Prêt immobilier fonctionnaire : comment l'obtenir ?

Être fonctionnaire pour un prêt immobilier : un atout majeur

Être fonctionnaire peut être un atout lors de votre recherche de financement pour la réalisation de votre projet immobilier. Ainsi, il existe 3 fonctions publiques :

• La fonction publique de l’Etat qui regroupe les personnes employées dans les ministères, les préfectures et les établissements scolaires ;
• La fonction publique territoriale (FPT) qui emploie les agents au service des régions, des départements et des communes ;
• La fonction publique hospitalière (FPH).

Si vous faites partie de l’un de ces corps de métier, vous faites partie des meilleurs profils d’emprunteurs car considérés comme étant les moins risqués. La sécurité de l’emploi dans la fonction publique rassure les banques sur votre capacité à rembourser les sommes empruntées. Plus votre profil est rassurant, plus l’organisme de crédit va faciliter votre accès au crédit immobilier et vous proposer de meilleures conditions via un prêt bonifié. Exemple : si vous êtes enseignant, vous pouvez bénéficier du prêt immobilier fonctionnaire de l’éducation nationale.

Si vous souhaitez vous informer sur le prêt immobilier militaire, découvrez notre guide dédié.

Quels avantages pour un prêt immobilier quand on est fonctionnaire ? 

Lorsque vous êtes fonctionnaire, vous avez accès à plusieurs avantages.

Le crédit fonctionnaire à un taux préférentiel

Pour obtenir un prêt fonctionnaire, vous avez deux solutions :

• Vous adresser à votre employeur qui vous octroie un prêt dit collaborateur ;
• Vous rapprocher des banques spécialisées, comme la Casden ou encore BFM. Ces organismes promettent un prêt immobilier à taux réduit. Pour découvrir leurs offres, il suffit de faire une simulation en ligne ou de vous adressez directement à elles pour découvrir les conditions qu’elles peuvent vous proposer. 

Exemple d’un prêt immobilier de 200 000€ souscrit sur 20 ans à la Casden : le taux d’intérêt fixe proposé est de 0,98% (simulation à titre indicatif réalisée grâce à leur calculette de prêt immobilier à taux fixe). 

Une assurance emprunteur moins chère

Lorsque vous demandez un crédit immobilier, l’organisme qui vous accorde le crédit immobilier exige la souscription d’une assurance de prêt immobilier fonctionnaire. Celle-ci permet de prendre en charge les paiements en cas d’accident de la vie (décès, invalidité, etc.).Dans tous les cas, vous devez au minimum assurer votre crédit immobilier aux garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Ensuite, en fonction du projet mais aussi de votre profil, d’autres garanties peuvent être exigées. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez opter pour une autre assurance que celle proposée par la banque prêteuse. Il suffit pour cela de présenter un nouveau contrat à garanties équivalentes.

Les mutuelles offrent généralement des assurances emprunteur à prix réduit. Vous optimisez ainsi vos chances de réaliser de belles économies et de réduire le coût total de votre crédit immobilier. Cela est d’autant plus intéressant lorsqu’on sait que l’assurance de prêt représente le coût le plus important de votre crédit après celui des intérêts. Vérifiez donc auprès de votre mutuelle si elle propose une assurance de prêt immobilier et à quelles conditions, pour être certain d’optimiser au maximum votre prêt immobilier.

Une caution spécifique aux fonctionnaires

Pour toute demande de prêt immobilier, l’emprunteur doit opter pour une garantie : l’hypothèque, la caution ou le privilège de prêteurs de deniers (PPD). Celle-ci est obligatoire et permet à la banque prêteuse de se prémunir contre d’éventuelles défaillances de remboursement de l’emprunteur. L’hypothèque et le PPD reposent sur le bien immobilier : en cas de défaut de paiement, le bien est saisi et revendu afin de solder les créances. Alors que la caution, elle, repose sur le principe de mutualisation des fonds qui sont ensuite mis à disposition en cas de difficulté à rembourser le prêt immobilier.

Lorsque vous êtes fonctionnaire, votre mutuelle peut se porter caution gratuitement, dans la plupart des cas, pour votre crédit immobilier. Cela permet d’éviter les frais afférents à la caution bancaire classique (comme Crédit Logement) ou à l’hypothèque (frais de notaire, etc.). Cependant, la caution de prêt immobilier fonctionnaire n’est pas un droit, chaque mutuelle fixe ses propres critères. Pensez donc à vérifier avec votre mutuelle si vous êtes bien éligible à leur dispositif de caution.

 

Comment obtenir la caution mutuelle fonctionnaire ?

Pour bénéficier du cautionnement de votre mutuelle, vous devez comme précisé précédemment répondre aux critères d’éligibilité. Il est également nécessaire qu’une convention ait été signée entre votre mutuelle et la banque prêteuse. De plus, certaines mutuelles imposent le respect d’un taux d’endettement précis qui varie d’un organisme à un autre. Vous devez donc vous rapprocher de votre mutuelle pour vérifier que vous correspondez bien aux critères d’octroi.

Quels sont les avantages de la caution mutuelle fonctionnaire ?

En bénéficiant de la caution mutuelle fonctionnaire :

• Vous évitez les coûts liés aux garanties bancaires classiques comme les frais d’hypothèque ;
• Les frais de dossier sont réduits ;
• Le montant des cotisations peut être faible voire nul. C’est possible grâce à la mutualisation des risques encourus par les fonctionnaires. Tous les souscripteurs versent une cotisation dans un fonds. Lorsque vous rencontrez des difficultés à rembourser votre crédit immobilier, votre mutuelle se charge du paiement de vos mensualités en puisant dans ce fonds. C’est ce qui permet de proposer des cotisations aussi intéressantes.

Pour un crédit immobilier optimal, n’hésitez pas à comparer les garanties entre elles. Renseignez-vous sur les cautions proposées par la banque prêteuse et mettez-les ensuite en concurrence avec l’offre de la mutuelle pour être certain de choisir la meilleure option.

Des frais de gestion réduits

Lors d’une demande de prêt immobilier, les banques facturent des frais de dossier qui correspondent à la rémunération requise en contrepartie de l’étude et du montage du dossier. Le montant de ces frais varie généralement entre 500 et 1 000 euros ou 1% du montant du crédit sans dépasser 1 000 euros. Mais dans le cas des prêts immobiliers pour fonctionnaires, les frais de dossiers peuvent être réduits, voire nuls.

Quelles sont les conditions du crédit immobilier fonctionnaire ?

Pour découvrir combien vous pouvez obtenir grâce au prêt immobilier fonctionnaire et à quelles conditions, vous devez vous rapprocher des organismes spécialisés.

Puis-je faire un crédit immobilier sans apport en tant que fonctionnaire ? 

Lorsque vous sollicitez un crédit immobilier, la banque exige le plus souvent un apport personnel. Cette somme correspond généralement à 10% du coût total de l’opération d’achat. Elle sert principalement à financer les frais inhérents à l’acquisition comme les frais de notaire, de dossier, de mise en place d’une garantie, de courtage, etc.

Ces frais peuvent être intégrés au crédit, c’est ce que l’on appelle un prêt à 110%. Mais cette pratique est rarement adoptée car les banques exigent un apport personnel qui prouve la qualité ainsi que la bonne gestion des revenus par l’emprunteur. Toutefois, lorsque vous êtes fonctionnaire, vous pouvez emprunter sans apport. En effet, la sécurité de l’emploi rassure les organismes de prêt sur votre solvabilité et sur votre capacité à rembourser les sommes empruntées.

Prêt immobilier fonctionnaire et PTZ : est-ce possible ?

Il est tout à fait possible de souscrire un prêt à taux zéro (PTZ) lorsque vous êtes fonctionnaire. En effet, ce prêt aidé est ouvert aux fonctionnaires qui respectent les plafonds de revenus fixés par ce prêt aidé. Vous devez également remplir les conditions suivantes :

• Vous devez ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale durant les 2 années qui précédent votre demande de financement ;
• Le PTZ doit servir à financer l’achat ou la construction de votre résidence principale ;
• Dans le cas où vous souhaitez acquérir un bien ancien, il faut entreprendre des travaux d’au moins 25% du coût total de l’opération pour avoir droit au PTZ ;
• Vous devez respecter le zonage prévu par le PTZ.

Une fois ces conditions remplies, le PTZ vous permettra de financer une partie de votre opération immobilière à taux zéro et de réduire ainsi le coût total de votre financement.

Quelles démarches pour obtenir un crédit immobilier en tant que fonctionnaire ?

Se renseigner auprès des organismes spécifiques

Vous pouvez vous adresser à votre employeur pour connaître les différentes solutions qui se présentent à vous. Vous pouvez, dans un deuxième temps, vous adresser aux organismes suivants qui proposent le crédit immobilier pour fonctionnaires :

• Au Crédit Social Fonctionnaire (CSF), partenaire de plusieurs banques comme la Banque Postale, le CIC, le Crédit du Nord, etc. ;
• A la banque Française Mutualiste (BFM), membre du réseau de la Société générale ;
• A la CASDEN, membre du réseau des Banques Populaires et du Groupe BPCE ;
• Aux mutuelles. En effet, certaines d’entre elles proposent également le prêt immo fonctionnaire.

Faire une simulation de prêt immobilier

Si vous êtes fonctionnaire et que vous souhaitez solliciter un PIF, vous pouvez effectuer une simulation de prêt immobilier. Cette étape est importante, car elle vous permet d’avoir une idée sur le financement que vous pourrez obtenir en complément du prêt fonctionnaires. Pour y parvenir, vous devrez solliciter directement les établissements bancaires : un travail qui peut-être chronophage.

Faire appel à un courtier

Pour éviter de devoir faire le tour des banques une à une, vous pouvez faire appel à un courtier en crédit immobilier. Ce spécialiste du financement vous accompagne dans l'obtention de votre financement et met en concurrence ses partenaires bancaires pour vous obtenir la meilleure offre.