Crédit immobilier : quel est votre projet ?
À l’issue d’une année marquée par la crise sanitaire qui a largement freiné le marché immobilier, l’Insee publie une série de chiffres autour du logement en France. On y apprend que le parc immobilier a progressé depuis 40 ans, tout comme la vacance, le taux de ménages propriétaires et l’encours de crédit immobilier.
Hors Mayotte, la France comptabilise 36,6 millions de logements en 2020, soit 12 millions de plus qu’en 1982. La progression annuelle du parc immobilier est de 1,1%, ce qui n’empêche pas une forte tension dans les grandes métropoles en raison d’une construction neuve qui peine à dépasser les 120 000 ventes annuelles. Entre des municipalités de moins en moins enclines à accorder des permis de construire aux promoteurs et une crise sanitaire qui a retardé les chantiers, l’année 2020 devrait encore tirer ce chiffre vers le bas, mais il reste la conversion de bureaux en logements pour alimenter l’offre.
Voici un chiffre qui recule : la part (majoritaire) des résidences principales recule au profit des résidences secondaires (10%)… et des logements vacants (8%). Concrètement, la France compte 3,6 millions de résidences secondaires, un chiffre en forte progression depuis 2015 grâce notamment à la baisse des taux du crédit immobilier qui sont passés progressivement sous les 2% en moyenne dès 2016. L’autre augmentation – plus inquiétante –, c’est la montée des biens vacants (3 millions), en hausse continue depuis 2005. Cela représente 4,6 logements vacants pour 100 habitants.
Une France de propriétaires ? Pas totalement, mais leur part est majoritaire puisque près de six foyers sur dix sont propriétaires de leur résidence principale. Ces dernières années, le niveau plancher des taux du crédit immobilier a incité des ménages aux revenus moyens ou modestes à accéder à la propriété, entrainant un record de transactions dans l’ancien en 2019 (plus d’un million de ventes). La part des locataires est de 39%, et il existe 2% de ménages logés gratuitement, soit quatre fois moins qu’en 1982 !
La poussée des primo-accédants lors des années 2010 a gonflé l’encours du crédit immobilier, jusqu’à inquiéter le ministère des Finances et la Banque de France. Réunies au sein du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), les deux institutions ont recommandé aux établissements bancaires fin 2019 de resserrer les conditions d’octroi. Les nouvelles mesures sont : le respect des 33% de taux d’endettement et une durée d’emprunt maximale de 25 ans. Lors d’une réunion tenue le jeudi 17 décembre 2020, l’autorité régulatrice a toutefois annoncé l’assouplissement des conditions d’octroi. Le taux d’endettement passe de 33 à 35% et la durée maximale d’emprunt de 25 à 27 ans.
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