Tout savoir sur le coût du prêt relais actuel

Comment fonctionne le prêt relais ?

Le prêt relais fait partie de la famille des crédits immobiliers et est généralement accordé par la banque pour une durée d’un an, renouvelable une fois. La banque retient entre 60 et 80% de la valeur du bien que vous vendez pour évaluer le montant de votre prêt relais.

Il existe différents types de prêt relais :

• Le prêt relais sec : la vente de votre bien suffira à couvrir l’achat du nouveau ? Il vous faut donc juste l’avance que constitue le crédit relais. Vous remboursez les intérêts et l’assurance de prêt pendant le relais, puis vous le remboursez en totalité dès que vous avez vendu.
• Le prêt relais adossé : la vente de votre bien ne suffira pas à couvrir l’achat du nouveau ? Il vous faudra un crédit immobilier en complément. Pendant le relais, vous remboursez les intérêts et l’assurance emprunteur ainsi que les mensualités du crédit immobilier, puis vous soldez le relais à la vente de votre bien et vous poursuivez le remboursement mensuel de votre prêt immobilier. Si la vente de votre bien le permet, vous pouvez faire un remboursement anticipé partiel de ce crédit.

A noter, le crédit relais peut se faire en franchise totale (plus rare pour le relais sec néanmoins) : durant le relais, vous ne remboursez que l’assurance de prêt, puis vous remboursez les intérêts avec le capital, à la vente de votre bien. Cette solution est plus onéreuse car les intérêts reportés produisent eux-mêmes des intérêts.

Combien coûte un prêt relais ?

Le coût du prêt relais varie en fonction de votre projet et de votre profil comme tout crédit immobilier, mais aussi en fonction du moment où vous vendez votre bien… Il n’est donc pas possible d’estimer un coût du prêt relais actuel qui soit valable pour tous.

Néanmoins, sachez que le taux du crédit relais varie généralement de 1,45% à 1,75% (données 2020). Les taux du prêt relais ont tendance à peu varier, sauf en cas de baisse ou de hausse importante des taux de crédit immobilier classiques : en effet, ils suivent eux aussi les OAT 10 ans (Obligations Assimilables du Trésor), indice servant de référence aux organismes prêteurs pour déterminer les taux de crédit à taux fixe.

Aux intérêts de votre prêt relais, vous devrez ajouter différents coûts comme celui de l’assurance de prêt, des frais de dossier ou encore de la garantie (hypothèque, caution, privilège de prêteur de deniers…). 

Le véritable coût total de votre crédit relais sera visible sur votre offre de prêt uniquement, car c’est le seul document sur lequel figure ce coût, et qui détaille les différents frais.

Il est toutefois possible de présenter des exemples de coûts de prêt relais (simulations à titre indicatif, réalisées avec les taux du prêt relais et du crédit immobilier en 2020).

Exemples de prêt relais

Exemple de coût de prêt relais sec

M. et Mme Duval sont propriétaires d’une grande maison d’une valeur de 400 000€ et souhaitent acheter un appartement plus petit au prix de 320 000€. La banque leur propose un crédit relais à hauteur de 80% du prix du bien immobilier qu’ils souhaitent vendre. La vente de leur maison doit naturellement leur permettre de couvrir totalement l’achat du nouveau. Selon le moment où ils vendent leur maison, le coût du prêt relais est différent : plus la vente de leur logement intervient tôt, plus le coût du relais est bas.

Prêt relais sec	Montant du prêt relais	Taux du prêt relais	Intérêts mensuels	Coût total du crédit
Vente au bout de 6 mois	320 000€	1,5%	233€	1 401€
Vente au bout de 12 mois	320 000€	1,5%	217€	2 605€

Exemple de coût de prêt relais adossé : 

M. et Mme Martin achètent un bien plus grand à 350 000€, mais n’ont pas encore vendu leur bien actuel estimé à 200 000€. La vente de leur bien ne leur permettra pas de couvrir en totalité l’achat du nouveau.

La banque leur accorde un prêt relais de 160 000€ (80% du prix de leur bien), et un crédit immobilier classique de 190 000€ sur 20 ans à 1,10% pour finaliser l’achat. 12 mois après l’achat, ils vendent leur bien et récupèrent 200 000€.

160 000€ servent à solder le prêt relais. Ils peuvent, au choix, conserver les 40 000€ restants, ou effectuer un remboursement anticipé partiel de leur crédit immobilier pour en baisser la durée ou la mensualité.

Si les Martin épargnent leurs 40 000 €, ils continueront de rembourser leur crédit immobilier dont les caractéristiques sont alors les suivantes :

• Capital restant dû au bout d’un an : 180 027€ 
• Mensualités : 882€ sur 19 ans
• Coût total du crédit : 19 549€

Si les Martin injectent les 40 000 € dans leur crédit immobilier, il leur restera 140 027 € à rembourser.

	Mensualité de crédit immobilier	Coût total du crédit
Objectif : baisser la mensualité	695€ sur 19 ans	17 172€
Objectif : baisser la durée	880€ sur 14 ans environ	11 125€