⏱L'essentiel en quelques mots
L’assurance de prêt immobilier, aussi appelée assurance emprunteur, garantit le remboursement des échéances à la banque en cas d’incapacité de l’emprunteur.
- Pour choisir son assurance de prêt parmi les différentes propositions des banques, il faut comparer les prix, mais aussi les garanties proposées.
- De nombreuses banques proposent des assurances emprunteurs, adossées aux prêts ou indépendantes.
- L’emprunteur a la liberté de choisir une autre assurance de prêt que celle proposée par la banque qui délivre le crédit.
- Il est possible de renégocier son assurance de prêt avec votre banque, par exemple si les conditions ont changé ou si vous trouvez une proposition financièrement plus intéressante.
- L’assurance de prêt est quasiment obligatoire, car elle est exigée par la plupart des organismes bancaires. Il existe des alternatives à l’assurance de prêt des banques, notamment les organismes spécialisés ou les cautions.
Sommaire
Comment choisir son assurance de prêt immobilier parmi les banques ?
L’assurance emprunteur ou assurance de prêt est un produit adossé à un crédit. Elle prend en charge le paiement de la totalité ou d’une partie des échéances lorsque l’emprunteur fait face à une impossibilité temporaire ou définitive de le faire, en cas :
- de décès ;
- de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- d’invalidité totale ou partielle ;
- d’incapacité temporaire de travail (totale ou partielle) ;
- de perte d’emploi.
L’assurance de prêt est calculée selon un taux appliqué au montant du crédit et la cotisation s’ajoute à l’échéance mensuelle.
Il est possible de prendre l’assurance proposée par la banque qui octroie le prêt ou de sélectionner une offre d’un autre établissement. Pour choisir la meilleure assurance de prêt, vous devez comparer plusieurs offres et notamment les critères suivants :
- les risques garantis par l’assurance ;
- les conditions pour obtenir le remboursement ou la prise en charge des mensualités ;
- le délai de carence (c’est-à-dire le temps entre la souscription et le début de validité du contrat) ;
- les délais de franchise (c’est-à-dire le temps entre le sinistre et la prise en charge) ;
- le taux d’intérêt (taux annuel effectif d’assurance), calculé sur le montant emprunté ou sur le capital restant dû…
La souscription d’un contrat dans une autre banque que celle proposant le crédit est soumise à l’obligation d’équivalence de garanties : la nouvelle assurance devra proposer au minimum la même protection que celle de la banque.
Quelles sont les banques proposant une assurance emprunteur ?
De nombreuses banques et organismes de crédit proposent des assurances emprunteur, soit sous forme de contrats individuels alternatifs (si vous souscrivez le crédit dans une autre banque), soit sous forme de contrat groupe (adossé au crédit).
|
Nom de la banque |
Spécificités |
|---|---|
|
Banque Populaire |
Ouvert à toutes les professions et inactifs. Pas d’exclusion pour les activités sportives ou de loisirs. Couverture en cas d’arrêt de travail. |
|
Banque Postale |
Suppression des surprimes et exclusions aux personnes guéries du cancer du sein. Solutions adaptées à chaque profil. |
|
Caisse d’Épargne |
Couverture en cas d’arrêt de travail. Pas d’exclusion (sports, loisirs, professions…) |
|
CIC |
Formalités médicales simplifiées. Réponse en 24h. |
|
Crédit Agricole |
Couverture élargie. Prise en charge forfaitaire, sans condition de perte de revenus. Garantie même sans activité professionnelle. |
|
BFM (banque française mutualiste) |
Tarification attractive et constante tout au long du prêt. Pas de frais de dossier. Prise en charge des inactifs. |
|
Crédit Mutuel |
Aucune formalité médicale pour les clients fidèles. Métiers et activités à risque pris en charge. |
|
LCL |
Pas d’exclusion pour les activités et professions à risque. Cotisation sur capital initial ou capital restant dû. |
|
Boursobank |
Cotisations fixes durant toute la durée du crédit. Réponse immédiate. Pas de surcoût quel que soit le profil. |
|
Société Générale |
Souscription et gestion 100% en ligne. Réponse immédiate. |
|
HSBC |
Pas d’offre d’assurance de prêt immobilier (banque pour les entreprises). |
|
Fortuneo |
Signature électronique. Formule de couverture adaptée au profil. |
|
Bred |
Label d’excellence 2023 des Dossiers de l’épargne. |
|
Casden |
Ouvert à toute profession et activités sportives ou de loisirs. Adaptation aux évolutions du crédit ou de la situation. |
Données non exhaustives relevées sur les différents sites des organismes, août 2024.
Peut-on renégocier son assurance de prêt avec sa banque ?
Vous pouvez négocier votre assurance de prêt immobilier avec l’organisme qui la délivre, sans pour autant toucher au crédit, puisque les deux produits sont indépendants. Cela permet de bénéficier d’une assurance mieux adaptée à votre profil et plus intéressante financièrement. Depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment avec la loi Lemoine, sans frais, afin de réduire vos cotisations de manière parfois importante en fonction du capital emprunté ou de la durée.
Pour autant, vous pouvez très bien renégocier votre assurance de prêt sans changer d’organisme.
La renégociation peut également s’imposer en cas de changement de situation (par exemple, l’assuré cesse d’exercer une activité dangereuse ou se rétablit d’une maladie grave).
Les alternatives à l'assurance de prêt des banques : quelles options ?
Dans certains cas, l’emprunteur ne peut souscrire une assurance de prêt, notamment pour les personnes présentant un risque médical aggravé ou exerçant des professions dangereuses. La loi a prévu des alternatives pour que ces personnes puissent néanmoins garantir leur prêt immobilier :
- l’hypothèque du bien immobilier qui sera vendu par la banque en cas d’impossibilité de paiement par l’assuré ;
- le cautionnement qui fait intervenir un tiers (personne physique ou organisme spécialisé) et s’engage à rembourser les échéances à la place de l’emprunteur si celui-ci est dans l’incapacité de le faire ;
- le nantissement qui consiste à déposer à la banque une somme d’argent qui sert de garantie en cas de défaut de paiement.
Trouvez la meilleure assurance de prêt
Organismes d'assurance prêt immobilier