Obtenir un prêt personnel sans assurance

L’assurance pour un prêt personnel est-elle obligatoire ? 

Si vous avez déjà souscrit un prêt personnel, vous devez en avoir fait l’expérience : la banque propose toujours une assurance emprunteur pour accompagner le prêt. Sachez que vous avez le choix d’accepter ou non sa proposition. En effet, l’assurance n’est pas obligatoire pour un prêt personnel. Ce type de prêt fait partie de la catégorie des crédits à la consommation. Il permet de financer tous les types de projets puisque le capital emprunté peut être utilisé comme vous le souhaitez.

Aucune loi française ne rend l’assurance de crédit obligatoire pour les prêts personnels. Pourtant, il peut arriver que les banques imposent la souscription d’une assurance emprunteur pour se protéger. Elles vont alors conditionner l’acceptation de votre demande de prêt à la souscription d’une assurance. Cela arrive notamment lorsque la banque a identifié des risques d’impayés du fait de votre situation financière ou de votre état de santé.

Quel est l’intérêt de souscrire une assurance lors d’un crédit personnel ? 

Une assurance de prêt est une réelle protection lorsque vous êtes emprunteur. Grâce à elle, vous êtes assuré que le prêt sera remboursé quoiqu’il vous arrive. L’assurance se substitue à vous si vous n’êtes plus en mesure d’honorer les mensualités de votre prêt personnel. La banque a, elle aussi, tout intérêt à ce que vous souscriviez une assurance puisque cela la garantit contre les impayés.

L’assurance emprunteur peut couvrir (en fonction des garanties de votre police) :

• le décès ;
• l’invalidité ;
• l’incapacité ;
• la perte d’emploi.

Le remboursement de l’assurance intervient à hauteur d’une certaine quotité déterminée dans votre contrat. Cette quotité est comprise entre 0 et 100 % du montant du prêt. Cette quotité est déterminée par co-emprunteur et le versement a lieu en une seule fois en cas de décès ou mensuellement en cas d’invalidité, d’incapacité ou de perte d’emploi.

Prenons un exemple :

Agnès et Thomas sont en couple. Ils souscrivent un prêt personnel de 40 000 euros afin de financer leur mariage ainsi que leur voyage de noces. Afin de garantir le remboursement du prêt, ils souscrivent une assurance décès et invalidité. Deux ans après la souscription du prêt, Agnès a un grave accident de la route pendant lequel elle perd de façon totale et irréversible son autonomie et ne peut plus travailler. Il reste 30 400 € à rembourser. Le contrat d’assurance prévoit la prise en charge du remboursement du prêt à hauteur de 50 % pour chaque co-emprunteur. L’assurance va donc prendre à sa charge 15 200 € qu’elle versera à la banque. Si Agnès et Thomas C avaient souscrit une quotité de 100 %, l’assurance aurait remboursé la totalité du prêt.

Comment obtenir un prêt perso sans assurance ? 

Ne pas prendre d’assurance est un des leviers à actionner pour faire baisser le coût total de son crédit. Il ne s’agit pas de la solution la plus protectrice, mais elle est efficace. Vous allez sans doute devoir déposer des demandes de prêts personnels auprès de plusieurs organismes bancaires pour trouver une banque qui accepte de vous financer sans la garantie d’une assurance.

Voici quelques critères qui peuvent vous aider à trouver un crédit personnel sans assurance :

• votre dossier est irréprochable : vos revenus sont confortables, vous avez de l’épargne et la gestion de vos comptes démontre votre sérieux ;
• vous pouvez fournir une garantie forte à la banque : si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez l’hypothéquer pour garantir le paiement de l’emprunt. De la même manière, vous pouvez réaliser un nantissement d’une valeur mobilière dont vous êtes propriétaire au profit de la banque qui vous prête ;
• votre taux d’endettement est bas : le taux d’endettement maximum est de 33 %. Si vous n’êtes pas ou peu endetté, les banques seront moins hésitantes à vous prêter. Vos revenus ne sont pas utilisés pour payer des échéances de crédit et vous pouvez plus facilement faire face à un coup dur financier ;
• vous avez un apport personnel conséquent : si vous apportez une partie de la somme nécessaire à votre projet, les mensualités du prêt seront moins élevées et cela peut décider la banque à renoncer à une assurance. Plus votre apport est important et plus votre dossier paraîtra sérieux aux yeux des conseillers bancaires.

Réfléchissez bien avant de signer votre contrat de prêt personnel sans assurance. Les banques ne sont pas les seules à être protégées par l’assurance emprunteur. Si le pire devait arriver, c’est à votre famille de rembourser votre prêt personnel en cours.

Comment réduire le coût de l’assurance d’un crédit personnel ? 

Vous souhaitez souscrire l’assurance emprunteur pour profiter de sa protection, mais vous voulez limiter le budget à y consacrer ? Il existe une solution : faire jouer la concurrence.

Depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez souscrire votre assurance auprès d’un assureur tiers. Vous n’êtes plus obligé de souscrire à une assurance auprès de votre banque. Cette possibilité vous est ouverte à la souscription de votre prêt, mais vous pouvez également changer d’assurance en cours de prêt. On parle alors de délégation d’assurance. Lorsque vous voulez changer d’assurance emprunteur en cours de prêt, vous pouvez le faire :

• à n’importe quel moment dans les douze premiers mois de la signature du prêt personnel ;
• à la date anniversaire du contrat après la première année.

Pour trouver l’offre d’assurance prêt personnel la plus intéressante, n’hésitez pas à comparer les offres des assureurs. Vous pouvez utiliser le comparateur d’assurance d’Empruntis.com pour vous aider. Grâce à notre outil, vous connaissez les principales garanties offertes par l’assureur et le montant de la mensualité. Vous pouvez également faire des demandes de devis en ligne sur les sites des assureurs. C’est une démarche rapide et efficace pour obtenir une information détaillée.

Dans la mesure du possible, le prix ne doit pas être le seul critère de votre recherche. Il est préférable de choisir une offre qui vous offre des garanties de qualité.