Crédit immobilier : 6 astuces pour survivre à la hausse des taux

Taux Empruntis relevés le 03/12/2024

Souscrire un prêt immobilier peut être plus complexe dans le contexte actuel. En effet, les taux de crédit immobilier sont en hausse constante, atteignant en moyenne 3,20 % sur 20 ans. Pas de panique ! Malgré cette hausse rapide et ininterrompue, il existe toutefois quelques astuces pour tenter de faire baisser le coût de son financement.

1. Prenez en compte l'apport personnel

Tout d’abord, avoir un meilleur apport peut légèrement faire baisser le taux immobilier, car en l’augmentant, vous pourrez réduire votre durée d'emprunt et donc vos intérêts. .Néanmoins, les banques  sont attentives aussi à l'épargne résiduelle de leurs futurs clients.

En fonction des banques, il peut être plus intéressant de baisser son apport et de proposer à la banque une épargne résiduelle (tout dépend de la politique de la banque).Certaines peuvent faire une décote sur le taux d'intérêt si vous  disposez d’ une épargne résiduelle importante. Comme l’avait en effet expliqué Cécile Roquelaure, directrice des études d’Empruntis, “avoir une épargne résiduelle significative est un atout de poids pour négocier son crédit, notamment dans les secteurs où l’accès au crédit est plus compliqué."

2. Optez pour la délégation d’assurance

La délégation d’assurance vous permet dès la signature de votre emprunt, de choisir l’assurance de votre prêt immobilier chez un autre organisme que celui qui vous a accordé le prêt. Vous pouvez ainsi faire jouer  la concurrence et choisir le contrat le plus avantageux financièrement, la seule condition étant encore que ce dernier doit offrir des garanties au moins équivalentes à l’assurance groupe.

3. Changez d'assurance emprunteur grâce à la Loi Lemoine

Dans la même idée, pour faire baisser les coûts liés à votre emprunt, vous pouvez aussi tout simplement décider de changer d'assurance emprunteur. Pour cela, la Loi Lemoine, qui réforme l'assurance emprunteur pour les crédits immobiliers, est aujourd'hui un  moyen efficace de réduire ces coûts ! . Elle permet, entre autres, à tous les emprunteurs de résilier leur contrat à tout moment pour en choisir un autre. La banque disposera ensuite d’un délai de 10 jours pour répondre à votre demande de changement d’assurance, mais ne pourra pas la refuser si le nouveau contrat propose des garanties équivalentes à l’assurance groupe. Le mot d’ordre est donc comparaison : quelle assurance vous offrira la meilleure couverture au tarif le plus bas ?

4. Pourquoi pas un prêt multilignes ?

Le prêt multilignes  permet de scinder votre financement en deux par exemple, et donc de baisser la durée d’emprunt sur l’une des deux lignes, ce qui baisse automatiquement le taux d’intérêt. Un levier qui permet de réduire le coût total du prêt !

5. Réfléchissez au choix de la quotité

Saviez-vous que la quotité et la répartition de l’assurance emprunteur ont un impact sur le coût total de votre prêt immobilier ? En effet, la quotité représente la part couverte par l’assurance en cas d’impossibilité de rembourser les échéances de prêt. Pour optimiser votre couverture, vous pouvez moduler les parts des emprunteurs en fonction de leurs capacités de remboursement (si la banque n’exige pas une couverture à 100 % de la somme empruntée pour chacun). Plus la quotité est élevée, plus le coût de l’assurance sera important. Il faut donc arbitrer entre couverture efficace et tarif de l’assurance.

6. N’hésitez pas à négocier auprès de votre banque

N’hésitez pas à négocier tous les détails possibles lors de la souscription d'un crédit immobilier afin de réduire le coût total du prêt. Par exemple le type de garantie, qui peut impacter le coût total du prêt. Un courtier peut vous accompagner dans cette démarche afin d’obtenir le crédit qui vous offre les meilleures conditions.