Crédit immobilier : légère hausse des taux d’usure en ce début d’année 2022

Bonne nouvelle en ce début d’année, les taux d’usure remontent légèrement. Après avoir connu une chute tout au long de l’année 2021 jusqu’à atteindre des taux historiquement bas, le seuil d’usure vient d’être révisé à la hausse par la Banque de France.

Calcul du seuil d’usure par la Banque de France

Les taux d’usure sont calculés tous les trimestres par la Banque de France et fixent le niveau maximum au-delà duquel un établissement bancaire n’a pas le droit de prêter. Ils sont fixés sur la base du taux annuel effectif global moyen (TAEG) pratiqué par les banques pour les différentes catégories de prêts. Cette moyenne étant ensuite augmentée d’une marge d’un tiers établissant le plafond maximal. Si le TAEG est supérieur à ce seuil d’usure, le crédit ne peut être accordé.

Pourquoi le taux d’usure peut pénaliser les emprunteurs les plus fragiles ?

Si à l’origine, le taux d’usure vise à protéger les emprunteurs contre des abus, certaines catégories demeurent pénalisées. En effet, dans un contexte de taux bas, il devient difficile pour les banques d’accorder des prêts aux ménages les plus fragiles.

Il s’agit des emprunteurs qui présentent un risque plus élevé (seniors ou personnes avec des risques aggravés de santé par exemple) et dont le taux dépasse le seuil d’usure en raison généralement du poids de l’assurance. On parle de coût du risque, car l’établissement bancaire doit compenser le risque de défaut en appliquant un taux d’intérêt plus important.

C’est pourquoi, il est recommandé de mettre en concurrence les offres des banques mais aussi celles des organismes d’assurance. Se faire accompagner par un courtier spécialisé pour y parvenir permet de s’assurer de trouver le meilleur taux immobilier, mais aussi l’assurance la moins chère aux mêmes garanties a minima que le contrat groupe proposé par la banque prêteuse.

Taux de l’usure favorable pour les prêts

Après plusieurs baisses consécutives, les taux d’usure frémissent et remontent légèrement à compter du 1^er janvier 2022. Fin 2021, les taux d’usure étaient fixés à un niveau historiquement bas à 2,88 % pour les prêts relais, 2,43 % pour les prêts inférieurs à 10 ans et 2,41 % pour les prêts de 20 ans et plus.

Dans le détail, le seuil de l’usure applicable est désormais de 2,44 % pour les prêts immobiliers d’une durée inférieure à 20 ans et reste stable pour les prêts relais et les prêts immobiliers de 20 ans et plus.

Si les chiffres ne bouleversent pas vraiment la tendance, c’est toutefois une bonne nouvelle pour les ménages les plus fragiles qui souhaitent accéder au crédit immobilier. Avec des taux de crédits qui restent bas, cette légère hausse va permettre de rendre finançables davantage de dossiers. Pour augmenter ses chances d’obtenir un financement, il existe des prêts aidés comme le prêt à taux zéro qui permet de financer jusqu’à 40% de l’opération à taux zéro. Un courtier en crédit immobilier peut aiguiller l’emprunteur sur les différentes possibilités pour parvenir à optimiser son financement et faire ainsi en sorte que son client soit finançable.