Crédit immobilier : quel est votre projet ?
80 % des Français aimeraient être propriétaires de leur logement pour se constituer un patrimoine. Pourtant ils hésitent souvent entre la location et l’achat au moment de se lancer dans le grand bain et de devenir primo-accédant ? En 2018 comme en 2017, la balance devrait continuer à peser en faveur de l’acquisition, notamment grâce au niveau bas de taux de crédit immobilier.
Pour choisir entre la location et l’achat d’un bien immobilier, il est important de comparer les coûts globaux de chacune des solutions. Dans le cas de l’achat, il faut prendre en compte les frais d’acquisition, les frais d’agence éventuels, le coût du prêt immobilier (taux d’intérêt du crédit), mais aussi les travaux d’entretien, les impôts locaux et les frais de chauffage. Il faut aussi penser à l’évolution de la valeur du bien immobilier dans le temps. Pour une location, les coûts résident surtout dans les loyers, les charges, et la taxe d’habitation.
Il faut aussi mettre en balance des critères qualitatifs pour prendre sa décision. En achetant un bien immobilier, on se constitue un patrimoine. On offre un toit durable à sa famille, ce qui contribue à écrire l’histoire familiale. Contrairement à la location, le bien est sécurisé : on ne risque pas de faire face à une résiliation du bail par le propriétaire. On est aussi plus libre d’aménager et décorer son logement selon ses goûts. Toutes ces considérations ne sont certes pas quantifiables, mais elles encouragent bon nombre de ménages à devenir propriétaires en contractant un crédit immobilier.
Dans la plupart des villes de France, un achat immobilier est rentabilisé en moyenne au bout de 3 ans (pour une résidence principale de 70 m²). Cela signifie que l’achat est plus avantageux que la location : après 3 ans dans une location, le loyer est considéré comme une perte par rapport à l’achat. Attention toutefois aux écarts entre les villes. Par exemple, l’achat est plus intéressant que la location au bout d’un an et demi dans des villes comme Le Havre, Reims ou Lille. La durée de détention minimum est bien plus longue à Bordeaux (9,5 ans), Paris (9 ans) et Lyon (7,5 ans).
Actuellement, les taux d’intérêt du crédit immobilier, particulièrement bas, pèsent lourdement en faveur de l’acquisition. Les taux moyens du prêt immobilier étaient en janvier 2018 de 1,50 % sur 15 ans, 1,70 % sur 20 ans et 1,90 % sur 25 ans. Les mensualités d’un crédit immobilier peuvent parfois être inférieures à un mois de loyer. De plus, les primo accédants peuvent compter sur des dispositifs comme le PTZ, le prêt à l’accession sociale ou le prêt action logement. Enfin, il est possible de faire baisser le coût de son assurance crédit en faisant jouer la concurrence avec la délégation d’assurance. Pour cela, une simulation d’assurance prêt immobilier peut aider, afin de comparer les taux d’assurance prêt immobilier ; il est également possible de faire appel à un courtier en assurance afin d’étudier les différentes assurances emprunteur.
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