Demande de prêt immobilier : nos conseils pour obtenir votre crédit immo

Crédit immobilier : quels sont les critères étudiés par les banques ?

Vous obtiendrez plus facilement un prêt immobilier a de bonnes conditions, notamment au niveau du taux, si votre dossier remplit bien les conditions exigées par les banques. Pour évaluer votre dossier, les banques s’appuient sur différents critères.

Les revenus

C’est l’un des premiers critères vérifiés par les banques lorsque vous effectuez une demande de crédit. Vos revenus doivent vous permettre de rembourser votre crédit sur la durée. Des revenus stables vous permettent de rassurer le banquier sur votre capacité de remboursement.

L’apport personnel

Proposer un apport personnel affiche votre capacité à épargner. L’apport personnel peut vous permettre de couvrir les frais annexes du projet, comme les frais de garantie, les frais de notaire, mais aussi, par exemple, des frais d’agence.

Le taux d'endettement

La banque va analyser la faisabilité de votre projet en fonction du montant mensuel que vous pourriez consacrer au remboursement de votre prêt. Sauf très rare exception, votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 35 %.

Le(s) compte(s) courant(s)

Après avoir analysé vos revenus ainsi que votre capacité d’emprunt, la banque explore votre compte courant pour analyser vos dépenses. Si votre compte présente plusieurs découverts, vous envoyez un mauvais message à la banque qui aura des doutes sur votre capacité à bien gérer votre budget.

Le projet d’achat immobilier 

Un projet clair et précis facilite les négociations pour obtenir un crédit immobilier aux meilleures conditions et avec un taux immobilier intéressant. Selon votre profil et votre projet, il est parfois possible de souscrire un prêt à taux zéro (PTZ) ou d’autres types de prêts aidés.

Quels sont les atouts vous permettant d’obtenir les meilleures conditions ?

Lorsque vous réalisez votre demande de crédit, il est important de faire valoir les atouts de votre dossier pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions. Ainsi, les critères cités ci-dessus peuvent devenir vos atouts, mais pas seulement.

La stabilité professionnelle

Les banques accordent plus facilement un crédit immobilier à un emprunteur en CDI. Toutefois, il n’est pas impossible d’accéder à l’emprunt si vous êtes en CDD, en intérim ou que vous exercez une profession libérale. Ce qui compte avant tout, c’est de démontrer à la banque la stabilité de votre situation professionnelle.

En effet, dans le cas d’un emploi en CDD ou en intérim, une certaine régularité est de nature à rassurer la banque. De plus, il est intéressant d’avoir une certaine ancienneté dans votre métier. Dans le cas d’une profession libérale ou pour un entrepreneur, présenter les trois derniers bilans comptables atteste de la stabilité de votre situation professionnelle.

Une capacité à épargner

Mettez en avant l’ensemble de vos épargnes. Que ce soit un PEL, un CEL, un livret A, un LDD ou une assurance-vie, ces éléments rassurent votre banque. Si vous êtes capable de mettre des fonds de côté, cela démontrera à l’organisme de prêt votre sérieux en matière de gestion de budget.

Des comptes bancaires sains

Avant d’effectuer votre demande de crédit, veillez à équilibrer votre compte courant. Lorsque vous avez eu une période difficile, vous disposez d’un délai de trois mois pour assainir vos comptes. La banque ne va étudier que vos trois derniers relevés de compte.

L’absence de crédits en cours

Moins vous aurez de charges à rembourser en plus de votre crédit, plus la banque sera encline à vous l’accorder. Si vous avez un crédit à la consommation en cours, soldez-le dans la mesure du possible avant de contracter votre prêt immobilier.

En effet, tout crédit en cours est de nature à réduire votre capacité d’endettement. Or nous l'avons vu, les banques considèrent que vous devez rester sous la limite des 35 % au niveau du taux d’endettement.

4 conseils pour obtenir un prêt immobilier aux meilleures conditions

Pour décrocher un crédit immobilier aux meilleures conditions, il est incontournable, comme nous l’avons vu précédemment, de soigner son dossier afin de faire une première « bonne impression ».

Par la suite, voici également quelques conseils à suivre lors de votre demande de prêt immobilier pour réussir à négocier une offre attractive avec votre banquier :

1.Faire jouer la concurrence entre les établissements prêteurs

Pour mettre toutes les chances de son côté, il est vivement recommandé de faire le tour des offres de crédit. Les établissements bancaires appliquent une politique différente en matière de crédit immobilier et ne révisent pas toujours leurs barèmes de taux au même moment.

Ainsi, d’une banque à l’autre, vous pouvez obtenir des conditions plus avantageuses à un taux plus bas. C’est pourquoi il est généralement préférable de solliciter quatre à cinq banques pour disposer de différentes offres plus ou moins agressives. N’hésitez pas à négocier et faire jouer la concurrence entre les banques, c’est souvent une stratégie efficace pour obtenir une proposition plus intéressante.

2.Comparer les assurances emprunteur

Autre moyen d’obtenir un crédit au meilleur taux : la délégation d’assurance. Il s’agit de contracter une assurance emprunteur dans un établissement tiers, différent de l’assurance de groupe proposée par la banque. Pour rappel, l’assurance de prêt immobilier est indispensable pour la mise en place d’un financement.

Elle permet de protéger l’emprunteur et la banque d’éventuelles défaillances qui pourraient survenir dans le remboursement de l’emprunt. Autrement dit, de protéger l’emprunt de sinistres comme notamment un décès, un accident, une maladie ou une incapacité.

Il faut savoir qu’avec la loi Lemoine de 2022, vous pouvez librement choisir un contrat d’assurance de prêt :

• à tout moment et sans aucuns frais ;
• sous réserve de respecter le principe d’équivalence de garanties (répondre aux exigences de garanties de la banque).

En comparant les offres d’assurances et en souscrivant un contrat d’assurance externe, il est possible d’optimiser le coût de sa couverture, car vous pouvez parfois profiter d’une offre mieux adaptée à votre profil (selon votre âge, votre état de santé, etc.).

3.Négocier les indemnités de remboursement

Si la souscription d’un crédit suppose de s’intéresser au taux d’intérêt, il ne faut pas oublier d’autres éléments ouverts à la négociation. C’est le cas notamment des indemnités de remboursement anticipé (IRA).

En effet, un crédit immobilier se rembourse sur plusieurs années (10,15, 20, voire 25 ans). Or, vous pouvez être amené à rembourser par anticipation dans certaines situations :

• la vente du bien (déménagement, séparation, achat d’un bien plus grand, etc.)
• l’arrivée d’une somme d’argent plus importante (donation, héritage, etc.).

Le remboursement anticipé suppose de verser généralement des indemnités à la banque. Lors de votre demande de prêt, vous pouvez tout à fait négocier auprès de la banque le fait de vous exonérer d’indemnités de remboursement anticipé.

4.Négocier les frais de dossier

Enfin, les frais de dossiers sont souvent un élément incontournable à verser lorsque vous faites une demande de crédit immobilier. Il s’agit de compenser la banque pour le temps passé à étudier votre dossier et établir une proposition de prêt sur mesure adapté à votre projet. Si vous présentez un bon dossier, vous pouvez négocier des frais de dossier réduits.

Par ailleurs, sachez que ce n’est presque jamais son propre établissement bancaire qui présente la meilleure offre avec le taux le plus bas. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle il est conseillé de présenter une demande de prêt auprès de différentes banques. Si démarcher soi-même et négocier est possible, cela requiert du temps et des connaissances.

Une solution simple est de faire appel à un courtier immobilier. Cet expert du crédit saura, grâce à son réseau de partenaires et son savoir-faire, actionner les leviers nécessaires pour décrocher un crédit non seulement au meilleur taux mais aussi aux meilleures conditions disponibles sur le marché pour votre profil.