Comment savoir si mon prêt immobilier va être accepter par la banque ?

L’acceptation de votre demande de prêt : l’accord de principe

L’acceptation de votre demande de prêt immobilier par la banque est primordiale pour que vous puissiez mener à bien votre projet immobilier. Cette acceptation s’appelle l’accord de principe, qui intervient après l’analyse des documents de votre demande de prêt par la banque que vous sollicitez. L’accord de principe est un peu la pré-acceptation de votre prêt immobilier par la banque. S’il n’a aucune valeur d’engagement contractuel au sens strict, il est néanmoins un préalable qui montre que la banque est prête à vous consentir un crédit immobilier, sauf exceptions. Sans accord de principe, vous ne pouvez en effet pas passer à l’étape suivante et obtenir l’offre de prêt définitive.

Comment faire en sorte que la banque accepte votre demande de prêt immobilier ?

L'analyse de votre dossier d'emprunteur par la banque

La banque analyse votre demande au regard des éléments qui composent votre dossier. Il convient donc de présenter un dossier solide. Voici les critères sur lesquels un établissement bancaire s’appuie pour accepter ou non votre demande de prêt :

• La stabilité des revenus: un emploi en CDI hors période d’essai rassure les banques. Si vous êtes indépendant, présenter les trois derniers bilans comptables vous permet de prouver cette stabilité.
• L’apport personnel: les établissements bancaires apprécient l’apport personnel car il prouve votre capacité à épargner et à absorber un saut de charge entre votre loyer actuel et votre future mensualité de crédit. En règle générale dans le cas d’un achat immobilier, présenter au moins 10% d’apport pour couvrir les frais de notaire et de garantie.
• Le taux d’endettement: vous devez rester dans la limite des 33% d’endettement, les banques suivant les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière en la matière (ces recommandations impliquent également que votre crédit immobilier ne doit pas être réalisé sur une durée supérieure à 25 ans).
• La bonne gestion du budget: vos comptes doivent montrer une gestion saine de votre budget. En effet, la banque épluche vos trois derniers relevés de compte lors de votre demande de prêt immobilier. Des découverts et des commissions d’intervention risquent de ne pas être du plus bel effet…

Pour que votre demande de prêt soit acceptée, présenter un dossier solide est donc indispensable. Votre dossier le sera d’autant plus si vous avez bien préparé votre projet en amont : cela passe notamment par le calcul de votre capacité d’emprunt, qui vous permet de savoir combien emprunter en fonction de vos revenus, et par la constitution d’un apport via une épargne régulière. Un dossier solide constituera le premier niveau de l’acception de votre demande de prêt par la banque. Si votre crédit immobilier est garanti par une caution, il existera un deuxième niveau, qui est l'acceptation de votre dossier par l'organisme de cautionnement.

L'analyse de votre dossier d'emprunteur par l'organisme de cautionnement

Pour contracter un crédit immobilier, la banque exige une garantie. Il existe plusieurs façons de garantir son prêt immobilier : l'hypothèque, l'IPPD (Inscription au Privilège des Prêteurs de Deniers), et la caution. Les deux premières sont ce que l'on appelle des sûretés réelles, c'est-à-dire prises sur le bien objet de votre financement. La caution quant à elle, repose sur une mutualisation des risques et sur l'analyse du dossier de l'emprunteur.

Si votre crédit immobilier doit être garanti par une caution, votre banque soumet donc votre dossier à un organisme de cautionnement qui l'étudie et donne rapidement sa réponse. En cas d'accord de sa part, l'organisme rédige un contrat reprenant les conditions du prêt immobilier qu'il s'engage à garantir et précise les engagements pris par l'emprunteur. Ce dernier versera alors une commission, ainsi qu'une participation au Fonds mutuel de garantie (le FMG), restituable en partie selon l'organisme choisi (Crédit Logement, CAMCA, SACCEF, SOCAMI...). 

Si l'organisme de cautionnement accepte de garantir votre prêt, la banque sera confortée dans sa décision de vous octroyer un crédit immobilier. Si vous essuyez un refus, il se peut que la banque ne s'engage pas et donc, qu'elle n'accepte finalement pas votre demande de prêt. Mais elle peut aussi vous proposer une autre garantie telle que la mise en place d'une hypothèque ou d'un Privilège de Prêteurs de Deniers.

La banque n’a pas accepté votre demande de prêt immobilier, que faire ? 

Vous avez essuyé un refus de prêt immobilier de la part d’une banque ? Demandez-lui les raisons de ce refus car vous pouvez peut-être agir sur la ou les raisons invoquées. Il se peut que vous ayez souhaité emprunter un montant trop important au regard de votre capacité d’emprunt, ou que vous n’ayez pas présenté d’apport alors que celui-ci était indispensable à votre projet, par exemple. Par ailleurs, un seul refus ne signifie pas forcément qu’aucune banque ne peut financer votre projet. Revoir des aspects de votre financement comme le montant à emprunter peut, par exemple, être une issue au problème. Une solution est de faire appel à un courtier en prêt immobilier qui pourra rapidement identifier les sources du refus et vous conseiller dans votre démarche. 

Votre allié pour optimiser vos chances : le courtier en crédit immobilier 

Trouver seul son financement peut être compliqué, car nous l’avons vu, plusieurs critères sont pris en compte par les banques pour accepter votre demande de prêt. Le tout est aussi de savoir solliciter les bons établissements en fonction de votre profil d’emprunteur et de votre projet, ce qui demande une fine connaissance du secteur bancaire.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, faire appel à un professionnel du crédit peut donc être utile !  Si la mission du courtier immobilier est d’obtenir pour vous le crédit immobilier sur-mesure, il est aussi et avant tout un expert qui vous conseille tout au long de votre projet. Il y a plusieurs avantages à faire appel à lui pour que la banque accepte votre demande de crédit immobilier : d’abord, votre courtier calcule pour vous votre capacité d’achat, ce qui vous permet mieux cibler votre recherche de bien car vous connaissez votre budget car vous savez déjà combien vous pouvez emprunter. Ensuite, il vous aide à bâtir un dossier solide à présenter en banque en mettant vos points forts en avant. Enfin, avec sa connaissance fine du secteur, il sait frapper aux bonnes portes et donc, solliciter ses partenaires bancaires les plus à même de vous financer. Et comme il en sollicite plusieurs, il vous fait gagner du temps… Il est donc un atout pour vous, qui augmente vos chances d’acceptation de votre demande de prêt.