Crédit immobilier : des prêts plus accessibles ?

Si l’accès au crédit immobilier s’est compliqué, des mesures permettent tout de même de changer la donne pour les emprunteurs.

Des libertés concernant le taux d’endettement 

La première mesure qui pourrait améliorer les conditions d’emprunt pour les porteurs de projet concerne une obligation du HCSF (Haut conseil de stabilité financière) envers les banques. En effet, pour mémoire, le taux d’endettement d’un emprunteur ne peut excéder 35 %, assurance incluse. Jusqu’au 29 juin 2023, les banques disposaient d’une enveloppe dérogatoire à ce principe de 20 %.

Dans ces 20 % de dossiers 80 % devaient être utilisés dans le but de financer des résidences principales. Les 20 % restants, considérés comme libre d’affectation,  pouvaient servir au financement des résidences secondaires ou des investissements locatifs.

La décision du 29 juin 2023 vient modifier la composition de cette enveloppe dérogatoire.

 La publication au journal officiel le 1er juillet indique ainsi qu’ « Au moins 70 % de la flexibilité maximale sera réservée aux acquéreurs de leur résidence principale avec au moins 30 % de la flexibilité maximale réservée aux primo-accédants. Les 30 % restants de flexibilité maximale, soit 6 % de la production trimestrielle, sont libres d'utilisation. » Auparavant, cette flexibilité représentait alors 4 % de la production trimestrielle..

L’objectif de cette modification : maintenir les crédits affectés à l'investissement locatif.

Un taux d’usure libérateur

Il est aussi important de rappeler que le taux d’usure a vu son actualisation mensualisée, et ce jusqu'à début 2024. Ce taux maximal, qu’une banque ne peut se permettre de dépasser lors d’un prêt, a d’ailleurs subi une mise à jour extraordinaire en juillet : 5,09 % pour les prêts de 20 ans et plus, ce qui représente une hausse de 41 points de base : la plus forte enregistrée depuis le début de l’année ! 

Enfin, face à des taux immobiliers qui poursuivent leur hausse, le recours à un courtier en immobilier peut s'avérer utile pour les emprunteurs dans le cadre de leur recherche de financement.