Crédit immo : les 3 grandes étapes dans l'obtention d'un prêt immobilier

Se projeter dans l’achat d’une résidence principale, secondaire ou locative suppose la plupart du temps de recourir à un crédit immobilier. Le financement est le sésame de l’accession à la propriété et son obtention est conditionnée à un dossier solide. L’aide d’un courtier en crédit immobilier peut être précieuse. 

1. Calculer sa capacité d’emprunt

Avant même de commencer la recherche du bien, il est capital de savoir combien il est possible d’obtenir de la banque. Pour le découvrir, il faut calculer sa capacité d’emprunt. La capacité d’emprunt est définie en fonction du taux d’endettement du ménage. Pour protéger les emprunteurs du surendettement, il a été plafonné par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) à 35% des revenus, assurance de prêt comprise. Pour avoir une idée sur le montant maximal de sa future mensualité de crédit, il suffit de multiplier son salaire net par 0,35. Toutefois, à ce résultat, il convient de soustraire les charges mensuelles, notamment les éventuels crédits en cours.

A noter que l'opération d'achat ne comprend pas seulement le prix du bien, il faut y ajouter les frais de notaire. Ils correspondent à 8% environ dans l’ancien et entre 2 et 3% dans le neuf. Mais aussi le coût des éventuels travaux dans le cadre d’une rénovation ou d’une réhabilitation.

2. Signer le compromis de vente

La condition nécessaire pour obtenir un prêt immobilier est de signer un compromis de vente ou un contrat de réservation dans le cas d’une VEFA (Vente en l’état futur d’achèvement). Les établissements bancaires établiront leur offre à partir de ce document. L’emprunteur pourra alors étudier les conditions du prêt et comparer les offres : taux d’intérêt, durée de remboursement, garanties de l’assurance de prêt et montant des cotisations… La durée moyenne des crédits immobiliers est comprise entre 15 et 25 ans.

Pour réduire le coût du crédit, il est recommandé d'augmenter au mieux son apport personnel dans la mesure du possible. A noter que depuis les recommandations du HCSF, les banques exigent un apport personnel pour financer a minima les frais de notaire et de garantie. 

3. Obtenir le meilleur crédit immobilier

Pour obtenir le meilleur prêt immobilier, il est nécessaire de comparer les offres de plusieurs banques. Si les taux sont bas actuellement, il n’en reste pas moins que les modalités de financement peuvent varier d’un établissement à un autre. Il est également conseillé de comparer les offres d’assurance pour réaliser des économies sur le coût de votre couverture.

Faire appel à un courtier est recommandé car sa mission est de vous obtenir le meilleur financement. Pour cela, le courtier vérifie la complétude de votre dossier de demande de prêt immobilier. En effet, le professionnel du crédit s’assure qu’il soit bien à jour, et composé des pièces justificatives exigées : pièce d’identité valide, avis d’imposition, bulletins de salaire, relevés de compte bancaire, justificatif de domicile, compromis de vente… Un dossier complet bien ficelé permet d’obtenir plus facilement le meilleur crédit immobilier.