regroupez l’ensemble de vos prêts à la consommation et éventuellement vos prêts immobiliers (si ces derniers représentent moins de 60 % du montant global à racheter), et ce, au sein d’un seul emprunt afin de diminuer vos mensualités.

La banque s’occupe de solder vos crédits auprès des différents créanciers par le nouveau prêt qu’elle vous aura octroyé. En fonction de votre projet, la banque peut vous accorder une trésorerie supplémentaire.

L’utilité d’un rachat de crédits conso

Un rachat de crédits conso répond à plusieurs objectifs :

• réduire vos mensualités pour augmenter votre reste à vivre ;
• diminuer votre taux d'endettement, dont le plafond est fixé à 35 %, pour réaliser un nouveau projet ;
• faciliter la gestion de vos finances avec une meilleure visibilité sur le montant de l’unique échéance prélevée chaque mois et à date fixe.

Malgré la réduction de vos mensualités, le coût total de l’opération pourra être plus élevé du fait des frais liés à l’opération et d’un remboursement qui s’étalera sur une période plus longue.

Les types de crédit conso à racheter

Voici une liste non exhaustive des crédits à la consommation et des dettes que vous pouvez inclure dans votre rachat de crédits conso :

• les prêts personnels ;
• les prêts auto ;
• les crédits renouvelables ;
• les leasings ;
• les découverts ;
• les retards d'impôts et de loyers ;
• les factures impayées.

Le rachat de crédits hypothécaire

Définition rachat de crédits hypothécaire

Dans un rachat de crédits hypothécaire, vos crédits à la consommation, prêts immobiliers et vos éventuelles dettes sont regroupés au sein d’un unique prêt. Lorsque cette opération est garantie par une hypothèque sur un bien immobilier, on parle donc d’un rachat de crédits hypothécaire.

Fonctionnement d’un rachat de crédits hypothécaire

La banque solde vos crédits en cours auprès des différents créanciers. Vous disposez d’un unique prêt avec des mensualités réduites. En général, la durée de remboursement d’un crédit hypothécaire est de 25 ans maximum.

Lorsque le montant du prêt immobilier excède 60 % du montant global à racheter, l’organisme sécurise l’opération en prenant une hypothèque sur le bien immobilier.

Attention, cette opération va générer des frais :

• les IRA, à savoir les indemnités de remboursement anticipé, prélevées par votre banque lorsque l’organisme de regroupement de crédit soldera votre prêt immobilier ;
• les frais de garantie liés à l’inscription de l’hypothèque pour sécuriser le regroupement de crédit ;
• les frais pour le montage du nouveau crédit.

Pour optimiser l’opération, il est conseillé de faire appel à un courtier pour obtenir un taux compétitif de rachat de crédits.

Définir le montant de mon rachat de crédits

Votre rachat de crédits dépendra, avant tout, de votre projet et de votre profil. Vous pouvez trouver ci-dessous un tableau vous permettant de simuler certains montants pour définir celui qui sera le plus adapté à vos besoins.

Montant du rachat de crédit	Simuler votre projet
15 000 euros	Devis
20 000 euros	Devis
25 000 euros	Devis
28 000 euros	Devis
30 000 euros	Devis
35 000 euros	Devis
40 000 euros	Devis
45 000 euros	Devis
50 000 euros	Devis
55 000 euros	Devis
60 000 euros	Devis
70 000 euros	Devis
75 000 euros	Devis
80 000 euros	Devis
90 000 euros	Devis
100 000 euros	Devis
120 000 euros	Devis
150 000 euros	Devis