Crédit immobilier : des taux bas et une durée qui augmente

Pour acheter un logement, les Français s’endettent sur 20 ans en moyenne, selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA. Un record ! La durée pour les crédits immobiliers n’a jamais été aussi importante.

Des taux d’emprunt immobilier bas 

Jamais les taux de crédit immobilier n’ont été aussi bas, autour de 1,05 % toutes durées d’emprunt confondues. Même si depuis quelques temps les taux d’intérêt amorcent une très légère remontée, ils restent à des niveaux très favorables.

Comme le constate l’Observatoire Crédit Logement/CSA, les banques ont baissé leur taux pour limiter les conséquences du durcissement des conditions d’octroi en préservant l’accès au crédit des primo-investisseurs et des primo-accédants. A partir du 1^er janvier prochain, les recommandations du Haut Conseil à la sécurité financière (HCSF) seront rendues définitivement obligatoires.

Des conditions de crédit plus contraignantes

Malgré des taux de crédit exceptionnels, le coût des acquisitions immobilières n’a cessé d’augmenter. On note ainsi une hausse des prix de l’immobilier de près de 5 % depuis le début 2021. Sur la même période, les revenus des ménages n’ont augmenté que de 1,1 % en moyenne. Dès lors, il faut compter 4,8 années de revenus à un ménage pour devenir propriétaire, contre 4,5 années en novembre 2020. Dans le même temps, les banques doivent composer avec les règles d’octroi du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Ces dernières préconisent des durées limitées à 25 ans (sauf exceptions) et un taux d’effort inférieur à 35 % des revenus (assurance de prêt comprise). Ces recommandations seront rendues juridiquement contraignantes dès 2022. Aussi, les ménages doivent désormais emprunter sur des durées de plus en plus longues pour l’achat de leur logement. 

Une durée d’emprunt qui s’allonge

Selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA, la durée moyenne des prêts immobiliers atteint des niveaux record. En novembre 2021, les crédits immobiliers souscrits par les acheteurs durent 20 ans, soit 7 mois de plus que l’année précédente.

L’allongement du prêt permet d’absorber au moins une partie de la hausse des prix de l’immobilier. De plus, en étalant l’emprunt sur la durée, les ménages peuvent plus facilement respecter les règles dictées par le HCSF en restant sous le seuil des 35 % d’endettement. 

Dans ce contexte et alors que le niveau de l’apport personnel augmente, les crédits les plus courts sont désormais très rares. En novembre dernier, les crédits inférieurs à 15 ans représentaient déjà moins de 15 % des dossiers traités par les banques. À l’inverse, les dossiers des acheteurs qui s’endettent entre 20 et 25 ans explosent et représentent désormais 61 % des crédits, selon l’Observatoire.