Optimiser son budget avec le rachat de crédit hypothécaire

Comprendre le principe de l’hypothèque

L'hypothèque signifie que l'emprunteur met un bien immobilier (comme une maison ou un appartement) en garantie d’un prêt bancaire. Si ce dernier se retrouve dans l'incapacité de rembourser son crédit, le prêteur peut saisir le bien hypothéqué. L'hypothèque est souvent mise en place dans le cadre :

• d’un prêt immobilier ;
• d’un regroupement de crédits.

La différence entre un rachat de crédit avec hypothèque et un rachat de crédits hypothécaire

Qu’est-ce que le rachat de crédit avec hypothèque ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit avec hypothèque, les emprunteurs font racheter par une autre banque un prêt déjà souscrit et garanti par une hypothèque. Dans ce cas, les nouvelles conditions de garantie devront être définies avec le nouvel établissement prêteur, qui fixera lui-même les conditions pour vous distribuer son prêt.

Qu'est-ce que le rachat de crédits hypothécaire ?

Un rachat de crédits consiste à fusionner plusieurs prêts bancaires dans un seul nouvel emprunt. Un établissement financier va alors racheter vos crédits en cours de remboursement et vous accorder un nouveau contrat. Celui-ci combinera la totalité ou seulement une partie de vos précédents prêts souscrits. Peuvent être concernés par l’opération :

• les crédits à la consommation (auto, travaux, etc.) ;
• les prêts immobiliers ;
• certaines dettes (factures impayées, retard d’impôt, etc.).

On parle de rachat de crédits hypothécaire lorsque cette opération est garantie par la mise en hypothèque d’un bien immobilier. Le rachat avec hypothèque n’est donc, de fait, qu’accessible aux particuliers propriétaires.

Un rachat de crédits hypothécaire permet donc généralement de regrouper un montant de dettes plus important qu’un regroupement de prêts dit « à la consommation », car l’établissement prêteur dispose alors d’une garantie plus solide.

Quand envisager le rachat de crédits hypothécaire ?

Le rachat de crédits hypothécaire peut s’avérer judicieux lorsqu’un particulier propriétaire d’un bien immobilier souhaite réorganiser son budget grâce à un regroupement de prêts. Grâce à la mise en garantie d’un élément de son patrimoine, la personne pourra bénéficier plus facilement d’une solution pour son projet de rachat de crédits. La garantie proposée est en effet de nature à rassurer les établissements prêteurs, avec pour conséquence la possibilité de réaliser une opération sur des montants plus importants.

Comment fonctionne le rachat de prêts hypothécaire ?

Un établissement rachète vos crédits auprès de vos différents créanciers pour mettre en place un seul et unique emprunt. À cette occasion, de nouvelles conditions de remboursement sont définies. L’allongement de la durée du prêt permet alors de diminuer le montant mensuel devant être versé, au prix d’une augmentation du coût total de l’opération. Dans le cas d’un rachat de crédits hypothécaire, une hypothèque est mise en place dans le but de garantir le nouveau prêt distribué.

Quels sont les frais liés au rachat de crédits hypothécaire ?

Un rachat de crédits hypothécaire entraîne certains frais qu’il est important d’avoir à l’esprit avant de se lancer, notamment :

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Lors d’un rachat de crédits, les emprunts concernés par l’opération sont soldés par l’organisme de regroupement de prêts. Par conséquent, les éventuels frais de remboursement anticipé prévus par les contrats devront être réglés.

Des frais de garanties et d’assurance

Comme un nouvel emprunt est distribué lors d’un rachat de prêts, le particulier pourra aussi se voir appliquer des frais liés à la garantie et à son assurance emprunteur.

Une mise en hypothèque exige le recours à un notaire. Par conséquent, contrairement au rachat de crédits à la consommation, une opération garantie par hypothèque nécessite le paiement des frais liés à cette démarche.

Des frais de dossier

Enfin, l’établissement qui rachète vos dettes pourra également vous demander de régler des frais de dossier à l’occasion du regroupement de vos prêts.

Bien qu’un rachat permette de diminuer rapidement la charge mensuelle liée à ses emprunts, il faut noter que les différents frais appliqués et l’allongement de la durée de remboursement rendent, au final, le montant total de l’opération plus élevé.

Pourquoi choisir Empruntis pour votre rachat de crédits hypothécaire ?

Faire appel à Empruntis pour réaliser un rachat de crédits hypothécaire présente plusieurs avantages :

• Empruntis est un courtier reconnu, disposant d’un vaste réseau de partenaires ;
• Nos experts peuvent vous accompagner dans l’ensemble de vos démarches et vous orienter vers la solution la mieux adaptée à votre projet et à votre profil.

Rachat de crédits hypothécaire : ce qu’il faut retenir

Voici les points essentiels à retenir concernant le rachat de crédits hypothécaire :

• seuls les emprunteurs propriétaires de biens immobiliers peuvent opter pour cette solution, utilisant leur propriété comme garantie ;
• Il permet de regrouper plusieurs emprunts, dont les crédits à la consommation, les prêts immobiliers et certaines dettes, en un seul et même crédit ;
• ce type de rachat permet de réorganiser son budget mensuel ;
• avant de souscrire un rachat de crédits hypothécaire, il faut prendre en compte les frais associés, à savoir les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de garantie et d'assurance, ainsi que les frais de dossier.
• il faut également tenir compte de l’augmentation du coût total de l’opération induite par l’allongement de la durée de remboursement.