Taux d'usure : Bercy travaille à rendre le crédit immobilier plus accessible

Sous l’effet de la baisse des taux d’usure, certains ménages Français sont écartés du crédit immobilier. Le ministère de l’Économie et des Finances discute avec la Fédération bancaire française pour trouver des solutions.

La remontée des taux immobiliers freine l’accès au crédit

La courbe s’est inversée. Après une tendance baissière et après avoir atteint un niveau plancher en 2021, avec un taux d’emprunt qui s’élevait en moyenne à 1,05 % toutes durées confondues, les taux de crédit immobilier remontent. En mai 2022, un ménage peut espérer emprunter à 1,38 % en moyenne, selon l’Observatoire Crédit Logement CSA. Un taux qui reste toutefois intéressant, comparé à la poussée inflationniste qui dépasse la barre des 5 %. Du jamais vu depuis 1985. Même si les emprunteurs peuvent s’y retrouver face à la hausse du coût de la vie, c’est sans compter sur la baisse du taux de l’usure qui complique l’accès à l’emprunt.

Le système du taux d’usure et l’effet ciseau

Le seuil d’usure correspond au taux plafond au-delà duquel les banques ne peuvent pas prêter. Cette limite intègre le taux « tout compris » proposé par la banque, appelé taux annuel effectif global (TAEG) et permet de protéger les ménages contre le surendettement. Le calcul du taux de l’usure se base sur la moyenne des taux des crédits du trimestre précédent, majorée d’un tiers. Dès lors, plus le taux de référence est bas, plus la majoration est elle aussi faible.

Une mécanique qui crée des difficultés d’autant plus notables quand sur un même trimestre, les taux des banques progressent alors que celui de l’usure baisse. Comme c’est le cas depuis plusieurs mois. Ce phénomène est appelé « effet ciseau » par les professionnels du secteur.

Nouvelles règles pour faciliter l’accès au crédit

Avec un taux d’usure qui est passé de 2,6 % à 2,4 % sur un an et de 2,41 % à 2,40 % au 1er avril pour les prêts de 20 ans et plus, certains emprunteurs se retrouvent exclus du crédit. C’est notamment le cas des profils emprunteurs les plus fragiles.

Par ailleurs, sont également touchés les emprunteurs dont le taux d’assurance est trop important. Ces derniers se retrouvent alors exclus du crédit, car leur TAEG dépasse le plafond autorisé. Dans ce contexte, le gouvernement annonce envisager de faire évoluer la formule du taux d’usure afin de lever les blocages financiers qui pénalisent les ménages. L’objectif, précise l’exécutif, est de trouver un point d’équilibre, avec la Fédération bancaire française, entre la « protection des consommateurs » et l’« accès à la propriété ».

De plus, il est important de rappeler qu’il existe plusieurs leviers pour optimiser au mieux sa demande de financement. Le recours à un courtier en crédit immobilier permet de mettre toutes les chances de son côté de voir son projet aboutir. Cet expert du financement oriente l’emprunteur vers l’établissement le plus à même de le financer au meilleur taux. Le courtier négocie également les meilleures conditions.