Crédit immo : avec des taux bas, faut-il réduire son apport personnel ?

Prix hauts, taux de crédit bas : c’est la situation actuelle pour un achat immobilier. D’un côté le prix au mètre carré demeure à un niveau élevé – notamment dans les grandes agglomérations, d’un autre les taux du crédit immobilier se situent à un niveau plancher. Faut-il profiter de ces taux avantageux pour augmenter la somme totale de son achat immobilier et ainsi réduire son apport personnel ?

 Qu’est-ce qu’un apport personnel ?

L’apport personnel est une réserve d’argent dont dispose un particulier et qu’il décide d’investir dans l’achat d’un bien immobilier. Il peut provenir d’une épargne constituée au fil des années ou avoir été transmis d’un parent ou d’un proche. Lors d’un emprunt, l'apport sert de somme de base et va être indispensable à l’organisme prêteur pour établir le contrat de prêt immobilier : les taux d’intérêts et les modalités de remboursement ne sont pas les mêmes avec un apport de 10 000 euros qu’avec un pécule de 100 000 ! En effet, il est possible qu'avec un apport personnel important, les conditions de l’emprunt immobilier soient avantageuses, car un particulier disposant d’une épargne inspire confiance. Il peut donc être conseillé d’arriver avec le plus gros apport possible, car la durée de remboursement du crédit immobilier sera plus courte, ce qui engendrera dans la foulée un meilleur taux d’intérêts. Mais attention, ceci n'est pas une généralité. En effet, dans le cas de l'investissement locatif par exemple, il peut être mieux de mettre cette fois le moins d'apport possible. Tout est fonction de votre projet et profil, et il peut être bon de se faire conseiller le moment venu par exemple par un courtier en immobilier.

 Faut-il le dépenser intégralement lors de l’achat d’un bien immobilier ?

Avant de vider l’intégralité de son épargne, il est important d’évaluer son budget à venir. Car si l’ensemble de l’argent mis de côté est dépensé d’un coup, il sera beaucoup plus compliqué de faire face à un coup dur tel qu’une perte d’emploi ou un accident. Avant de communiquer à un établissement de crédit le montant de son apport personnel, il faut donc isoler une somme qui servira d’épargne de précaution. Par ailleurs, selon la conjoncture, il peut être possible d’obtenir un emprunt à des taux avantageux. Dans ce cas, la banque peut recommander de réduire son apport personnel. Il est alors recommandé de comparer le taux de rémunération de son épargne par rapport au taux réel du crédit. Si ce dernier est inférieur ou égal au taux réel de rémunération de l’épargne, il peut être intéressant de réduire son apport.