Immobilier : le 1er juillet, le taux d'usure va baisser, et voici ce que ça veut dire pour les crédits

C’est la toute première fois que le taux d’usure baisse pour les prêts immobiliers souscrits sur 20 ans et plus ! Il affichera 6,16 % dès le 1^er juillet pour une période de trois mois, annonce un communiqué de presse de la Banque de France.

Taux Empruntis relevés le 23/12/2024

Un taux d'usure qui recule dès le 1er juillet

C’est une première depuis 2021 : le taux d’usure pour les crédits immobiliers d’une durée égale ou supérieure à 20 ans est en baisse. Il passe ainsi de 6,39 % à 6,16 %, en recul de 23 points de base par rapport au trimestre dernier. Ce nouveau taux maximum auquel les banques sont autorisées à consentir un crédit sera valable dès le 1^er juillet et pendant un trimestre, jusqu’au 1^er septembre, date à laquelle le prochain taux d’usure sera calculé.

Dans le détail, le taux d’usure sur les crédits immobiliers de 20 ans et plus est le seul à présenter une baisse pour le moment. En effet, dans le même temps, celui sur les prêts immobiliers compris entre 10 ans et moins de 20 ans demeure inchangé et affichera toujours 6,13 % au 1^er juillet 2024, tandis que celui sur les prêts immobiliers à taux fixe de moins de 10 ans sera en augmentation de 4 points de base, passant de 4,56 % à 4,60 %.

Taux d'usure au 1er juillet 2024

Type de crédit immobilier	Taux d’usure au 1er avril 2024	Taux d’usure au 1er juillet 2024	Variation (en pdb) par rapport à janvier 2024
Prêts à taux fixe d'une durée inférieure à 10 ans	4,56 %	4,60 %	+ 4 pdb
Prêts à taux fixe de 10 à moins de 20 ans	6,13 %	6,13 %	stable
Prêts à taux fixe de 20 ans et plus	6,39 %	6,16 %	- 23 pdb
Prêts à taux variable	5,85 %	5,97 %	+ 12 pdb
Prêts relais	6,76 %	6,77 %	+ 1 pdb

Ce que signifie la baisse du taux d’usure

Si c’est une première depuis 2021, il faut remonter à avril 2017 pour retrouver une baisse de la même ampleur, selon le communiqué de la Banque de France.

Alors pourquoi cette baisse ? Celle-ci reflète en réalité la baisse des taux pratiqués par les banques au cours du trimestre dernier.

Ceci est dû à la méthode de calcul du taux d’usure, destiné à éviter des taux immobiliers trop élevés pour les emprunteurs. En effet, ce taux est calculé sur la base des taux des crédits effectivement accordés par les banques au trimestre précédent, le tout, augmenté d’un tiers. Or, depuis début 2024, ils ont amorcé une décrue : les crédits immobiliers ont donc été souscrits à des taux moins élevés (entre décembre 2023 et juin 2024, notre baromètre indique qu’ils sont passés de 4,35 % à 3,80 %).

Ainsi, quand les taux immobiliers baissent, cette baisse se répercute 3 mois plus tard sur le taux d’usure.

Ce rythme a d’ailleurs pu poser problème au moment où la France a connu une hausse rapide des taux immobiliers : le taux d’usure, actualisé de façon trimestrielle, laissait peu d’espace à la concrétisation des crédits immobiliers des particuliers, pris dans un effet ciseaux entre des taux immobiliers trop hauts, et celui de l’usure, resté "trop bas". Ce qui avait mené a une mensualisation du calcul pour l'année 2023, afin d’éviter d’exclure des emprunteurs du crédit.

La situation s’étant apaisée et le taux d’usure n’étant plus un obstacle à l’emprunt aujourd’hui, le mode de calcul trimestriel est de nouveau la norme depuis le début de l’année 2024.