Bilan : la durée du crédit immobilier frôle les 20 ans

On le sait, la hausse des prix de la pierre a une conséquence mécanique : l’allongement de la durée de remboursement du crédit immobilier. La maturité moyenne dépasse 19 ans et demi (236 mois). Chez les accédants, plus de la moitié des prêts signés dépassent les 20 ans. 

La durée moyenne a progressé de près de 50% en 20 ans

Si l’on remonte 20 ans en arrière, la durée moyenne d’un prêt immobilier était inférieure à 14 ans ! Mais depuis, les prix de l’immobilier ont doublé en France, passant de 1 400€ à plus de 2 800€/m² d’après l’indice LPI-SeLoger. Et comme le pouvoir d’achat des Français n’a pas suivi la même courbe, le montant à emprunter a enflé et avec lui la durée de remboursement afin de lisser la somme et ne pas dépasser un taux d’endettement fixé à 35% maximum (assurance comprise) par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). 

Plus de la moitié des financements dépassent 20 ans

Avec la hausse des prix de l’immobilier de 0,9% depuis le début de l’année sur l’ensemble du territoire d’après l’indice MeilleursAgents - Les Echos, la maturité moyenne d’un prêt approche de 20 ans. Elle se situait en mai à 236 mois, à savoir 19 ans et 8 mois, soit à peine deux semaines de moins qu’à son pic en mars dernier… Mais si la durée demeure en moyenne sous le seuil des 20 ans, c’est grâce aux investisseurs qui ciblent des petites surfaces (studio/1 pièce généralement) et font baisser le « panier moyen ». Car si l’on resserre le spectre sur les seuls accédants, plus de la moitié des crédits immobiliers signés le sont sur une fourchette 20/25 ans (56,5%). 

Selon la durée, le coût du crédit peut s’envoler

La durée d’un prêt immobilier a un lien évident avec le taux et le coût du financement. Pour un montant de 250 000€ par exemple, le taux moyen va passer de 0,85% sur 15 ans à 0,98% sur 20 ans et 1,18% sur 25 ans. A ces conditions, le coût hors assurance progresse de manière non négligeable : il s’alourdit de 9 000€ de 15 à 20 ans, et de 13 000€ supplémentaires de 20 à 25 ans pour approcher 40 000€. Moralité : mieux vaut privilégier une durée plus courte dans la mesure du possible et négocier au mieux le taux, avec l’aide par exemple d’un courtier en crédit immobilier !