Comment déposer une demande de crédit immobilier en ligne ?

Comment faire une demande de prêt immobilier ?

Demande de prêt immobilier en ligne ou en agence ? Auprès de votre banque ou d’un courtier ? Plusieurs solutions existent pour faire votre demande de crédit immobilier.

Demander un prêt immobilier à votre banque

Vous pouvez faire votre demande de prêt immobilier directement auprès de votre banque habituelle. Votre conseiller bancaire connaît l’historique de vos comptes, ce qui peut être un avantage. Prenez tout simplement rendez-vous avec votre conseiller : celui-ci réalisera pour vous une simulation de crédit immobilier. Il vous faudra négocier vous-même le taux immobilier, et vous n'avez pas la garantie que le prêt immobilier proposé sera le plus avantageux.

Faire le tour des établissements bancaires

Cette démarche peut vous permettre d’accéder à des offres de prêt immobilier plus intéressantes car vous mettez alors en concurrence plusieurs banques. Mais elle est chronophage. Or, dans le cas d’un achat immobilier, vous disposez en général de 45 jours pour obtenir votre financement. De plus, démarcher par vous-même ne vous garantit pas d’obtenir le meilleur taux possible par rapport à votre projet et à votre profil : négocier est un métier !

Solliciter un courtier immobilier

Vous pouvez aussi demander un prêt immobilier par l’intermédiaire d’un courtier en crédit immobilier. L'accompagnement de ce professionnel du crédit vous sera précieux. D'une part, car il est à même de vous obtenir le meilleur taux, mais aussi les meilleures conditions (en négociant par exemple les IRA - Indemnités de Remboursement Anticipé - ou encore la modulation des échéances) pour votre prêt immobilier. Fin négociateur, il bénéficie d'un certain poids auprès des banques, en tant qu'apporteur d'affaires. Mais ce n'est pas tout : votre courtier a également une connaissance étendue des délais bancaires. Il sait ainsi quels établissements présentent les délais de traitement les plus courts en fonction de l'activité du moment, et donc, vers quelle banque vous orienter : n'oublions pas que pour un achat immobilier, vous disposez en général de 45 jours pour obtenir votre prêt bancaire ! Le courtier immobilier vous permet donc d'avoir une réponse immédiate et rapide pour votre demande de prêt immobilier.

Quelles sont les étapes d’une demande de crédit immobilier ?

Votre demande de crédit immobilier doit respecter certaines étapes clés. Voici, pas à pas, les démarches à effectuer et les délais à respecter.

Définir votre capacité d’emprunt

C’est LA première étape indispensable avant de vous lancer dans votre projet. Elle est essentielle pour déterminer la somme que vous pouvez emprunter auprès d’une banque afin d'éviter un refus éventuel de financement. Peut-être vous demandez-vous quel salaire pour emprunter 150 000 € ? Ou bien quelle mensualité de crédit vous pouvez assumer avec un salaire mensuel de 2 000 € ? La capacité d’emprunt permet alors de le déterminer en se basant sur deux éléments clés : le taux d’endettement (maximum 35 %) et le reste à vivre du ménage. La calculette d’emprunt immobilier Empruntis vous permet de connaître instantanément le budget dont vous disposez pour acheter votre futur logement.

Trouver le meilleur taux immobilier

C’est très certainement l’étape la plus cruciale de votre projet : la recherche du meilleur taux de crédit immobilier. En effet, le taux d’intérêt déterminera le coût total de votre emprunt. Ces taux sont variables d’une banque à une autre, mais également d’une période à l’autre. Les taux valables en 2022 ne sont pas les mêmes que ceux appliqués en 2023 par exemple. De plus, les conditions et les critères des banques pour l'obtention d'un prêt peuvent se resserrer selon les périodes. Alors pour mettre toutes les chances de votre côté, faire appel à un courtier s'avère très utile.

Expert en crédit immobilier, il est le plus habilité à vous trouver le meilleur taux immobilier pour votre prêt, et les meilleures conditions, selon votre profil et votre projet. Surtout, il vous fera gagner du temps. Ainsi, plus besoin de faire la tournée des banques : il se charge de les contacter à votre place pour vous trouver le meilleur taux. En contact avec des établissements bancaires partenaires, il est alors plus enclin à faire marcher son réseau et à défendre votre dossier. Et pour cela, il vous faut justement un dossier solide.

Taux Empruntis relevés le 22/12/2024

Préparer votre dossier

Il est essentiel de constituer un dossier complet pour faire votre demande d’octroi d’un crédit immobilier et savoir si vous remplissez les conditions requises. Ce dossier est en effet la première chose que regarde une banque afin d’envisager de financer votre projet. Certaines informations peuvent varier selon votre situation familiale ou professionnelle. Les pièces justificatives requises pour une demande de crédit immobilier sont généralement les suivantes :

• votre état civil : une pièce d’identité, un livret de famille ou encore un contrat de mariage ou de pacs par exemple ;
• votre domicile : une quittance de loyer, un contrat de bail, ou encore un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
• votre situation professionnelle : vos derniers bulletins de salaire et les derniers avis d’imposition ;
• votre situation bancaire : relevé d’identité bancaire, tableau d’amortissement voire attestation pour des prêts à la consommation, vos trois derniers relevés de compte ou encore un justificatif d’apport personnel si c’est le cas ;
• votre projet immobilier : si vous disposez déjà d’un compromis de vente ou d’une promesse de vente, d’un contrat de construction ou d’un permis de construire, ou des documents correspondant à une demande de prêt à taux zéro si vous êtes primo-accédant.

Obtenir un accord de principe

Après avoir étudié votre dossier de demande de prêt immobilier, la banque peut délivrer un accord de principe qui vaut pour une acceptation de votre demande de prêt. Elle vous adresse ensuite, après un délai qui dépend de ses services, une lettre contenant une offre de prêt immobilier.

Si vous êtes accompagné par un courtier immobilier, celui-ci va lui-même mettre en avant les points forts de votre dossier auprès de l'établissement qu’il sollicite, après vous avoir présenté les meilleures offres et vous avoir aidé dans le choix d'un crédit sur-mesure par rapport à votre projet.

Accepter l’offre de prêt

Une fois que vous avez reçu votre offre de prêt immobilier, vous disposez d’un délai obligatoire de 10 jours avant de l’accepter ou la refuser. Ce n’est donc qu’à partir du 11^ème jour que vous pouvez formuler votre réponse. Par ailleurs, l’offre de prêt immobilier est valable 30 jours maximum, sans que la banque puisse la modifier. Avant d’accepter ou de refuser l’offre de prêt immobilier, il est important de bien relire le document qui vous a été adressé. Il doit généralement comporter :

• la nature du prêt immobilier souscrit ;
• l’objet du prêt immobilier (achat dans le neuf ou l’ancien, construction d’une maison) ;
• la durée du prêt ;
• le coût total du crédit immobilier ainsi que son taux nominal ;
• la date où les fonds seront débloqués ;
• les conditions du prêt immobilier : modulable ou non, transférable ou non, etc. ;
• les informations concernant l’assurance de prêt immobilier ;
• un tableau d’amortissement comprenant les frais de dossier, les éventuelles garanties, le taux annuel effectif global (TAEG) ou encore la part du capital et des intérêts dans le remboursement.

Passé le délai de réflexion obligatoire de 10 jours, vous pouvez accepter l'offre de prêt immobilier dès le 11ème jour en signant et datant les documents et en les renvoyant par courrier. Une fois réceptionnée par la banque, l’offre de prêt devient votre contrat de prêt immobilier ce qui conduit au déblocage des fonds par la banque. Évitez les ratures, les traces de correcteur ou les suppressions de certaines conditions pour que l’offre ne soit pas considérée comme caduque.

Le déblocage des fonds

C’est la dernière étape de votre demande de prêt immobilier. Il a lieu le jour de la signature définitive du contrat de vente chez le notaire, ou quelques jours avant. C’est la banque qui a accordé le prêt immobilier qui se charge de verser les fonds au notaire, qui les transférera ensuite, par virement bancaire, sur le compte du vendeur. Quelques jours sont nécessaires avant de les voir créditer sur le compte en banque.

4 conseils pour obtenir un prêt immobilier

L'obtention d'un prêt immobilier passe essentiellement par le montage d'un dossier emprunteur complet et solide. Dans cette optique, voici quelques conseils qui pourront favoriser votre demande de prêt, bien, qu'en soit, ils ne soient pas rédhibitoires.

1.Présenter une situation professionnelle stable

Avant toute chose, il est important de démontrer la stabilité de votre situation professionnelle : avec un CDI ou vos trois derniers bilans comptables si vous êtes entrepreneur, par exemple. Si vous êtes en CDD ou en intérim, rassurez-vous, vous avez également vos chances d’obtenir un crédit immobilier, même si cela peut être plus difficile (une ancienneté de 3 ans dans vos fonctions peut par exemple montrer une certaine stabilité). Il vous faudra très certainement apporter plus d’éléments pour appuyer votre dossier comme un apport personnel plus conséquent ainsi qu’une bonne tenue de vos comptes et une épargne.

2.Avoir un taux d’endettement maximum de 35 %, assurance comprise

Il vous faudra également afficher à taux d’endettement faible : il est notamment conseillé, dans la mesure du possible, d’avoir soldé vos crédits à la consommation. En effet, ceux-ci prennent déjà une part de votre endettement, ce qui laisse moins de "place" à un crédit immobilier. N’oubliez pas que l’objectif principal est de rassurer la banque quant à la gestion de votre budget. Votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 35 % avec ce nouveau projet, assurance de prêt comprise.

3.Souligner votre capacité d’épargne

Autre élément clé : mettre l’accent sur votre capacité d’épargne et montrer une bonne gestion de vos comptes. La banque sera davantage favorable à vous octroyer un crédit immobilier si vous disposez d’un apport personnel et de comptes sans découvert ou autres incidents de paiement. Soyez donc vigilants sur ces points bien en amont de votre projet car la banque analysera vos relevés bancaires dans le moindre détail. C’est pourquoi il est recommandé de montrer patte blanche et de vous constituer une épargne au cours des mois précédant votre demande de prêt immobilier.

4.Proposer un apport important

C’est très certainement l’élément qui jouera en votre faveur : votre apport personnel. Cette somme, que vous injectez dans votre crédit immobilier, est aujourd’hui un critère déterminant pour les banques. Rares sont celles qui acceptent un prêt sans apport personnel. Il représente une sécurité pour l’organisme prêteur, mais aussi une preuve de votre sérieux quant à la gestion de vos finances et un acte d'implication dans votre projet. L’apport permet généralement de couvrir les frais de notaire et de garantie. Il doit représenter, au minimum, 10 % de la somme totale empruntée, soit 30 000 € si vous sollicitez un emprunt de 300 000 €. Mais la banque peut également vous demander un apport plus important, selon les critères du moment.