Rachat de crédit : regroupez vos crédits en ligne

Le rachat de crédit

Comment fonctionne le regroupement de crédits ?

Vos charges mensuelles sont trop lourdes et vous souhaitez faire racheter vos crédits ? Voici, dans les grandes lignes, le fonctionnement d’un regroupement de prêts :

1. Vous effectuez une demande auprès d'une banque ou d'un courtier ;
2. Vous obtenez une réponse de principe ;
3. Vous procédez au montage de votre dossier ;
4. Une offre vous est adressée. Vous pouvez la signer ;
5. L'organisme qui rachète vos crédits solde vos prêts en cours ;
6. Vous n’avez plus qu’un seul emprunt auprès de l’établissement qui vous propose le rachat. La mensualité devient unique.

Quel impact sur le taux d'endettement ?

Réduire le montant de vos échéances vous offre la possibilité de baisser mécaniquement votre taux d’endettement. Ce dernier représente le rapport entre vos charges fixes et vos revenus mensuels. Pour rappel, une banque ne pourra pas, sauf rare exception, vous accorder des fonds si celui dépasse les 35 %.

Dans quel cas regrouper ses crédits ?

Il existe plusieurs situations dans lesquelles il peut se révéler pertinent de réunir vos prêts :

1.Pour baisser mes mensualités

L'opération permet de baisser rapidement la somme à verser chaque mois grâce à l’étalement de la durée d’emprunt. C’est alors un moyen pour dégager un reste à vivre plus confortable et rééquilibrer un budget.

2.Pour financer un nouveau projet

Optimiser un taux d’endettement est également un bon moyen d’augmenter sa capacité d’emprunt. La réduction de vos charges mensuelles a pour conséquence de vous offrir une plus grande marge de manœuvre avant d’atteindre le maximum de 35 %. Une banque peut alors vous accorder davantage de fonds.

3.Débloquer une trésorerie pour réaliser un nouveau projet

Il est aussi possible de demander, lors du déblocage des fonds, une trésorerie supplémentaire. Comme un nouveau contrat de prêt est conçu, vous pouvez, si votre situation vous le permet, demander à obtenir un capital supplémentaire

4.Combler un découvert bancaire pour rééquilibrer mon budget

Comme vous pouvez le voir dans l’exemple ci-dessous, regrouper ses dettes et ses prêts est l’occasion de remettre de l’ordre dans son budget.

 

Les étapes d'un rachat de crédit

Un rachat de crédits se déroule en quatre étapes :

1. Vous déterminez la somme que vous souhaitez faire racheter. Vous devrez notamment prendre en compte le capital restant dû des prêts à inclure dans l'opération ;
2. Vous faites appel à Empruntis. La demande s'effectue en quelques minutes sur notre site. Une réponse de principe vous est fournie instantanément. Un courtier vous contacte ensuite sous 24h ;
3. Après étude de votre dossier, place au montage. Vous envoyez les pièces de votre dossier à votre courtier qui les analyse. Il les transmet ensuite aux établissements partenaires et vous tient régulièrement informé ;
4. Vous choisissez la proposition qui vous convient le mieux. L'offre de refinancement vous est envoyée. Si celle-ci vous convient, vous n'avez plus qu'à la signer.

Rachat de crédits propriétaire ou locataire : quelques spécificités

Selon que vous soyez propriétaire ou non d’un bien immobilier, les conditions de votre regroupement peuvent être différentes.

Rachat de crédit propriétaire

Vous pouvez effectuer cette opération que vous soyez propriétaire accédant ou acquitté, c'est-à-dire que vous ayez fini ou non de payer votre emprunt immobilier.

Il existe deux types d’opération pour propriétaires : le rachat de crédits consommation et le rachat de crédits hypothécaire.

Le rachat de crédits consommation peut inclure :

• des prêts personnels non affectés ;
• des crédits affectés (crédit auto, crédit travaux, etc.) ;
• des crédits renouvelables ou revolving ;
• des leasing ou LOA (location avec option d'achat) ;
• un crédit immobilier (si le capital restant dû est inférieur à 60 % du montant total à regrouper) ;
• un découvert bancaire ;
• des dettes (retard d'impôt, charges de copropriété, pension alimentaire, facture impayée).

Le rachat de crédits hypothécaire est identique, sauf que la part de l'emprunt immobilier est supérieure à 60 % du montant total à grouper. Il est donc réservé aux propriétaires et implique la mise en place d'une hypothèque.

Rachat de crédit locataire

Si vous êtes locataire d'un bien et propriétaire d'un autre, les conditions peuvent être les mêmes que celles accordées propriétaire. En revanche, dans le cas où vous serez uniquement locataire, vous pouvez fusionner tous les emprunts et dettes citées ci-dessus, à l'exclusion d'un emprunt immobilier.

Voici un tableau récapitulatif pour bien comprendre les deux types de rachat de prêts :

Différences rachat de credit conso et rachat de credit conso + immo

Prêts à regrouper	Rachat de crédits conso	Rachat de crédits conso + immo ou hypothécaire
Prêt immobilier	Oui si < 60% du montant total	Oui si > 60% du montant total
Crédits consommation, trésorerie, découvert	Oui	Oui
Dettes	Oui	Oui

Quel est le meilleur organisme pour regrouper vos crédits ?

Plusieurs organismes proposent aujourd’hui ce type de service :

Quel est le meilleur organisme ?

	Rachat crédits conso uniquement	Rachat crédits conso et immo
	✔️	❌
	✔️	❌
	✔️	✔️
	✔️	✔️
	✔️	❌
	✔️	❌

Quelles dettes peut-on regrouper pour un rachat de crédits ?

Voici les dettes qu'il est possible d'inclure dans l'opération :

• un retard d'impôt ;
• des charges de copropriété ;
• un retard de loyer ;
• une dette familiale ou une sommes due à un prêteur privé ;
• une pension alimentaire ;
• un prêt employeur ;
• une dette d'huissier ;
• une facture impayée (électricité, internet, eau, gaz, etc.).

Les documents nécessaires pour monter un dossier de rachat de crédits ?

Pour monter votre dossier de rachat de crédits, il vous faut un certain nombre de justificatifs.

En effet, plusieurs personnes ou entités ont besoin de ces éléments pour traiter votre demande : si vous faites appel à un courtier en rachat de crédits, ce professionnel analysera votre dossier et vous obtiendra un regroupement de prêts adapté après avoir analysé votre profil, or votre dossier atteste de ce profil. Il en va de même pour l’organisme que vous sollicitez afin d’obtenir votre rachat de prêts.

A noter que le rachat de crédits sans justificatif n’existe pas ! Il est très important d’étudier votre solvabilité afin de vous proposer une solution adaptée à votre besoin et à vos possibilités de remboursement.

Les documents nécessaires pour monter votre dossier de rachat de crédits peuvent être regroupés en trois catégories : ceux justifiant de votre identité et de votre lieu de vie, les documents attestant de vos revenus, ceux relatifs à votre budget.

Les documents justifiant de votre état civil

Vous devez fournir une photocopie des éléments suivants :

• carte d'identité ou votre passeport (recto-verso) ;
• livret de famille ;
• contrat de mariage (le cas échéant) ;
• jugement du divorce (si concerné) ;
• taxe d'habitation (si concerné, c’est-à-dire en cas de possession d’une résidence secondaire par exemple. Il faut fournir les 4 pages) ;
• taxe foncière (pour les propriétaires).

En plus de ces documents, il vous faut fournir un justificatif de domicile de moins de 3 mois (quittance EDF ou France Telecom), ainsi qu’un RIB ou un chèque annulé.

Les documents liés à votre lieu de vie 

En complément, vous devez intégrer à votre dossier les documents suivants :

• une photocopie de votre titre de propriété complet (si vous êtes propriétaire) ;
• une estimation de votre bien par une agence immobilière ou un notaire (dans l’idéal, et si vous êtes propriétaire) ;
• votre dernière quittance de loyer (si vous êtes locataire) ;
• une attestation d'hébergement et la photocopie de la carte d'identité de la personne qui vous héberge (si vous êtes hébergé) ;
• une attestation d'assurance.

Les documents attestant de vos revenus :

Votre dossier doit être complété par des documents qui attestent de vos ressources, et dont voici la nature :

• vos trois derniers bulletins de salaire ;
• votre fiche de paie du mois de décembre dernier ;
• la photocopie du dernier avis d'imposition ;
• votre attestation d'employeur avec date d'entrée ou photocopie du contrat de travail en cas d'ancienneté inférieure à un an ou de CDD ;
• votre attestation d'allocations familiales ou d'APL (si concerné) ;
• les justificatifs de tout autre revenu (Assedic, revenu locatif...) ;
• vos 3 derniers bilans et liasse fiscale (si vous exercez en indépendant).

Les documents relatifs à votre budget

Votre dossier doit indiquer clairement le poids de vos charges dans votre budget, par rapport aux revenus que vous percevez. C’est ce qui va permettre à l’organisme sollicité de vous proposer la solution de rachat de crédits la plus adaptée à votre besoin.

Aussi, vous devrez compléter votre dossier avec les éléments suivants :

• les relevés de tous vos comptes bancaires sur les trois derniers mois ;
• une copie des relevés de vos livrets d'épargne si vous y faites des virements depuis votre compte principal ;
• l'offre de prêt et le tableau d'amortissement de votre crédit immobilier (le cas échéant) ;
• tout document permettant de connaître la somme restant due de vos différents crédits à la consommation.

Tous ces éléments permettent de constituer un dossier complet à présenter à l’organisme de regroupement de prêts. Si vous êtes accompagné par un courtier, ce dernier constitue votre dossier et le présente aux organismes à l’aide des documents cités, et que vous lui transmettez.

Pourquoi faire appel à Empruntis pour votre rachat de crédit ?

Empruntis est un intermédiaire entre l'organisme de regroupement de crédits et l'emprunteur. Vous pouvez gratuitement réaliser une simulation en ligne pour mesurer la pertinence de cette opération pour vous.

Passer par un courtier en rachat de crédit présente trois avantages :

1. Vous bénéficiez des meilleurs tarifs. Le courtier vous donne accès aux principaux acteurs du marché et donc, à des offres adaptées à votre profil ;
2. Vous gagnez du temps et vous n'avez pas besoin de vous déplacer. Avec Empruntis, vous déposez un dossier sur notre site, puis l'un de nos courtiers vous contacte dans un délai de 24h. Après montage du dossier, celui-ci est transféré à nos partenaires ;
3. Vous êtes accompagné par un professionnel. Le regroupement de crédit vous semble une opération complexe ? Nos courtiers vous aident et vous conseillent durant toutes vos démarches.