⏱L'essentiel en quelques mots
Vous voulez acquérir votre résidence principale ? Peut-être êtes-vous éligible au dispositif du prêt à taux zéro. Le LCL est une des banques qui distribuent ce prêt. Vous pouvez retrouver tous les établissements qui pratiquent le prêt à taux zéro dans notre guide quelle banque pour un PTZ :
- le prêt à taux zéro est mis en place par les autorités publiques afin d’aider les ménages à acquérir leur résidence principale ;
- cette aide est accessible sous conditions de ressources ;
- le PTZ est gratuit pour l’emprunteur, il ne paye donc pas d’intérêts ou de frais de dossier ;
- le prêt à taux zéro ne peut financer qu’une partie du montant de l’opération. Il est nécessaire de le coupler avec un apport personnel et un prêt immobilier classique ;
- le PTZ du LCL se rembourse sur une durée maximum de 25 ans et bénéficie d’une période de remboursement différé de 5 à 15 ans.
Sommaire
Caractéristiques du PTZ au LCL
L’offre de prêt immobilier du LCL
Le LCL vous accompagne pour tous vos projets immobiliers, du plus simple au plus complexe :
- résidence principale ;
- résidence secondaire ;
- investissement locatif ;
- maison individuelle sur plan ;
- achat de terrain ;
- rachat de crédit ;
- prêt relais.
La banque met à votre disposition un simulateur sur son site Internet. Vous pouvez ainsi obtenir une première estimation du taux et du coût global de votre emprunt.
En complément de ses offres de prêts, le LCL propose une assurance emprunteur afin de sécuriser votre projet immobilier. Celle-ci permet le remboursement du capital emprunté en cas de décès, ou de perte totale et irréversible d’autonomie.
Le PTZ par le LCL
Le LCL participe au dispositif du prêt à taux zéro, aussi appelé PTZ, qui aide les ménages à acquérir ou à construire leur résidence principale. Le PTZ du LCL est gratuit. Cela signifie que les emprunteurs ne payent ni intérêts ni frais de dossier.
En réalité, c’est l’État qui s’acquitte des intérêts auprès de la banque. Le prêt à taux zéro ne finance jamais l’intégralité du bien immobilier. Il doit forcément être complété par un prêt immobilier classique et un apport personnel, le cas échéant.
Simulation d’un prêt à taux zéro au LCL
Le LCL propose un simulateur de prêt à taux zéro sur son site Internet. Vous pouvez également utiliser le simulateur mis à votre disposition par l’ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement), mais aussi celui disponible gratuitement sur le site d'Empruntis.
Voici un exemple de simulation obtenue en novembre 2021. Elle correspond à un foyer de quatre personnes, qui achètent un bien neuf à Gennevilliers (92) (zone A) , avec un apport personnel de 15 000 € et un revenu fiscal de 50 000 € :
| Prix du bien | Capital emprunté (hors PTZ) | PTZ | Durée du crédit | Mensualité | Taux (hors PTZ) | Frais de garantie | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
Prêt immobilier classique |
200 000 € |
185 000 € |
0 € |
22 ans |
815 € |
1,05 % |
Oui |
Prêt immobilier classique + PTZ |
200 000 € |
105 000 € |
80 000 € |
22 ans |
|
1,05 % |
Oui |
Simulation à titre indicatif (avec un taux d'assurance de 0,36 % et hors frais de dossier) réalisée en novembre 2021.
Pourquoi souscrire un prêt à taux zéro au LCL ?
Le PTZ pour un coût de crédit plus bas
Le prêt à taux zéro vous permet de faire des économies non négligeables sur le coût global de votre crédit immobilier. En effet, vous économisez les intérêts liés au PTZ.
Vous trouverez ci-dessous un exemple d’investissement immobilier avec ou sans PTZ, toujours pour un foyer de quatre personnes en zone A avec un revenu fiscal de 50 000 €, qui montre la différence de coût avec et sans prêt à taux zéro :
| Avec PTZ | Sans PTZ | |
|---|---|---|
Prix du bien |
200 000 € |
200 000 € |
Durée de l'emprunt |
22 ans |
22 ans |
Apport |
15 000 € |
15 000 € |
Montant emprunté |
105 000 € |
185 000 € |
PTZ |
80 000 € |
0 € |
Taux d'intérêt (hors PTZ) |
1,05 % |
1,05 % |
Mensualité |
|
815 € |
Total des intérêts |
12 797 € |
22 551 |
Frais de garantie |
1 519,24 € |
1 149,36 € |
Coût total du crédit |
14 316,24 € |
23 700,36 € |
Simulation à titre indicatif (avec un taux d'assurance de 0,36 % et hors frais de dossier) réalisée en novembre 2021.
Les services proposés par le LCL
Vous avez la possibilité de souscrire un prêt à taux zéro auprès du LCL, mais vous pouvez aussi compléter votre financement par un prêt immobilier classique du LCL.
Le LCL vous offre également la possibilité de souscrire une assurance emprunteur afin de sécuriser votre financement, sous forme de PTZ ou de crédit immobilier classique. Cette assurance couvre le remboursement du capital emprunté restant dû en cas de décès ou de PTIA (Perte Totale Irréversible d’Autonomie).
Elle prend également en charge le paiement de tout ou partie des mensualités en cas d’invalidité permanente ou d’arrêt de travail (selon les garanties souscrites).
Les critères d’éligibilité du Prêt à Taux Zéro du LCL
Être primo-accédant
Afin de pouvoir bénéficier du PTZ du LCL, vous devez être primo-accédant. Cela signifie que vous financez votre résidence principale avec le prêt à taux zéro et que vous n’êtes pas déjà propriétaire de votre résidence principale.
Vous pouvez avoir déjà été propriétaire de votre résidence principale, mais vous ne devez plus l’être depuis au moins deux ans.
Acheter sa résidence principale
Le prêt à taux zéro peut être uniquement utilisé pour acheter une résidence principale dans les situations suivantes :
- acquisition d’un logement neuf ;
- construction d’un logement neuf ;
- acquisition d’un logement ancien avec des travaux représentant au minimum 25 % du coût total de l’opération immobilière ;
- acquisition d’un logement ancien dans un parc social.
Respecter les plafonds de ressources
Le prêt à taux zéro du LCL est accessible uniquement sous conditions de revenus. Vos ressources financières sont évaluées en fonction des critères suivants :
- le nombre de membres du foyer qui vont résider dans le bien immobilier acheté ;
- le montant total des revenus du foyer fiscal pour l’année n-2 ;
- l’adresse de l’habitation financée ;
- le coût de l’opération envisagée.
Respecter la capacité d’achat maximum
Votre prêt à taux zéro du LCL ne pourra jamais dépasser le montant des autres prêts que vous utilisez pour financer votre résidence principale. Vous devez également vous assurer que le PTZ souscrit ne dépasse pas le plafond de coût total de l'opération. Celui-ci va varier en fonction de la localisation du bien et de la composition du foyer.
Comment fonctionne le remboursement du PTZ au LCL
Les modalités de remboursement
Un des principaux intérêts du PTZ du LCL est de prévoir une période de remboursement différé. La durée du différé est comprise entre cinq et quinze ans et elle est déterminée par la durée totale du prêt à taux zéro.
Par exemple, si la durée totale du PTZ du LCL est de 25 ans, alors la durée du différé de remboursement sera de 15 ans. Il faut savoir que la durée du prêt est déterminée par le montant des revenus du foyer. Plus vous gagnez et plus vous devez rembourser le crédit rapidement.
Le remboursement anticipé du PTZ
Il est possible de rembourser par anticipation le prêt à taux zéro du LCL. Ce remboursement peut être total ou partiel. Le LCL ne pourra facturer aucune pénalité de remboursement anticipé.
L’établissement de crédit peut prévoir que le remboursement anticipé doit être de dix pour cent du capital total emprunté minimum. Toutefois, sachez que si le solde de votre crédit est inférieur à ce plafond, alors cette interdiction ne peut pas s’appliquer.
LCL délivre-t-il également l’éco-PTZ ?
Le LCL participe également au dispositif de l’éco-prêt à taux zéro. Ce dispositif vous permet de réaliser des travaux d’économie d’énergie. Il est accordé sans condition de ressources et concerne uniquement certains types de travaux :
- la réhabilitation d’un système d’assainissement non collectif ;
- l’amélioration du niveau de performance énergétique globale de l’habitation ;
- les travaux d’isolation ou d’installation d’équipement de chauffage ou de production d’eau chaude.
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