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Aujourd’hui, on vous fait un nouveau cadeau en vous parlant de la modulation et du report de vos échéances de prêt. Ces solutions, qui se négocient avant la signature de votre contrat, vous permettent, en tant qu’emprunteur, de mettre en pause ou de reporter vos remboursements sur une durée déterminée. On vous explique comment ça marche et dans quels cas vous pouvez y recourir.
Modulation ou report : quelles différences ?
Avant toute chose, il est important de distinguer les deux solutions.
La modulation des échéances de prêt permet de revoir à la hausse ou à la baisse le montant de vos remboursements mensuels. En règle générale, cette action est impossible durant les premières années de vie de votre prêt immobilier. Un délai de carence de 12 à 24 mois est souvent appliqué. La modularité des échéances n’est possible que dans une limite de 10 % à 30 %, en plus ou en moins, par rapport à votre mensualité actuelle. Autre point important à souligner : votre banque peut vous imposer un délai entre deux modulations, par exemple, 12 mois, et cela, pour éviter les abus.
Si la baisse de vos mensualités permet de vous redonner un peu de souffle sur une période donnée, sachez qu’elle engendre inévitablement une augmentation du coût de votre crédit et un allongement de sa durée.
Le report des échéances, quant à lui, consiste à suspendre les mensualités de votre crédit sur une période comprise entre 1 à 24 mois, selon les modalités de votre contrat. Il existe deux types de report possibles : le report dit "partiel", pour lequel le remboursement du capital est reporté (c'est-à-dire que vous continuez à payer les intérêts et l'assurance de prêt durant le report), et le report total, pour lequel le capital et les intérêts sont reportés. Vous ne continuez alors qu’à payer l'assurance emprunteur pendant la période de suspension du prêt.
Dans l’un ou l’autre des cas, nous vous recommandons de vous reporter à votre contrat de prêt pour connaître les conditions qui peuvent être appliquées.
Pour vous aider à mieux comprendre tout ça, on vous propose une petite explication en vidéo :
Dans quels cas les demander ?
La vie n’est pas un long fleuve tranquille… Des imprévus peuvent venir compromettre votre capacité à rembourser votre crédit, et c’est normal. C’est pour cela que la modulation et le report d’échéances existent. Une séparation, une situation professionnelle compliquée, des factures énergétiques plus importantes que prévu, ou, tout simplement, le coût de la vie qui pèse de plus en plus lourd dans votre budget : les raisons sont multiples.
Cécile Roquelaure, directrice des études Empruntis, le souligne avec justesse :
Depuis la crise sanitaire, nous avons tous conscience que le crédit doit suivre nos situations de vie. Certains emprunteurs ont redécouvert l’intérêt d’avoir un crédit permettant de reporter une échéance voire de baisser son remboursement pendant quelques mois. Pourtant, chaque banque a son mode de fonctionnement, et votre courtier pourra vous proposer au-delà des meilleures conditions de financement, un crédit qui s’adaptera à votre situation !
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