Crédit immobilier : pourquoi le nouveau taux d'usure est une opportunité à saisir

Depuis le 1^er octobre 2022, les établissements bancaires sont autorisés à prêter à un taux fixe de plus de 3 %, contre 2,57 % ou 2,60 % auparavant, selon la durée du crédit immobilier. En quoi ce relèvement du taux d'usure peut-t-il changer la donne pour des candidats à l’emprunt ?

Révision à la hausse du taux d’usure

La Banque de France a dévoilé le nouveau taux d’usure applicable, dans un communiqué de presse publié le 28 septembre. Le TAEG maximal légal auquel les organismes de crédit bancaire sont autorisés à octroyer des prêts a été relevé avec des hausses respectives de 0,48 et 0,43 point. Ainsi, depuis le 1^er octobre, le plafond atteint 3,03 % pour les crédits immobiliers de moins de 20 ans, contre 2,60 % le trimestre précédent et 3,05 % pour ceux de plus de 20 ans, contre 2,57 %. La Banque de France indique dans son communiqué "une hausse bien proportionnée et plus marquée qu’en juin dernier ".

Conditions d’accès au crédit immobilier plus souples

Il faut savoir que le taux d’usure vise initialement à protéger les emprunteurs de taux abusifs. Autrement dit, le Taux annuel effectif global (ou TAEG) qui représente l’ensemble des frais liés au crédit ne doit pas dépasser le fameux taux d’usure. Si le taux dépasse, il est alors usuraire et la banque n’est pas autorisée à consentir le crédit. Or en période de forte inflation avec des évolutions rapides des taux comme celle que nous connaissons actuellement, il y a un effet ciseau. Le décalage entre les taux pris en compte pour le calcul du taux d’usure et les taux du marché est trop important.

Résultat ? Une partie de la demande pourtant solvable est frappée par des exclusions de crédit. Ce relèvement du plafond qui est entré en vigueur depuis le 1^er octobre devrait, selon la banque permettre, résoudre un certain nombre de cas.

Une respiration momentanée

Cette hausse de près d’un demi-point va permettre de redonner un peu de souplesse aux banques et changer la donne des emprunteurs solvables dont la demande de crédit était bloquée. "C’est une bouffée d’oxygène qui va permettre le déblocage de projets" indique Cécile Roquelaure à Merci Pour l'Info, "Mais pour combien de temps est-ce une bonne nouvelle ?"

En effet, les taux des OAT, c'est-à-dire ceux des Obligations Assimilables au Trésor à 10 ans, qui servent de référence aux taux des crédits immobiliers, sont en augmentation. Si ces taux poursuivent leur hausse, les banques pourraient tout à fait relever à nouveau leurs barèmes, ce qui réduirait à nouveau la marge disponible. 

Pour l'heure, le conseil aux emprunteurs est donc de saisir cette opportunité de la hausse des taux d'usure ! C'est en effet le moment de se lancer pour toute personne qui aurait un projet immobilier à concrétiser, avant une possible nouvelle des taux.

Et pour mettre toutes les chances de son côté, l'appui d'un courtier peut se révéler très utile. Ce professionnel du crédit bâtit un plan de financement sur mesure pour son client et sollicite les établissements les plus à même de financer son projet aux meilleures conditions.