Renégociation de crédit immo : privilégiez la baisse de durée

Vous entendez partout que les taux de crédit immobilier ne cessent de baisser mais vous êtes déjà propriétaires ? Sachez qu’il est peut-être possible pour vous de réaliser des économies en renégociant votre emprunt. Conseils, astuces et chiffres : Empruntis a réalisé une étude et vous éclaire sur le rachat de crédit immobilier. Décryptage.

Renégocier ou racheter son crédit : définitions

Vous entendez souvent les termes renégociation de crédit ou rachat de crédit. Il faut savoir que ce sont deux démarches différentes.

« Renégocier son crédit » signifie que vous avez un crédit immobilier et que vous négociez ce crédit avec la banque dans laquelle il a été contracté, en y faisant uniquement un avenant au contrat initial. Ainsi lorsque vous renégociez votre prêt, vous ne changez pas de banque. Cette démarche n’implique quasiment pas de frais pour vous, seuls des frais bancaires vous seront demandés. Toutefois, vous aurez des marges de manœuvre plus limitées sur le taux car vous êtes déjà client de la banque. De fait, plus vous négociez avec elle, plus elle limitera son gain prévu sur votre crédit immobilier.

A contrario, « racheter son crédit » signifie changer d'établissement. Vous trouvez un meilleur taux dans une autre banque que celle avec qui vous aviez contracté votre emprunt. Le rachat de crédit implique divers frais : indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie, frais de banque ou de courtage. Mais, les marges de négociation sont supérieures car l'établissement bancaire souhaite gagner un nouveau client donc il est prêt à faire plus d'efforts sur le taux.

Les critères à prendre en compte

Lorsque vous souhaitez renégocier votre emprunt, vous devez prendre en compte trois critères qui permettent de savoir si vous pouvez renégocier votre emprunt :

• Dans un premier temps, vous devez regarder votre capital restant dû, c’est-à-dire le montant emprunté que vous devez encore rembourser à la banque. Pour renégocier son prêt immobilier, il faut que le capital restant dû soit supérieur à 70 000 € ; en dessous, de ce montant il sera difficile pour vous de bien renégocier votre crédit.

• Puis, vous devez regarder la durée résiduelle de votre emprunt immobilier. Pour cela, la durée de remboursement doit être divisée par trois. Si vous vous trouvez dans le premier tiers voire au tout début du deuxième tiers de la durée résiduelle, vous pouvez renégocier.

• Enfin, le troisième critère à regarder est le taux d’emprunt. L’écart entre le taux de crédit initial et celui actuel doit être au minimum entre 0,8% et 1%.

Ces trois critères ne sont, toutefois, pas figés et ils peuvent être ajustés en fonction de la durée de votre emprunt ou du montant emprunté.

Les objectifs recherchés lors d’une renégociation de prêt

Lorsque vous renégociez votre crédit immobilier, vous pouvez opter pour une réduction de la durée de votre emprunt ou une baisse de la mensualité, voire les deux.

Selon notre dernière étude, si vous choisissez l’option « baisse de durée », sachez que vous obtiendrez un gain financier de l'ordre de 30% supplémentaire par rapport à un baisse de mensualité.

Malgré cela, les emprunteurs font plus souvent le choix d’une baisse de leurs mensualités. Depuis le 1er janvier 2016, 46% des emprunteurs optent pour la baisse de mensualité. La raison ? Baisser sa mensualité signifie libérer du pouvoir d’achat instantanément pour réaliser de nouveaux projets. 

Vous possédez un crédit immobilier ? N’hésitez pas à faire une simulation de rachat de crédit, une simulation de rachat de crédit immobilier (plus spécifiquement immobilier) ou encore une simulation prêt immobilier pour la globalité de votre projet.