Prêt immobilier : la solution du crédit à taux variable, est-ce vraiment une bonne idée ?

Dans le contexte inflationniste et alors que les prix de l’immobilier ont atteint des plus hauts, le pouvoir d’achat immobilier des français est malmené. Pour les emprunteurs qui peinent à accéder au crédit, la solution des taux variables constitue-t-elle un bon choix ?  

Taux Empruntis relevés le 26/12/2024

Des conditions d’accès au crédit difficiles

Avec la remontée rapide des taux, les candidats à l’emprunt ont été nombreux à essuyer un refus. La cause de ce blocage ? Un taux d’usure trop bas qui a contraint la grande majorité des établissements à rejeter les demandes de crédit immobilier. En effet, le taux d’usure fixe le plafond au-delà duquel les organismes de crédit ne peuvent pas prêter. Calculé tous les trimestres par la Banque de France, le taux de l’usure se base sur la moyenne des taux pratiqués par les banques au cours des trois précédents mois augmentée d’un tiers. Or, le taux d’usure est resté à un seuil plutôt faible empêchant de nombreux emprunteurs, notamment les plus fragiles, d’accéder au crédit. Son dernier relèvement du 1^er octobre dernier pourrait ne pas être suffisant. En effet, si le nouveau taux plafond redonne de l’air au marché en fixant le taux d’usure à 3,03 % pour un prêt immobilier allant de 10 à 20 ans, et à 3,05 % pour un prêt d’une durée de 20 ans et plus, cela pourrait ne pas durer. Et pour cause, les taux du marché continuent d’augmenter et restent donc toujours en décalage par rapport aux taux d’usure.

Le prêt à taux variable : une nouvelle option pour les banques

C’est dans ce contexte que certains établissements de crédit proposent l’option du taux variable. Écarté pendant la crise financière de 2008, le prêt immobilier à taux variable n’a depuis jamais rencontré de grand succès en France. Toutefois, en pratique, ce dernier démarre à un niveau plus faible que le taux fixe la première année, mais évolue à la hausse ou à la baisse sur tout ou partie de la durée du crédit. Un taux plus bas en début de prêt qui permet de passer en dessous du taux d’usure et d’obtenir son prêt immobilier.

La vigilance est de mise face au taux variable

Il faut savoir que l’emprunt à taux variable est considéré comme plus risqué. Pour offrir une meilleure sécurité, le taux peut également être capé, et soumis à un encadrement plafonné de 1 % à 3 % à la hausse comme à la baisse. Si certains établissements bancaires proposent des prêts immobiliers à taux variables, c’est loin d’être le cas de tous. Comme l’indique Cécile Roquelaure, directrice des études chez Empruntis : « une banque régionale l’a réinstallé dans son barème, mais souhaite que ce soit utilisé seulement sur des besoins spécifiques comme un prêt relais ».

L’alternative des crédits à taux mixte ou semi-fixe pourrait également être proposée par certaines banques. Une solution qui permet de bénéficier des avantages associés de la stabilité du taux fixe et de la fluctuation du taux variable. Pour trouver le financement le plus adapté à ses besoins, il est vivement recommandé de faire appel à un courtier spécialisé. Ce professionnel, grâce à ses connaissances et son réseau, est le meilleur atout de l’emprunteur pour obtenir un crédit sur mesure aux meilleures conditions.