Votre calendrier de l'Avent Empruntis : choisir la durée de prêt immobilier idéale

Pour la 21ème case de notre Calendrier de l’Avent, nous vous conseillons afin de   bien choisir la durée de votre prêt immobilier. Si votre coeur balance entre coût total de crédit optimisé et mensualité pas trop élevée, cet article est fait pour vous. 

Durée de prêt immobilier : quelle influence sur le coût total ? 

La durée de votre prêt immobilier détermine le coût de votre crédit car elle influe sur le montant des intérêts que vous allez payer. 

Plus la durée est longue, plus les mensualités seront faibles, mais vous paierez des intérêts plus élevés sur la durée totale du prêt. En revanche, si vous optez pour une durée plus courte, vos mensualités seront plus élevées, mais les intérêts plus faibles.

Il est donc important de trouver un bon équilibre entre ces deux facteurs, de déterminer la durée qui vous convient et vous permettra de rembourser votre prêt de manière confortable. Comme le souligne Cécile Roquelaure, directrice des études d’Empruntis :

Afin de mieux comprendre le mécanisme de la durée sur le coût total de votre prêt, voici une simulation pour un emprunt de 150 000 € selon la durée du crédit : 

Simulation d’un prêt immobilier de 150 000 € selon la durée

Durée	Taux immobilier	Mensualité	Coût du prêt*
10 ans	2,15 %	1 435 €	22 200 €
15 ans	2,30 %	1 031 €	35 580 €
20 ans	2,40 %	833 €	49 920 €
25 ans	2,55 %	722 €	66 600 €

*Simulation hors assurance réalisée en décembre 2022

Ainsi, pour un emprunt d’un montant identique, le coût total du prêt hors assurance passe de 22 200 euros pour une durée de 10 ans à 66 600 euros pour une durée de 25 ans. 

Les intérêts augmentant avec la durée, le coût du crédit croît également. 

Au vu de cet exemple, il serait préférable de rembourser votre prêt le plus rapidement possible, afin de payer le moins possible. Ceci est vrai, mais ce n’est pas si simple. Un autre critère entre en compte : votre capacité de remboursement.

La capacité de remboursement : un élément capital 

Lors de votre demande de prêt, la banque va s’assurer avant toute chose que vous avez les revenus nécessaires pour rembourser votre crédit d’une part et vivre convenablement avec ce qu’il vous reste d’autre part. Elle va donc calculer votre capacité de remboursement et s’assurer que le taux d’endettement maximum autorisé de 35 % (assurance incluse), ne soit pas dépassé. Vos revenus doivent être au moins 3 fois supérieurs à votre mensualité.

Si l’on reprend notre exemple ci-dessus, pour une mensualité de 1 435 €, la banque exigera un minimum de 4 350 € de revenus.

Trouver le bon équilibre entre coût total et capacité de remboursement

Afin de trouver la durée adéquate pour votre projet immobilier, voici les étapes à suivre : 

1. Faire le point sur votre situation financière : avant de choisir la durée de votre prêt, il vous faut avoir une idée précise de votre budget et de vos revenus. Cela vous permettra de savoir combien vous pouvez emprunter et à quelle mensualité vous aurez droit.
2. Définir vos objectifs : réfléchissez à vos projets d'avenir et à la façon dont votre achat immobilier s'intègre dans ces projets. Si des emprunts bancaires sont nécessaires à leur réalisation, votre taux d’endettement global ne pourra pas dépasser 35 % assurance comprise. Calculer votre capacité d’emprunt est utile à ce titre.
3. Faire des simulations : utilisez une calculette de prêt immobilier pour comparer les différentes durées et les taux d'intérêt. Cela vous permettra d’identifier la durée qui vous offre un taux d’endettement optimal et un reste à vivre confortable tout en réduisant au maximum les intérêts à payer.
4. Consulter un professionnel : si des doutes subsistent quant à la durée de votre prêt, n'hésitez pas à contacter un courtier en prêt immobilier, tel qu’Empruntis. Nous serons en mesure de vous aider à faire le meilleur choix en fonction de votre situation personnelle.