⏱L'essentiel en quelques mots
Le prêt relais est mis en place lors d’un achat-vente, quand l’emprunteur décide d’acquérir un logement avant de procéder à la cession de son ancien bien. Ce financement court sur deux ans maximum. Un rachat de prêt relais peut être envisagé si le bien n’est pas vendu à l’issue de ce délai ou si le marché immobilier est plutôt défavorable et qu’une location est préférable en attendant la vente définitive.
Pour savoir quelle est la meilleure formule de rachat de crédit selon votre situation, il convient :
- de connaître les différentes solutions possibles (regroupement de dettes ou rachat de prêt seul) ;
- de démarcher plusieurs banques pour étudier leurs offres et pour sélectionner la plus pertinente ;
- ou de s’appuyer sur un courtier qui prend en charge toutes les démarches et qui fait appel à son réseau pour trouver la solution la plus adaptée.
Sommaire
Les caractéristiques du prêt relais
Le prêt relais est une solution de financement immobilier permettant d’acquérir un nouveau bien tout en vendant l’ancien. Cette avance consentie par la banque est remboursée à la suite de la vente de l’ancien bien. Elle peut :
- se coupler à un ou plusieurs crédits complémentaires pour couvrir la totalité de l’opération, si le futur bien coûte plus cher que l’ancien. On parle alors de prêt relais adossé ou associé ;
- suffire à financer l’ensemble de la transaction si le nouveau bien vaut aussi cher ou moins cher que le montant du prêt relais. Dans ce cas-là, vous remboursez uniquement les intérêts et l’assurance emprunteur. On parle de prêt relais sec.
Il existe aussi des prêts relais avec franchise totale, plus rarement mis en place, car le remboursement des intérêts se réalise à la vente du bien en même temps que l’acquittement du capital.
Quel montant ?
Le montant du prêt relais se base sur la valeur estimée du logement en vente. Il n’excède généralement pas 60 à 80 % de la somme. L’établissement bancaire se réserve en effet une marge de sécurité au cas où le bien serait vendu moins cher que l’estimation.
Par exemple, si votre maison est estimée à 200 000 euros et que la banque choisit de vous accorder une avance budgétaire à hauteur de 70 %, le montant de votre prêt relais sera de 140 000 €.
Quelle durée ?
La durée de remboursement d’un prêt relais est de 1 an. Elle peut cependant être prolongée une fois d’une année supplémentaire.
Est-il possible de faire un rachat de prêt relais ?
Le rachat de prêt relais est possible dans deux situations. Il peut :
- intégrer un regroupement de crédits à la consommation (si le prêt immobilier représente moins de 60 % du montant total du rachat) ou de crédit hypothécaire (si la part du prêt relais est supérieure à 60 %) ;
- faire l’objet seul d’un rachat de crédit immobilier (dans le cadre d’un prêt relais sec).
Dans le cadre d’un rachat de prêt relais, la banque propose un nouveau financement sur mesure avec une mensualité unique et une durée de remboursement adaptée.
Dans quels cas faire un rachat de prêt relais ?
Le vendeur peut se tourner vers un rachat de prêt relais dans les cas suivants :
- si le bien en vente n’a pas trouvé preneur au bout des deux ans et si l’établissement bancaire réclame un remboursement immédiat de l’avance (capital et intérêts) ;
- si le marché immobilier du secteur géographique n’est pas au beau fixe et que le vendeur décide de mettre en location son ancien bien. Il peut rembourser les nouvelles échéances du crédit par les loyers, en attendant de vendre son logement définitivement dans des conditions plus favorables.
Le rachat transforme le prêt relais en un crédit classique amortissable et offre un délai supplémentaire pour vendre le bien. Il permet de réduire les mensualités, mais il allonge la durée de remboursement, donc le coût global de vos créances. Le nouvel emprunt s’assortit d’un remboursement anticipé, ainsi il est possible de l’acquitter en partie ou en totalité quand le premier bien sera vendu.
D’autres frais viennent se greffer lors d’un rachat de prêt relais, à savoir les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de dossier, les frais de garantie et les frais d’assurance emprunteur. Il se peut que la banque exige une hypothèque sur le bien en vente pour se protéger. Des frais de mainlevée (estimés entre 0,3 et 0,5 % du montant du crédit) s’ajoutent alors au moment du remboursement.
Le rachat de prêt relais est donc possible, mais il reste complexe. Il convient de bien analyser la situation et de tenir compte de toutes les composantes de la transaction.
Comment procéder pour regrouper son prêt relais avec ses autres prêts ?
Nous vous suggérons de solliciter plusieurs organismes bancaires afin de comparer leurs offres de rachat de prêt relais et de sélectionner la plus intéressante pour vous.
Nous mettons à votre disposition en ligne différents outils de simulation de regroupement de crédits et de comparaison pratiques et utiles à vos démarches.
Pour être avantageuse, l’opération demande une analyse précise de nombreux paramètres (indemnités de remboursement anticipé, taux d’intérêt, frais divers…). Pour avancer en toute sérénité, le mieux est de se faire accompagner par un courtier. Ce professionnel met ses compétences et son réseau au service de votre projet. Il est capable de répondre à toutes vos questions, même les plus pointues, et il peut vous conseiller de façon personnalisée.
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