Crédit immobilier : taux de prêt et usure comment ça fonctionne ?

Depuis plusieurs mois, la hausse des taux de crédit immobilier fait parler d’elle.

Pour rappel il s'agit du taux maximal qu'un établissement bancaire est autorisé à accorder dans le cadre d'un crédit. Ce taux a aussi pour rôle de préserver les emprunteurs de pratiques commerciales douteuses abusives ainsi que de risque de surendettement.

Une limite à ne pas franchir 

Pour calculer les taux d’usures, il faut la moyenne des taux mis en place par les établissements bancaires sur les trois derniers mois tout en revalorisant cette valeur d’un tiers.

Cependant, depuis février dernier, le taux d'usure n’est plus actualisé tous les trois mois, mais chaque mois et ce jusqu'au moins la fin de l'année de manière à ce que les banques puissent actualiser leurs taux plus régulièrement au vu de la situation actuelle.

Il est donc impossible pour une banque de proposer un emprunt à un taux d'intérêt plus élevé que le seuil de l’usure. Dans le cas contraire, ce sont les établissements bancaires qui seraient exposés à de lourdes sanctions. Ce délit est passible de deux ans d’emprisonnement et peut également coûter une amende de 300 000 euros pour les membres de l'établissement.

Cependant, le mode de calcul mentionné précédemment n’est pas sans risques pour certains emprunteurs. En effet, la prise en compte de l'assurance de prêt exclut de nombreux emprunteurs du crédit immobilier. Ainsi, pour certains profils comme les seniors ou les personnes à antécédent médicaux grave, le seuil d’usure est rapidement dépassé à cause du taux annuel effectif global et l’offre du prêt  ne peut être suivie.

Ce n’est pas tout, étant donné que la Banque de France se base sur les taux de crédits appliqués lors du trimestre précédant pour calculer le taux d’usure, celui-ci ne reflète pas toujours la réalité surtout quand les taux sont en hausse comme ces derniers temps.

Un effet ciseaux peut donc être causé par ce décalage entre la hausse des taux d’emprunt et un taux d’usure faible, ce qui pourrait entraver des projets immobiliers.

Les clés pour éviter cette situation

Il existe néanmoins certaines astuces permettant d'éviter l’usure, tel que l’apport personnel.
En effet, en l'augmentant, la durée d’emprunt pourra être écourtée et il en sera de même pour les intérêts.

La délégation d’assurance est également une solution très répandue. Elle offre la possibilité d’aller chercher des offres d’assurance disponibles sur le marché, et ce, même si la signature de l'emprunt est déjà effectuée. Ici, l'objectif est de choisir le contrat le mieux adapté à votre profil et à votre projet.