Quels sont les avantages d'un PEL ?

Avec la baisse des taux de prêt immobilier, le plan d'épargne logement a perdu une partie de ses avantages. Demeurent toutefois des avantages du PEL non négligeables comme une rémunération fixe et sans risques, des intérêts capitalisables, et un taux d'emprunt fixé à l'avance.

Qu'est-ce qu'un PEL ?

Un plan d'épargne logement est une épargne bloquée pendant au moins 4 ans et maximum 15 ans. Il permet d'obtenir un prêt immobilier à un taux préférentiel pour acheter ou faire construire votre résidence principale. Même si le PEL est fiscalisé, il bénéficie d'avantages complémentaires non négligeables : les intérêts sont capitalisables, et pour les PEL ouverts avant 2018, une prime d'État est versée en supplément. Il peut aussi être considéré comme apport par les banques, et permettre un taux plus intéressant pour le prêt principal.

Une rémunération claire et sans risques

Les taux du PEL sont fixés à l'ouverture du plan d’épargne, et ne change pas tout au long de sa durée. Depuis le 1er août 2016, le taux PEL de rémunération est de 1%. À chaque fin d'année, les intérêts viennent s'ajouter au capital épargné, et produisent des intérêts supplémentaires. Le taux PEL d’emprunt immobilier est de 2,2% depuis 2016.

Un taux fixe et des versements réguliers

Chaque personne, qu’elle soit majeure ou mineure, peut ouvrir un PEL en effectuant un premier versement d'au moins 225 euros, puis au minimum 540 euros par an avec un plafond de 61 200 euros. Les versements doivent être réguliers, par exemple mensuels, trimestriels ou semestriels. La durée d'un PEL est de maximum 10 ans, même si les intérêts restent productifs au-delà pendant 5 ans.

Figer le taux d'emprunt du PEL

Un des principaux avantages du PEL est de connaître à l'avance le montant du taux d'intérêt du prêt immobilier réalisé à l'issue du PEL. Si vous souscrivez votre PEL après le 1er août 2016, le taux est de 2,20%. La somme que vous pouvez emprunter est calculée selon les intérêts cumulés pendant la durée du plan, et selon la durée de l'emprunt. Dans tous les cas, elle est plafonnée à 92 000€.

Le droit au prêt peut être cédé

Un autre avantage du PEL est que le droit au prêt épargne logement qu'il engendre peut être cédé par un membre de la famille à un autre membre, à condition que son PEL soit ouvert depuis au moins 3 ans. Les droits au prêt viennent se cumuler, et permettent d'obtenir un montant d'emprunt plus important. Plus la durée de l'emprunt est courte, plus la somme qu'il sera possible d'emprunter sera importante.