Crédit immo : quelle est l'utilité de l'apport personnel ?

Emprunter pour acheter un bien immobilier, c’est une nécessité pour l’immense majorité des ménages. Parmi les critères déterminants dans la constitution et la validation d’un dossier de prêt figure l’apport personnel. Plus celui-ci est important, et plus les taux du crédit immobilier seront bas.

 Crédit immo : quid de l’apport personnel ?

L’apport personnel est une somme d’argent dont un futur emprunteur dispose en prévision d’un investissement immobilier, qu’il s’agisse par exemple d’une acquisition de logement ou de travaux de rénovation à engager. Cette épargne peut être le fruit d’économies obtenues sur le long terme. Elle peut résider également d’une donation familiale, d’un héritage ou encore d’une plus-value réalisée dans le cadre d’une précédente transaction immobilière. Emprunter sans apport personnel reste possible, mais il est souvent conseillé de posséder au moins 10% du montant de l'achat immobilier, de manière à pouvoir financer les frais de notaire.

 Influence sur l’attribution d’un prêt immo

En théorie, l’apport personnel n’est pas obligatoire pour souscrire un prêt immobilier. Sauf que dans la pratique, il joue un rôle essentiel. La plupart des banques et des courtiers  en prêt immobilier le recommandent en effet de plus en plus pour instruire et valider les dossiers de leurs clients. En 2016, plus de 2 financements sur 5 incluaient même un apport d’au moins 15% de la valeur du bien, selon les chiffres de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Au-delà de cet aspect "sonnant et trébuchant", l’apport personnel permet de donner au courtier ou au conseiller bancaire des gages sur votre profil d’investisseur, ainsi que de solides garanties sur votre capacité de remboursement du crédit immobilier.

 Apport personnel : un impact automatique sur les taux

Les observateurs des secteurs bancaires et immobiliers sont formels : plus cet apport personnel est important par rapport au financement demandé, et plus l’emprunteur est en position de force pour négocier un prêt immobilier et faire jouer la concurrence entre les organismes de prêt. Dès lors, en fonction du volume de son apport personnel, le souscripteur peut bénéficier de taux de crédit immobilier attractif. Tout cela, indépendamment de la situation haussière ou baissière sur le marché des taux d’intérêt.