La Fédération bancaire française (FBF) vient de publier une étude dédiée au financement des particuliers. On y apprend, entre autres, que la France fait bonne figure sur de nombreux aspects liés au crédit immobilier.
Taux Empruntis relevés le 23/11/2024
La France limite sa flambée des taux
C’est une information de nature à réjouir les futurs emprunteurs. Sur le plan européen, les taux immobiliers proposés dans l’Hexagone sont relativement bons. En tout cas, la FBF, sur la base des chiffres de la BCE, constate que « les taux d’intérêt des crédits nouveaux à l’habitat sont remontés moins vite en France qu’en zone euro ».
En février 2024, avec un taux moyen de 3,51 % pour les nouveaux crédits immobiliers, le pays semble en effet faire nettement mieux que ses voisins. Ce même indicateur grimpe par exemple à 4,17 % en Italie et à 3,89 % en Allemagne, tandis que la moyenne de la zone euro se situe à 3,84 %.
Taux d’intérêt moyen sur les nouveaux crédits immobiliers (en %)
Source : Fédération bancaire française (avec les chiffres de la BCE) – Avril 2024.
Pourquoi la France s’en sort mieux ?
Ce qui permet à la France de limiter les dégâts lorsque le coût des crédits augmente partout, c’est en grande partie son modèle basé sur le prêt immobilier à taux fixe. Contrairement à ce qui se passe ailleurs sur le Vieux Continent, très peu d’emprunts sont distribués à taux variable dans notre pays. Par conséquent, un changement de situation sur le plan des taux d’intérêt s’y fera sentir moins fortement.
La FBF observe ainsi que « le modèle français de crédit immobilier à taux fixe protège le pouvoir d’achat des emprunteurs sur la durée »
Part des crédits nouveaux à l’habitat à taux variable (ou dont la période de fixation initiale est inférieure à 1 an) (en %)
Source : Fédération bancaire française (avec les chiffres de la BCE) – Avril 2024.
Le taux d’usure, une autre protection pour l’emprunteur
À noter que les Français sont aussi protégés par le mécanisme du taux d’usure, qui impose un plafond révisé trimestriellement pour les taux distribués. Comme l’explique la Banque de France : « Le taux effectif moyen constaté est alors augmenté d’un tiers : le taux ainsi obtenu devient le taux de l'usure pour le trimestre à venir ».
Le fait d’appliquer un seuil maximum empêche ainsi les propositions françaises de grimper considérablement en un temps réduit. Cette protection pour l’emprunteur n’est pas aussi présente hors de nos frontières. Comme le souligne un article des Echos, le taux d’usure italien représente « 150 % du taux global moyen », tandis qu’en Espagne, c’est aux tribunaux de statuer, au cas par cas, sur une éventuelle excessivité.
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