Conseil n°8, où il est question de séduire votre banquier avec un dossier d'emprunt au top !

Vous avez un coup de cœur pour un appartement ou une maison, et vous souhaitez présenter un profil séduisant pour obtenir les meilleures conditions de financement possibles ? Lisez vite votre case n°8 de notre calendrier de l’Avent truffé de conseils. Vous y apprendrez tout sur la constitution d’un dossier solide !

Taux Empruntis relevés le 23/12/2024

Que contient un dossier de prêt ? 📁

Une fois votre compromis signé, vous procédez généralement à votre recherche de financement immobilier. Les conditions auxquelles vous pourrez prétendre dépendront de plusieurs facteurs : taux immobiliers actuels, politiques des banques à l’instant T, durée d'emprunt et montant à financer... mais aussi de votre profil emprunteur, critère très important pour les établissements bancaires.

Concrètement, votre dossier d’emprunt devra comporter plusieurs documents, permettant de justifier :

• votre situation personnelle : identité, statut marital, contrat de travail, etc. ;
• votre situation financière : relevés de comptes, bulletins de salaire (ou bilans comptables), tableaux d’amortissement des crédits en cours le cas échéant, justificatifs de revenus financiers et attestations d’allocations ;
• votre projet : compromis signé, contrat de réservation en VEFA ou contrat de construction, devis de travaux, diagnostic énergétique…

Mais l’idée n’est pas de vous livrer, dans le conseil du jour, une liste détaillée du parfait dossier complet pour un emprunt immobilier. 

Plutôt de vous dire ce que doit refléter votre dossier pour taper dans l’œil de votre banquier… 🎉

Opération séduction pour un prêt immobilier

Les banques ont avant tout besoin d’être rassurées sur votre capacité à honorer un prêt immobilier. Disposer d’un dossier solide, c’est donc présenter un profil au top !

Dans l’idéal, vous devrez montrer :

• des revenus réguliers et pérennes : ce qui signifie une activité en CDI hors période d’essai, ou en tant que fonctionnaire. Ou alors prouver cette régularité en fournissant vos 3 derniers bilans, si vous exercez une profession libérale ;
• une gestion des comptes soignée : la banque analyse vos 3 derniers relevés de compte, des traces de découverts ne feraient donc pas très bon effet. En bon gestionnaire, présentez des comptes sans découvert, si possible avec des signes d’épargne ;
• un taux d’endettement bas : il s’agit de la part consacrée au remboursement de vos prêts, au sein de votre budget. Vous devez généralement rester dans la limite de 35 % de taux d’endettement, assurance du prêt comprise. Si vous avez, par exemple, un crédit conso en cours, effectuer un remboursement anticipé (dans la mesure du possible), vous permet de libérer cette part d’endettement avant de souscrire votre crédit immobilier ;
• un apport personnel : généralement, les banques demandent 10 % d’apport, ce qui correspond au frais de notaire et de garantie. Un apport plus conséquent peut vous permettre d’obtenir de meilleures conditions de financement (votre emprunt sera moindre). Les banques sont sensibles à l’apport, qui prouve votre engagement dans votre projet, puisque vous partagez le risque avec elle.

Ajoutons qu’un projet jugé réalisable et solide compte aussi dans l’équation.

Rappelez-vous : votre banquier doit penser que vous êtes un client fiable, et qu’honorer les mensualités d’un crédit ne vous posera jamais aucun problème. Si vous prenez rendez-vous vous-même avec votre banquier pour lui exposer votre projet, il sera important de valider tous les points positifs et de lui expliquer les éventuels éléments qui pourraient l’inquiéter. 

Si vous passez par un courtier en prêt immobilier, sachez que c'est l’une de ses missions, à travers la négociation qu’il effectuera avec les partenaires bancaires sollicités.

Bien préparé, vous voilà prêt à briller ! ✨